農(nóng)村信用聯(lián)社的延津樣本

延津，地處豫北平原，是河南一個普通的農(nóng)業(yè)縣。就河南而言，這里的農(nóng)村金融市場具有一定的普遍性和典型意義。

在延津，農(nóng)村信用合作聯(lián)社以近乎50%的市場占有率，當(dāng)仁不讓地?fù)纹鹆宿r(nóng)村信貸的半邊天，扛起了“農(nóng)村信貸主力軍”的大旗。

提升服務(wù)，增進(jìn)互信

7月26日，記者見到齊建民時，他正在接待客戶，從他神采飛揚(yáng)的表情可以看出，業(yè)務(wù)進(jìn)展得不錯。2009年年底，延津縣農(nóng)村信用社聯(lián)合社完成了體制改革，更名為延津縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，43歲的齊建民擔(dān)任業(yè)務(wù)管理部經(jīng)理。對這次改革，他評價為“具有革故立新的重大意義”。

“舊體制積弊太多，不斷出現(xiàn)的壞賬讓單位不堪重負(fù)。改制后，兩年時間，我們的業(yè)績就有了大幅上升。”齊建民興奮地說，“截至今年6月末，社里各項存款余額為24.48億元，提前實(shí)現(xiàn)三年翻番的目標(biāo)。存款市場份額由2009年末的41%提高到49%；各項貸款市場份額由2009年末的26%提高到39%，其中，三農(nóng)貸款市場份額由2009年末的48%提高到78%”。

農(nóng)村信用合作聯(lián)社的主要職能是服務(wù)三農(nóng)，也正是這樣的定位，才使其在農(nóng)民心中的地位根深蒂固。“在農(nóng)民眼里，農(nóng)村信用合作聯(lián)社和他們門當(dāng)戶對，是他們自己的銀行。”齊建民說。

然而，隨著其他金融機(jī)構(gòu)逐步進(jìn)軍農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用合作聯(lián)社的地位不斷受到挑戰(zhàn)，市場競爭日益激烈。“最明顯的就體現(xiàn)在存款上，一些銀行為了拉攏客戶，推出各種各樣的優(yōu)惠措施。”齊建民略顯無奈地說：“由于我們網(wǎng)點(diǎn)多，服務(wù)成本高，不可能采用這種方式。”

“值得安慰的是，許多客戶并不為這些小的利益所動，他們更看重農(nóng)村信用合作聯(lián)社的誠信和服務(wù)。”齊建民同時也坦言，要想使農(nóng)村信用合作聯(lián)社在農(nóng)村持續(xù)具有影響力，需要不斷地和農(nóng)民增進(jìn)感情、增加互信、提升和完善服務(wù)。

“這兩年，我們依據(jù)實(shí)際，整章建制，極大地維護(hù)了農(nóng)村金融的良好秩序；把各個網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行了裝修改造，更新了辦公設(shè)備，形象煥然一新；專門配置了服務(wù)車，并在車上配有電腦、打印機(jī)、復(fù)印機(jī)等辦公設(shè)備，工作人員經(jīng)常免費(fèi)上門服務(wù)。此外，我們還大力提升員工的綜合素質(zhì)和服務(wù)意識。”齊建民說，我們要想方設(shè)法贏得客戶的認(rèn)可，不能輕易把陣地丟給別人。

三農(nóng)信貸主力軍

齊建民告訴記者，目前，延津縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面，實(shí)現(xiàn)了立體支持“三部曲”，即涵蓋了農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售、加工各個環(huán)節(jié)。比如滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求；加大對農(nóng)村涉農(nóng)經(jīng)營戶的支持；以政府“農(nóng)民增收致富工程”為平臺，加大高效農(nóng)業(yè)以及規(guī)模化種植、養(yǎng)殖業(yè)支持力度；支持農(nóng)村專業(yè)合作社的發(fā)展等。

延津紡織有限公司是延津縣最早的紡織企業(yè)，也是延津縣屈指可數(shù)的納稅大戶，2003年改制后，由國營變成民營，1600多名職工大都來自周邊農(nóng)村。“去年，農(nóng)村信用合作聯(lián)社給我們5000萬元貸款資金，解決了公司技術(shù)升級、設(shè)備更新等方面的難題。”說起農(nóng)村信用合作聯(lián)社對他們的幫助，該公司副總經(jīng)理劉清利深表感謝。同時，他特別強(qiáng)調(diào)：“貸款過程中，70%以上的工作都是由農(nóng)村信用合作聯(lián)社來做，我們只是配合辦手續(xù)。”

在去王樓聚源果蔬專業(yè)合作社的路上，陪同的副鄉(xiāng)長周春風(fēng)滔滔不絕地講起了農(nóng)村信用合作聯(lián)社的積極作用：“現(xiàn)在，群眾依靠專業(yè)合作社致富的愿望很強(qiáng)烈，在資金扶持上，農(nóng)村信用合作聯(lián)社真正起到了主力軍的作用。”

王樓聚源果蔬專業(yè)合作社理事長申超是當(dāng)?shù)卮迕瘢ツ?0月，農(nóng)村信用合作聯(lián)社提供的150萬元貸款資金幫他渡過了建設(shè)育苗大棚、購置生產(chǎn)資料的難關(guān)。辦理這筆業(yè)務(wù)的農(nóng)村信用合作聯(lián)社員工王超說：“這個合作社的發(fā)展模式和前景都不錯，聯(lián)社特批、特辦，只用一周時間款項就批下來了。”“沒有信貸資金的支持，三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，就是一句空話。”周春風(fēng)頗有感觸地說：“去年我們鄉(xiāng)搞反季節(jié)日光溫室蔬菜，信用社提供了400多萬元貸款，才使任莊、前牛建起了200多座溫室大棚。”

對于青年養(yǎng)豬專業(yè)戶趙明來說，近幾年豬肉市場的波詭云譎，讓他膽戰(zhàn)心驚。特別是2009年，畜牧行業(yè)的低迷讓剛成立不久的公司陷入了困境。“當(dāng)時正是收購玉米的關(guān)鍵時期，但資金的短缺，使幾千頭豬面臨斷糧的局面。”趙明回憶說，“無奈之下，我向農(nóng)村信用合作聯(lián)社提出了貸款申請。沒想到，聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)來調(diào)研后，10天左右就批了100萬元的貸款資金”。如果說這100萬元的貸款，解了趙明的燃眉之急的話，2010年農(nóng)村信用合作聯(lián)社再次給他的100萬元貸款，則幫他完成了資金的積累。這筆貸款，趙明用于購進(jìn)母豬，幾個月后，好的行情直接使他獲利300萬元。

維護(hù)市場，擔(dān)當(dāng)責(zé)任

采訪中，記者了解到，目前的農(nóng)村金融市場，存在著這樣一種尷尬的現(xiàn)狀：一方面，由于找不到合適的放貸對象，許多金融機(jī)構(gòu)都空守著充足的資金無法放手；另一方面，由于放貸要求嚴(yán)格，許多人對貸款資金望眼欲穿。

在農(nóng)村，雖然很多農(nóng)民都表示農(nóng)村信用合作聯(lián)社是他們的首選金融機(jī)構(gòu)，但很難貸到款的現(xiàn)實(shí)，多少讓他們有些失望。

“我們也深知農(nóng)村對資金的強(qiáng)烈需求和農(nóng)戶貸款時的艱難，但農(nóng)業(yè)仍是高風(fēng)險行業(yè)，在放貸時必須非常慎重。”齊建民解釋說，如果不小心，一旦形成風(fēng)險，將給我們帶來很大的損失。特別是近兩年來，農(nóng)村信用聯(lián)社對“個貸”的高風(fēng)險更加重視，舊體制下“個貸”產(chǎn)生的壞賬的教訓(xùn)仍讓他們心有余悸。

齊建民告訴記者，雖然肩負(fù)著支持三農(nóng)發(fā)展的責(zé)任，但農(nóng)村信用合作聯(lián)社畢竟不是福利機(jī)構(gòu)，規(guī)避風(fēng)險、追求利益，才是首先要考慮的問題。目前，“信用”不佳、存在不良信息的農(nóng)戶難以獲得貸款有效支持，這是貸款難的主要原因。此外，許多農(nóng)戶難以提供有效的擔(dān)保；農(nóng)村的生產(chǎn)規(guī)模較小、風(fēng)險較大等，也是制約農(nóng)戶貸款的重大障礙。

為更好地?fù)?dān)當(dāng)起推動三農(nóng)發(fā)展的責(zé)任，幫助農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)更多地獲得資金支持，維護(hù)農(nóng)村金融市場的和諧穩(wěn)定，農(nóng)村信用合作聯(lián)社一直在思考良策。

“我們的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新將圍繞和突出‘信用’的意義，進(jìn)一步促進(jìn)群眾的‘信用’意識；加大創(chuàng)新?lián)ＡΧ龋谡吆椭贫仍试S的范圍內(nèi)，拓展農(nóng)村抵押、擔(dān)保范圍；通過‘信用示范戶’的評定，根據(jù)其信用等級，對其進(jìn)行信用授信；加快農(nóng)信社改革進(jìn)度，促進(jìn)農(nóng)信社完善法人治理，提高抵御風(fēng)險能力和市場競爭力，更好地服務(wù)三農(nóng)。”齊建民同時表示，農(nóng)村信用合作聯(lián)社服務(wù)及產(chǎn)品的創(chuàng)新不同于商品包裝，是一項包含了政策、制度、科技、信息、理念等的綜合性業(yè)務(wù)，需要一個相對寬松的環(huán)境和多行業(yè)的支持。