三大保險齊上陣 別有一番滋味在心頭

簡而言之，對于有一定消費(fèi)能力的人來說，如何運(yùn)用好萬能、投資、分紅等三大投資型險種進(jìn)行理財尤其重要，既獲得了保障，又可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

走在大街小巷，穿梭于繁華都市之間，隨處可見等待施舍的人們，古語說：“不受嗟來之食”，但是他們卻那么的堂而皇之。與其候著別人那不確定的給予，為什么不想利用每天被無情消耗掉的時間去充實(shí)自己并改變自己生活狀態(tài)的構(gòu)想與行動呢？每天都嚷著“允許一部分人先富起來，先富帶動后富”，但是現(xiàn)實(shí)卻是貧富差距越來越大。有的人可以用一百塊錢生出更多的錢來，而有的人拿著巨額資金卻在坐吃山空。處在這樣一個競爭激烈通貨膨脹的時代，賺錢能力固然重要，如果能夠合理的利用現(xiàn)有資產(chǎn)去做在自己能力范圍之內(nèi)的投資理財，以獲得更大的收益，那又何樂而不為呢？

簡而言之，對于有一定消費(fèi)能力的人來說，如何運(yùn)用好萬能、投資、分紅等三大投資型險種進(jìn)行理財尤其重要，既獲得了保障，又可實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

萬能險 品質(zhì)生活

“你對生活要求隨便，你就只能隨便生活，”這是楚婷現(xiàn)在的口頭禪。作為一名未婚的單身人士，在外企工作，其年收入9萬至12萬左右，每月房租2000元左右，父母暫時不需要供養(yǎng)，無貸款無負(fù)債，這種日子應(yīng)該是很瀟灑的，也會有富余的，可她是一個對金錢觀念比較淡泊的女孩，從不知道自己的錢包里有多少現(xiàn)金，也從不統(tǒng)計自己花了多少錢。在消費(fèi)上沒有太大節(jié)制，花錢比較隨心所欲。

所以，由于自己沒有計劃的消費(fèi)，以及曾在股市最高點(diǎn)時入市，之后的熊市又讓幾萬塊的資金已縮水一半多，突然感到有些拮據(jù)了，這讓楚婷很是苦惱。想到幾個月的工資就這樣打水漂了，楚婷開始進(jìn)行了反思。經(jīng)過一系列的咨詢與斟酌，楚婷開始建造她的“小金庫”了。通過對保險公司的透徹了解，她加入了理財萬能險女性定投計劃。

楚婷在首年僅交了16.72元月保費(fèi)，付出少，還可以獲利，近五年的平均結(jié)算利率為4.3%，尤其還能夠根據(jù)自身的需求，支付風(fēng)險保障費(fèi)用，保險金額由自己自行確定，最高不超過50萬，保費(fèi)直接從她的萬能投資賬戶中扣除，這對于有點(diǎn)懶惰的楚婷來說，無疑又免了許多手續(xù)上的麻煩，而且萬能險的保底收益性也讓她無任何后顧之憂。

自從有了這個小金庫，楚婷的生活開始有規(guī)律了起來。如今她已有接近20多萬的存款，爽歪歪的同時她正計劃著在北京郊區(qū)買個小房，生活愜意無比。

投連險 理財創(chuàng)富

來自成都的王一目前在上海一家證券公司就職，收入穩(wěn)定，年收入接近20萬元。其工作內(nèi)容便是常常與各色搞投資玩股票基金之類的人打交道，于是不論是何種項(xiàng)目，王一都參與過。股市長期低迷，基金行情也是弱勢不減，肩上扛著200平米房子貸款的他，實(shí)在是吃不消了，便在行情見好些時及時抽身了。一向酷愛給生活添點(diǎn)激情的他實(shí)在是按捺不住澎湃的心思，于是在偶然間從一位保險公司的朋友那里得知關(guān)于投連險優(yōu)選成長型的保險賬戶，讓他興奮的心開始淡定下來。

通過朋友的幫助，與多方的咨詢，王一以自己為被保險人投保了投連險優(yōu)選成長型。優(yōu)選成長型主要投資于股票、基金等權(quán)益類資產(chǎn)，通過投資優(yōu)質(zhì)成長企業(yè)，實(shí)現(xiàn)長期增值。對于長期從事證券工作的他，對于股票行情不算很精通，但也是耳聞能詳了，所以這點(diǎn)讓他很樂呵。他一次性交納了10萬元保險費(fèi)，在扣取初始費(fèi)用1700元后，剩余的98300元則進(jìn)入了他名下的保單賬戶，其賬戶保管人是交通銀行。

讓王一覺得特別好的一點(diǎn)就是投連險除了優(yōu)選成長型，還有貨幣避險型，穩(wěn)健保障型，積極成長型以及進(jìn)取型，這幾類在必要的時候還可以互相轉(zhuǎn)換。譬如他買的這類一年就可以五次免費(fèi)轉(zhuǎn)換，可轉(zhuǎn)換到貨幣避險型賬戶。貨幣避險型主要投資于現(xiàn)金、貨幣市場基金、債券以及法律允許或監(jiān)管部門批準(zhǔn)的其他流動性投資品種，還可以轉(zhuǎn)換到進(jìn)取型賬戶。

分紅險 盈利有余

除了萬能險與投連險還有分紅險，它們算是保險行業(yè)內(nèi)最常見的三項(xiàng)險種了。由于保險標(biāo)的的不同，其保險功能也是有所區(qū)別的。

分紅險的特點(diǎn)就是除具有基本保障功能外，其保單持有人還可以獲得紅利分配，即客戶可以與公司一起分享公司的經(jīng)營成果。根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。紅利分配方式主要包括現(xiàn)金紅利和增額紅利。現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式。比如現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。不過紅利的分配是不確定的，分紅水平主要取決于保險公司的實(shí)際經(jīng)營成果。

以下是從事律師工作的王先生為其3歲兒子豆豆買的分紅險類少兒教育金紅利計劃明細(xì)表：

另外在購買分紅保險時要注意看清保險公司的實(shí)力、明確自我需求以及綜合考慮保障、綜合收益和附加險。

作為旁觀者，眼看別人未雨綢繆做規(guī)劃，是否有欲望的小火苗在舞動著呢？心動不如行動，星星之火可以燎原，就讓“大火”來得更猛烈些吧！在此《金融理財》記者提醒投保人，雖然保險產(chǎn)品是金融理財工具之一，但是由于它的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于證券，收益率也不會高于證券。所以，保險不是一個快速獲利的賺錢工具，更加不能夠短期獲利，所以在投保時要有所度量。

Tips：選合適的投資型產(chǎn)品

投資理財保險主要有三類：具體為分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險。嚴(yán)格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品，投資連結(jié)險屬于投資類產(chǎn)品。

1.分紅險是時下比較受捧的險種，不過分紅險的紅利數(shù)額并不確定。在很多保險的宣傳資料上，都會有高中低三檔的紅利預(yù)測，不過這僅僅是預(yù)測。由于紅利來自“死差益”、“費(fèi)差益”、“利差益”等，因此與保險公司經(jīng)營狀況、市場變化等息息相關(guān)，并無保底一說。

2.投連險可算是保險中投資能力最強(qiáng)的險種了，與證券市場的關(guān)聯(lián)度最高，不過高收益可能往往伴隨著高風(fēng)險，而且投連險賬戶盈虧都是100%由投資人承擔(dān)，因此購買之前務(wù)必先衡量下自己的實(shí)際風(fēng)險承受能力。

3.萬能險設(shè)有保底收益，不過標(biāo)準(zhǔn)不太高。這是一種比較靈活的險種，投保人可以根據(jù)人生的不同階段選擇不同的保障的額度，同時可以選擇何時多繳、何時少繳保費(fèi)。通常這類險種比較適合籌劃養(yǎng)老金、教育金的投保人，對剛剛結(jié)婚的“80后”族群而言，大部分情況下不是很合適的險種選擇。