銀行小微貸進軍互聯網的模式探討

以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、社交網絡、搜索引擎和云計算等，將對世界金融模式產生根本影響。

這是中投公司副總經理謝平前不久在媒體上公開表達的觀點。謝平認為，未來可能形成一個既不同于商業銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為“互聯網直接融資市場”或“互聯網金融模式”。

對于小微貸而言，國內各大銀行早已開始了在互聯網上的探索之路，互聯網究竟能否幫助眾多中小企業解決困擾多年的融資難題？

銀行推商圈模式：架構類似互聯網

近兩年，實體經濟信貸需求日趨旺盛，而出于對信貸資金風險控制的角度金融機構對小微企業中長期貸款需求往往更為謹慎，企業信貸需求不能及時、足額滿足，中小企業貸款難度加劇。數據顯示，全國中小企業有4000多萬家，銀行目前提供融資的小微客戶只有100萬家。

事實上，銀行在開始重視零售業務發展之初就無意識的放棄了可能利潤最豐厚的一個龐大客戶群——小微企業。盡管如此，小微企業身上的巨大投資價值卻是不容置疑的，2011年信貸市場最熱的詞就莫過于“小微貸”。中行出臺“十項措施”；交行提出“四項承諾”；農行出臺“十二項措施”；工行董事長姜建清直言“大銀行服務大企業，小銀行服務小企業”是極為錯誤的觀念、工行要大力支持小企業貸款；招行董事長馬蔚華也表示，隨著儲蓄紅利逐漸消失，存貸利差縮小，小微企業的業務將放在重要位置。

相比體制更為僵硬的國有銀行，中信、民生、招商等股份制銀行在“小微貸”領域的探索更早也更為積極。民生銀行科技開發部總經理張金順告訴記者，2008年董文標提出了把民生銀行打造成“民營企業的銀行、小微企業的銀行和高端客戶的銀行”的發展方向。

2009年，民生銀行也在準備數年之后推出為小微企業“度身定做”的貸款產品商貸通。

中國社科院信息化研究中心秘書長姜奇平分析認為，民生銀行探索出了“一圈兩鏈”的客戶開發和風險控制模式：“圈”就是針對各區域產業集群特點，為大型商圈、市場及工業園區提供商圈項目授信的模式；“兩鏈”就是從供應鏈、銷售鏈出發，為大型知名企業的供應商、經銷商提供貸款授信的模式。這一模式，與中信銀行針對小企業“成長貸”產品提出的“一鏈兩圈三集群”模式，具有相似之處。其中：一鏈，指供應鏈上下游；兩圈，指商貿集聚圈和制造集聚圈；三集群，指市場、商會、園區集群。

姜奇平認為，民生銀行與中信銀行提出的，實際是社會網絡。它與互聯網的技術網絡，是完全同構的。這是與傳統的專用資本，也就是各自為政方式相反的生產方式結構，傳統產業之所以被稱為“傳統”，從結構上看，就在于它靠節點型的專用資本，而不是網絡化的社會資本。

在民生銀行與中信銀行轉型的方向上，業務深層結構正好與互聯網的技術結構合一，構成了傳統產業與互聯網深度融合的內在基礎。所謂轉型，就是轉這個結構的“型”。

年報顯示，2011年，該行總貸款余額為1.2萬億元，“商貸通”貸款余額為2300多億元，占比19.29%。“商貸通”實現的利息收入占總貸款利息收入的28.22%。

有業內人士這樣認為，“商貸通”風險控制的成功歸因于“大數法則”。“大數法則”是一個統計學概念，是指相似個體所組成的大型群體的平均行為要比個體行為更加容易遇見。民生銀行“商貸通”通過將小微企業按行業分類進行風險管理，期望預測潛在的行業風險。民生銀行董事長董文標認為，目前中國3800多萬戶的小微企業，如此巨大的小微企業數目能夠徹底分散貸款風險。

2011年，民生銀行進一步提出要主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業主和個體工商戶獲得金融支持。董文標表示：“靠抵押不能叫搞銀行，我們要在中國銀行業樹立銀行不是做典當而是做金融的形象。”

不過，商貸通推行的圍繞商圈、特色市場和產業鏈核心企業的聯保制度，一旦大的經濟環境出現波動，核心企業自身出現資金問題，整個產業鏈或商圈就可能產生信用風險。

與網絡融資平臺合作

與較成熟的網絡融資平臺合作，是許多銀行信貸進軍互聯網的首選。建行浙江省分行與全球網結成戰略合作關系，利用互聯網技術與云計算，瞄準浙江省的產業集群、專業市場，面向浙江省近300萬家中小企業，以網絡平臺和信息技術為基礎，優化中小企業、銀行、擔保等相關機構的信息流動，以新的方式低成本獲取中小企業征信信息。自2010年10月平臺上線運營以來，截至今年9月30日，已有8787家中小企業通過全球網平臺，獲得銀行貸款共計246.28億元。

姜奇平認為，全球網模式的特點是，由互聯網公司建立一個基于實體社會網絡的技術網絡平臺，用于提供網絡融資中的信息服務（包括征信和擔保），由銀行提供面向中小企業的融資平臺，提供信貸和其它金融服務，實現線上與線下的全面整合。全球網既不象一般電子商務公司，從技術網絡方面向銀行靠，也不是象銀行所做的，將技術嫁接在社會網絡上，而是形成了互聯網與銀行之間的對等的對接。互聯網已經同銀行深度融合在一起，互聯網的核心競爭力，與銀行業的核心競爭力，基于技術網絡與社會網絡的融合、網上網下業務的融合，實現網絡銀行發展方式的根本轉變。

杭州銀行也正在采用類似的模式，跟數字金融服務有限公司合作打造一個創新型服務平臺——網絡信貸中心。

杭州銀行電子銀行部副總經理盧軍表示，這個平臺整合了互聯網跟傳統的銀行資源，其宗旨在于為銀行找客戶，為客戶找資金，最終方便快捷地滿足微企業的融資需求。二者合作帶來了優勢互補和資源的整合。

據悉，杭州銀行的信貸平臺上面主要是提供三款產品，一個是訂單貸 ，這個是針對有確定訂單的客戶，額度有150萬的限額。另外一部分是臻信卡，額度是100萬。另外一種是沒有抵押的小企業，小微貸的話，額度上限是50萬。從辦理的流程來講，分四個步驟：一個是在數銀在線的平臺或杭州銀行的網站上注冊的，注冊的客戶是可以共享的；二是填寫規范的完整的信貸申請的表格；第三步是資料的篩選，由數銀在線公司操作；最終的審批是在銀行受理。杭州銀行通過優化內部審批流程的配置，對于數銀在線提供過來的有效的申請，采取1+3的審批模式，一天之內必須聯系到客戶，三天之內必須完成審計。

盧軍透露，通過與數銀在線共同策劃在互聯網上的推廣，從7月11日網絡信貸平臺上線，一個月的時間，杭州銀行收到的有效申請是117筆，申請的金額是有2.5億，最終核準的金額是1.5億。

對于銀行與網絡融資平臺合作的模式來說，其實最關鍵的一點還是在于通過網上平臺把中小企業編織在同一張社會關系網中，把他們相互之間的生產貿易往來、企業信用、個人信用、社會關系等數據添加、整理、完善、挖掘、驗證；加上社會化、開放化模式帶動的政府機構、金融機構和其他機構的共同參與，在服務、監督的過程中一齊參與客戶信用數據庫建設。

掌握電子商務平臺

在小微貸領域，阿里小貸將與阿里巴巴、淘寶網、支付寶底層數據完全打通，就是其威脅到銀行的根本原因——正是出于掌握數據通道來源的必要，所以，未來銀行也才必須要建立自己的電商平臺，有商務流才有信息流，也才能形成大數據。

民生銀行科技開發部總經理張金順對記者表示，基于其電商平臺，阿里小貸才能得到迅速的發展。今年4月，民生銀行、包商銀行、哈爾濱銀行牽頭成立“亞洲金融聯盟”，其中一項重要目標就是聯合聯盟成員建立電子商務平臺，發展多元化的微貸業務。

建設銀行電子銀行部高級副經理付強也表示，銀行的發展、尤其是電子銀行的發展，不可能規避掉電子商務，因為銀行要緊緊抓住客戶，就必須了解客戶的消費行為、包括購買各個方面的行為獲取客戶的信息。

6月28日，建行打造的電子商務金融服務平臺“善融商務”面世，“善融商務”是以專業化金融服務為依托的電子商務金融服務平臺，以“亦商亦融，買賣輕松”為出發點，面向廣大企業和個人提供專業化的電子商務服務和金融支持服務。在電商服務方面，提供B2B和B2C客戶操作模式，涵蓋商品批發、商品零售、房屋交易等領域，為客戶提供信息發布、交易撮合、社區服務、在線財務管理、在線客服等配套服務；在金融服務方面，為客戶提供從支付結算、托管、擔保到融資服務的全方位金融服務。

以支付結算e支付為例，e支付為電商平臺買賣雙方會員提供支付交易結算及資金托管等服務；又比如信用卡分期，客戶可以在線向銀行申請小宗商品的分期付款，并提供大額專項分期業務，信用卡分期信息以及辦理事宜，并支持客戶在線填寫信用卡分期申請表，銀行線下受理申請并辦理相關業務；還有資金托管，會員在線下達成商品或服務交易后，可在電商平臺手工生成訂單，利用e支付工具完成交易資金的托管；在房屋交易方面，為客戶提供房產信息發布，以及陽光房源認證、房源搜索、資金托管、面談預約、網上申請貸款、貸款記錄查詢等房產交易流程一站式服務；值得一提的還有社區服務，包括博客、商圈、論壇、互動問答及在線客戶經理等多種web2.0網絡社交信息服務。

建行借助“善融商務”提供各類金融服務，比如商家能夠通過網絡信用累計等多種方式獲得貸款，擴大生產經營規模。錦東服裝城作為首個與建行合作的專業市場，部分商家借助建行網絡聯貸聯保產品，通過組成聯合體，每家獲得了500萬的貸款，這在很大程度上解決了這類商戶通常因無法提供足值有效的抵押擔保，難以獲得銀行融資支持，經營規模受限的問題。顯然，“善融商務”未來發展的主要立足點和傳大多數統電商有區別，目的就是借助電子商務來延展金融服務。

不過，建設銀行電子銀行部高級副經理付強向記者坦言，在跟阿里巴巴進行對中小企業貸款的合作中，阿里巴巴的服務意識、服務的手段或者是效率，確實要比銀行要快一些。

對于銀行而言，在電子商務領域的跨界探索其成效仍待時日去觀察。

現有網銀的升級改造

對于大多數銀行來說，目前在互聯網上最重要的陣地無疑還是網銀，只是，網銀的封閉體系導致銀行的服務無法進入互聯網生態。

在最近舉行的網銀聯盟大會上，人民銀行原副行長白文慶對記者表示：各大銀行電子網絡的建設，取得了極大的進步和跨越式的發展，但是現在網上電子銀行仍然存在著產品創新能力有待進一步提高，營銷業務模式仍顯粗放等問題。

當初網銀的建設基本都是基于各自的一個單純交易渠道，最后打造的是一個封閉的、用戶自助的交易應用系統。用戶都是必須用相關銀行的卡號作為ID登錄，而出于安全性的考慮，用戶往往只考慮自己的簡單核心應用，完成之后迅速退出，停留時間也短——更重要的是，在封閉的系統內，銀行無法靈活開發自己的服務體系，也無法與客戶進行有效的溝通和互動。

交通銀行北京分行電子銀行副總經理李肇寧則表示，對于不同的客戶來說，銀行未來需要針對用戶個性化的需求提供多渠道的個性化服務。

網銀聯盟秘書長曾碩認為，未來應利用新一代互聯網銀行體系升級現有網銀系統，為銀行建立開放式服務接口和面向客戶關系、客戶行為的管理分析平臺，為銀行提供開放式服務與營銷的基本支撐；建立社會化金融社區，承載銀行與企業、企業與企業、銀行與客戶、企業與客戶之間的關系和互動，建立安全可信的社會化電子商務生態，使互聯網成為銀行營銷客戶、服務客戶的主要平臺；捕捉客戶的行為信息、企業的商務信息、共贏鏈的關系信息，為電子商務過程提供全面的金融服務支持。

在后臺，對以往封閉的銀行交易功能進行服務平臺化改造，規劃開放業務主題，建立云服務接口標準；在中臺，針對營銷管理主題和風險控制主題，建立電子銀行數據集市，圍繞客戶行為和客戶關系，為營銷服務提供分析管理，對交易風險進行有效控制；在前臺，則創新服務形式，提升用戶體驗——最終使銀行的服務能夠有效的開放到互聯網。

建立開放式金融社區生態，為銀行搭建客戶經理工作平臺，客戶經理可以通過金融社區與內部團隊協同以獲得支持、與客戶交互以尋找商機，最終達成業務目的；為商圈商戶搭建城市生活通平臺，由銀行提供便捷的支付結算服務，實現服務信息聚合、營銷信息推送，線上與線下結合（O2O），拓展生活化特色的電子商務應用；基于客戶經理工作平臺，在金融社區加載小微貸應用、提供共贏鏈金融服務，與城市生活通共享簽約商戶和客戶群體，金融服務與商戶利益結合，金融服務與商戶服務結合，使企業間的商務過程得到更充分的金融服務支持，助力實體經濟。

曾碩告訴記者，過去銀行所有的努力都是把客戶留在銀行，未來要努力把服務留在客戶身邊，在互聯網無處不在的時代，對客戶的服務手段和能力，才是銀行真正的核心競爭力。