都市“夾心族”理財成長坐標

面對上有老下有小，“夾心族”除了有愛心和耐心，最實在的就是要能過理財解決諸如改善居住條件、做好養老育子規劃等，讓父母安享晚年，孩子健康成長，讓自己過的舒適快樂。

現代社會價值系統的變化，加上中國長期以來計劃生育政策的影響，不少夫婦要照顧四位老人，外加一個孩子，人們打趣地稱這樣的夫婦是“夾心族”。他們是三代同堂家庭的“中生代”，肩負著贍養老人和撫養孩子的雙重使命，所面臨的生活與經濟壓力不言而喻。想要使這個大家庭幸福美滿，“夾心族”的理財顯的尤其重要。

面對上有老下有小，“夾心族”除了有愛心和耐心，最實在的就是要能過理財解決諸如改善居住條件、做好養老育子規劃等，讓父母安享晚年，孩子健康成長，讓自己過的舒適快樂。

□家庭情況

喬先生今年33歲，在北京一家合資公司擔任部門經理，稅后月收入約14000元。魏太太從事技術工作，稅后月收入大約8000元。兩人都是在北京高校畢業后留在北京工作的“新北京人”。孩子快滿三歲了，由父母照看，現居一套72平兩居室，眼看孩子越長越大，居住空間就越發顯得局促，打算賣了兩居，換購一套三居室，目前所住的這套房子價格估計可以賣到180萬元左右，而三居預算在300萬-350萬元比較能接受，同時，地段問題也令他們很糾結。

喬先生目前每月家庭開銷在10000元左右，每月結余資金大約12000元。年度性收支方面，主要收入來源是5萬元的年終獎，拋去車險、旅游探親等費用，大約也就能攢下一兩萬元。家庭資產方面，除了自住房產（房貸已全部提前還清），喬先生夫婦還有活期資金2萬元，人民幣理財產品10萬元，貨幣基金5萬元，股票市值大約30萬元，汽車市值約8萬元。家庭總資產約235萬元。

家庭人口“膨脹”后，除了想換房，老人將來還得靠他們贍養，他們也很操心孩子的教育金儲備和保險問題，一個個理財問題確實不少。

□理財規劃

權衡條件換新房

72平方米的一套房，目前以及未來一段時間內如果要“常規性”容納五口之家，的確是難免顯得局促。喬先生夫婦已經打算賣掉這套房子，轉而購買一套三房，這的確是“剛需”。在目前的市場條件下，也是一個相對還算不錯的購房時機。

在300萬—350萬元的預算范圍內，到底是側重面積大一點，還是側重選擇地段好一點，建議還是根據實際情況做選擇。因為喬先生夫婦需要的是一套自住房，基本不考慮投資功能，因此合適的才是最好的，而不是非要選擇市中心、三環內等硬性指標的區域。比如，當你投資房產，準備考慮買入持有然后等待房產增值，那么，地段肯定是非常關鍵的要素。但是，現在喬先生夫婦是用于長期自住，這個“地段”好壞其實不如說應該選擇地段便利的區域。一方面，要盡量有利于縮減夫妻倆在上班路上所花費的時間，并提升上班途中的舒適度；一方面，也要考慮到孩子就學的問題，盡量選擇幼兒園、小學能夠比較便利“解決掉”的區域。對于該家庭而言，目前“經濟適用”才是王道。

提前規劃盡孝心

此外，喬先生還提到將來要為父母養老。不得不說，喬先生夫妻是很有孝心的。同時，為了將來更好地完成這一“歷史使命”，更是為了平衡將來整個家庭的經濟分配問題，我們建議喬先生夫婦可以盡早安排起來，比如等今年完成換房計劃后，兩年內安排出一筆專項資金以備未來孝敬父母之需。可以選擇債券基金定投方式解決此問題，具體需要根據老人的年齡選擇基金產品，以保本基金為主，兼顧收益。由于養老基金屬于剛性支出，準備養老金的投資策略易以穩健保守的理財產品為主，在流動性和收益性之間尋找平衡點。從喬先生夫妻當前收入情況看，每月為該計劃定投金額在2000元左右即可。由于基金贖回到賬時間有一周左右時間，為預防突然資金需求，建議辦信用卡一張以備急需資金使用，平時消費不建議使用。

細心籌劃兒童險

現代社會，人們越來越看重孩子的健康、教育、未來成長等方方面面，折射到兒童保險的購買上，有的家長會不惜血本，覺得越多越有保障。其實，保監會為了防范可能的道德風險，對兒童保險有諸多限制，如為孩子投保以死亡為賠償條件的保險(定期壽險、意外險)，累計保額不超過10萬元。所以，對兒童保險要根據家庭經濟情況等量力。

同時，在一個家庭中，購買保險要有所側重。孩子對一個家庭固然重要，但真正承擔起家庭經濟重擔的父母家長也應是投保的重點。

此外，面對市面上五花八門的兒童保險產品，建議采取意外險、醫療險、教育險的先后順序購買。這樣建議是考慮到兒童身體嬌弱、生性好動，自我保護意識和能力較差，溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，已經成為未成年人意外傷害的重要因素。另外，兒童身體機能發育也不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，特別是近年來重大疾病逐漸呈現低齡化發展趨勢。因此，兒童保險一定要保障類險種優先。

如果打算以少兒教育金作為一部分教育金儲備方式的，則要注意務必選擇帶有“投保人保費豁免功能”的產品，以免當父母萬一發生意外無力續繳教育金保費時，確保保單繼續有效。

總之，規劃理財是緩解“夾心族”生活與經濟壓力的有效途徑，喬先生夫妻一旦理好了財，換房，盡孝，育子都是很輕松的事情，其間，即便有些辛苦，但這種苦中求樂還是眾人所期待的，相信理財會給喬先生一家帶來品質生活。