擦亮眼睛赴港投保

之所以選擇赴港買保險，就是看中了低投入、高回報。

日前，非香港居民可在香港銀行開戶和辦理各類人民幣業(yè)務(wù)政策的開通，令不少內(nèi)地人赴港買保險的熱情不斷攀升。然而多家國內(nèi)保險公司和行內(nèi)人士認(rèn)為，雖然在香港買保險有收益率高等好處，但保單與受保人分隔兩地會引起理賠、匯率等風(fēng)險問題，投保人須謹(jǐn)慎對待。

保費便宜回報誘人

赴港買保險，優(yōu)惠的保費和高額的回報是吸引他們的關(guān)鍵因素。

北京的王女士早在1997年就在香港購買了保險，她告訴記者，之所以選擇赴港買保險，就是看中了低投入、高回報。

王女士回憶，自己當(dāng)時在中國人民解放軍301醫(yī)院上班。當(dāng)看到香港居民在301醫(yī)院住院時，連停車費和找人的護(hù)理費都可以賠保時，自己被深深震撼了。隨后，一家人在香港先后買了十幾份保單。

王女士告訴記者，她在香港買的是重大疾病險，每年只需繳費5000港元，但繳費10年后，便可以在出現(xiàn)重大疾病或死亡后，由自己或繼承人獲得20萬港元的保費。而同樣的險種，在內(nèi)地買要多繳納3000元。

在香港買保險，不僅僅保費較內(nèi)地低，回報率和內(nèi)地也不可同日而語。“每三年還返回一年的保費，也就是說一共只需繳納7年保費。”王女士進(jìn)一步告訴記者，除此之外，還有現(xiàn)金紅利。

據(jù)記者了解，在香港人壽險附加重大疾病險，費率往往只有內(nèi)地的1/2或1/3，而保障范圍卻更大，列入保障范圍的疾病多達(dá)近40種，遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于內(nèi)地。

而從回報率來看，香港回報型保險每年的回報利率都在5%-10%左右，加上每年的現(xiàn)金分紅，最高利率可以達(dá)到20%。而內(nèi)地的一些回報型保險，內(nèi)地保險產(chǎn)品的預(yù)期收益率最高在3％至5％。正因為如此，很多內(nèi)地人士都選擇在香港買保險。

赴港投保亦有風(fēng)險

盡管香港保險市場對內(nèi)地人具有一定吸引力，但業(yè)內(nèi)人士提醒，內(nèi)地人赴港簽單，需全面考量其中風(fēng)險。

王女士的第一份香港保單，就是通過國內(nèi)代理人所簽，俗稱“地下保單”。后來，不放心的王女士向香港保監(jiān)處發(fā)函查詢，對方回函答復(fù)，香港沒有相關(guān)法律規(guī)定在異地所簽保單不予賠付，如你還是有所擔(dān)心，可親自來港重新確認(rèn)辦理。王女士說，香港保監(jiān)處在2002年發(fā)文顯示，政府不再支持代理人到內(nèi)地進(jìn)行跨境業(yè)務(wù)。此后，內(nèi)地地下保單合法性值得商榷。

對地下保單合法性的擔(dān)心只是一方面。有業(yè)內(nèi)人士表示，在香港購買醫(yī)療險，一方面出現(xiàn)理賠后手續(xù)繁瑣，另一方面會涉及兩地對醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)。內(nèi)地人購買了香港保險，如選擇在內(nèi)地就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港指定的醫(yī)院才能獲得賠償。

而另一方面，理賠困難也是投資港險的一大障礙。“雖然現(xiàn)在香港銀行可以開戶能夠解決以前每年前往一次香港繳保費的麻煩，但由于保單是受香港法律管轄的，如果遇到理賠問題，還是需要親赴香港。還有一些重大疾病的鑒定、理賠糾紛等，這些方面花費的錢和精力都是不可預(yù)估的。”上述人士表示。

同時，匯率問題也不容忽視。據(jù)王女士介紹，后來給兒子買的保單是美方保險，保費需付美元，但現(xiàn)在美元大幅貶值，現(xiàn)在一美元已經(jīng)虧損了近兩元人民幣。不僅僅是美元保單有匯率風(fēng)險，港幣保單也同樣存在這個問題。港元是直接與美元掛鉤的，而自2005年匯改以來，人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值，因此也存在匯率風(fēng)險。

此外，業(yè)內(nèi)人士還指出，赴港投保如果需要理賠，就必須親赴香港。投保的目的是為了享受服務(wù)，如發(fā)生糾紛，那就麻煩了。

購買之前需做好功課

值得注意的是，自香港2011年推出《香港銀行人民幣業(yè)務(wù)的清算協(xié)議》簽訂后，以人民幣計價的保單銷售量驟升。此后，醫(yī)療保險這塊和以前大不相同，對香港保險業(yè)務(wù)熟悉的業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“特別是醫(yī)療保險這一塊，對內(nèi)地客戶限制比較嚴(yán)格，因為不是所有香港保險公司對內(nèi)地醫(yī)院的病歷都承認(rèn)。”此外，有個別保險公司向內(nèi)地人銷售保險時，還要求其在香港有至少3～6個月的居住期，并有當(dāng)?shù)匦庞糜涗浀取?/p>

另外，在香港簽署合同時，還要認(rèn)真了解理賠程序。對于在香港當(dāng)?shù)睾炇鸨蔚目蛻簦坞m然有效，但由于與當(dāng)?shù)氐谋ｋU代理人多為單線聯(lián)系，因此，客戶取得保單后，應(yīng)及時與保險公司聯(lián)系，確認(rèn)保單是否已經(jīng)生效。每年繳納保費時，如果不是通過銀行轉(zhuǎn)賬，也應(yīng)與保險公司確認(rèn)，防止被人私吞保費。

TIPS

合法赴港投保五步走

1.購買正規(guī)的香港保險需投保人親自來港，如果是父母為不滿18歲的兒女投保，孩子無須來港。

2.投保時除了旅行證件外，還需要攜帶身份證，父母為孩子投保則需要攜帶孩子的出生證。

3.投保人投保申請須由保險公司查驗，備案投保人的有關(guān)身份證件和入境證明等文件，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性。

4.在確定可以有效投保的基礎(chǔ)上，投保人在保險代理人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關(guān)文件。

5.在簽訂保險合同時，投保人須在香港銀行辦理一張銀行卡，存進(jìn)繳納保費所需的款項。今后每年繳費時可以通過銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，但需要一定的手續(xù)費。

6.此外，內(nèi)地居民赴港投保應(yīng)該在香港特區(qū)政府網(wǎng)站核實保險經(jīng)紀(jì)公司和保險公司的資質(zhì)，并確認(rèn)保險代理人的資格。