我國互聯網保險可持續發展研究

余依琁

摘要：隨著網絡時代對人們生活的沖擊，我國互聯網保險呈現出逐步加速的發展趨勢，成為保險業必然選擇。本文通過研究分析我國互聯網保險發展現狀，進而指出我國互聯網保險可持續發展所面臨的問題，最后提出我國互聯網保險可持續發展的對策。

關鍵詞：互聯網保險；可持續發展；對策；研究

中圖分類號：F724.6；F842.4

文獻識別碼：A

文章編號：1001-828X（2016）036-000323-01

近幾年互聯網保險業在我過異軍突起，傳統保險業逐漸將模式轉變為互聯網保險，在這種轉變趨勢下我國互聯網保險業務呈現出爆發式增長。對于互聯網保險如何科學理解其增長原因，如何促進規范發展是學術界、實務界以及政策界研究的主要方向。

一、互聯網保險業發展現狀

我國互聯網保險業是金融的一種形式，互聯網保險業是互聯網金融興起的背景下而發展壯大的，也成為了互聯網金融的重要組成部分。2016年我國互聯網進入高速發展時期，根據《2016中國互聯網保險行業研究報告》，2011-2015年，互聯網保險業經營主體數量由28家增長至100家，這意味著超過65%傳統保險公司觸網。而根據不完全統計，到2016年互聯網保險創業公司的數量已超過200家。保費方面，最新數據顯示，互聯網渠道業務平穩增長。2016年一季度，壽險公司直銷業務互聯網銷售渠道實現原保險保費收入92.99億元，同比增長554.86%，占壽險公司業務比例為0.96%，同比上升0.74個百分點。

2013年第一家純網銷互聯網保險公司眾安成立，零售業巨頭蘇寧也人局互聯網保險業，無論是從各種標志事件，還是公司數量亦或保費規模，都預示著互聯網保險業務將成為新的業務增長點，互聯網保險發展的井噴即將到來。

二、我國互聯網保險可持續發展面臨的問題

（一）業務類發展風險

業務類發展風險主要有以下四種：（1）信息安全風險。由于互聯網保險業高度依賴網絡信息的技術特點，信息安全風險主要有軟硬件基礎設施故障、交易過程中遭到病毒攻擊、信息遭到泄露等；（2）理財型產品風險。理財產品替代性強、銷售誤導、現金流壓力等風險；（3）網絡聲譽風險。在與互聯網保險相關的退保問題、理賠問題或者銷售互道等問題出現媒體曝光，社會大眾往往會一邊倒同情消費者，造成互聯網保險業受到負面影響。

（二）監管類風險

監管類風險主要有以下三種：（1）法律缺失風險。我國互聯網保險領域監管規則尚不明確，傳統業務與現有的行業規則業務不一致，存在套利空間，對互聯網保險新的風險點存在著監管空白；（2）產品違規風險。網絡時代對挖掘保險業相關的數據關聯性和風險需求提供了信息基礎的支持，使得互聯網公司不斷推出新的產品，但創新依舊存在著尋求橫向數據關聯與縱向法則之間的平衡以及尋求產品命名對社會公德尊重與隱忍矚目之間的平衡；（3）服務錯位風險。在互聯網保險業高速發展的同時，一部分互聯網保險公司只重視銷售端的情況，忽視保險業服務能力的建設，造成消費者體驗服務與預期存在著較大差距。

三、我國互聯網可持續發展的對策建議

（一）互聯網保險發展層面

1.發揮互聯網核心推動作用

網絡信息技術是互聯網保險業發展的核心技術。互聯網保險業務發展關鍵要尋找網絡信息與保險行業的最佳切入點，找準技術和需求的共同點。具體就是“去中心”、“碎片化”、“泛連接”重新構建保險業，構建內容還包括保險產品、保險的銷售渠道和銷售方式等。

2.回歸風險保障的本質

不論是傳統保險還是互聯網保險其本質功能仍然是保障，互聯網保險產品設計應當回歸到保險本質的原始保障功能。如互聯網保險也興起的初期，理財類型的保險產品在互聯網市場中反響熱烈，但理財產品的替代性和緊跟資本市場的波動性不利于保險市場的長期需求。

3.關注未來風險形態的變化

在互聯網與各個產業相互融合的過程中，傳統產業模式也逐漸的發生轉變，保險風險分散和管理模式也發生改變。互聯網保險業可以通過網絡大數據對風險進行規避，拉長風險鏈條，使被動處置風險轉變為主動預測管理風險。

（二）互聯網保險監管層面

1.堅持市場化導向原則

體現市場化導向就是完善互聯網保險行業的監管，改變以往大包大攬的監管觀念，讓市場的歸市場，監管的歸監管，對拿不準的問題可以先放一放，不必有急迫的心態去遏制互聯網保險業的發展。

2.突出消費者權益保護原則

保障消費著的權益是監管永恒的責任，尤其是防范銷售誤導。在防范銷售誤導應著重注意以下三個方面：（1）強化公司職責。要求充分履行銷售義務和風險提示服務；（2）恪盡監管職責。監管部門通過信息技術制作資料可以更有效的提示消費者，比如對保險的屬性和收益的不確定性等業務的提示內容以網頁、動畫等形式強制嵌入互聯網保險公司的銷售流程，履行對消費者權益的保護責任；（3）落實監管技術通道。互聯網保險公司的銷售廣告及資料均是電子化資料，如何檢查和保證互聯網保險公司提供的電子資料完整度及存儲在淘寶之類的交易平臺上數據提取等問題是當前急需解決的問題。

四、結語

本文通過研究分析我國互聯網保險發展現狀，進而指出我國互聯網保險在業務類發展風險和監管類風險所面臨的問題，最后提出我國互聯網保險發展層面和互聯網保險監管層面等可持續發展的對策建議。