河南農信社：改革任重道遠

河南省農信聯社黨委書記、理事長魯軼在接受媒體采訪時表示，力爭5年內，河南所有縣（市）農信社全部完成農商行組建工作，基本建立起現代農村銀行制度，為中原經濟區建設提供強有力的金融支撐。

近日新華社報道，河北省肅寧縣尚村農信社正式進入破產司法程序，成為全國首家被批準破產的農村信用社。這在業內被視為金融機構退出市場的標本，并對進行多年的農信社改革進程來說意義深遠。

2003年深化農村信用社改革試點以來，作為我國最后一輪金融改革的主角，農信社改革的一舉一動從未離開過人們的視線。

2011年，銀監會提出，現有農村合作銀行要全部改制為農村商業銀行，并且要通過5年左右的時間全面完成農信社股份制改革。

那么，作為機構網點最多、服務區域最廣、存貸款規模最大的地方性金融機構的河南省農村信用社（以下簡稱河南農信社），在農業大省河南到底充當著什么樣的角色，其改革創新之路走得如何？記者對此進行了調查。

服務三農的主力軍

農村信用社是農村金融的主力軍和聯系農民最好的金融紐帶，是我國金融體系的重要組成部分，可以說是距離農民最近的銀行。在農業大省河南，農村信用社在農村金融中的作用顯得更加舉足輕重。

河南農信社官方網站資料顯示，目前，河南農信社有143家縣級法人機構，其中18家農村商業銀行、1家農村合作銀行、124家縣級聯社，5326個營業網點，網點覆蓋河南省全部鄉鎮，很多人員集中的村也有農村信用社的營業網點。截至今年4月底，河南全省農村信用社涉農貸款余額3072.63億元，其中農戶貸款余額1766.40億元，占河南全省銀行業金融機構農戶貸款總額的90%以上。

河南省農信聯社黨委書記、理事長魯軼此前在就農信社支持小微企業答記者問中表示，針對農村小微企業和農戶貸款難的現實狀況，河南農信社探索推廣了“公司+基地+銀行+農戶”的信貸新模式，并受到了中共中央政治局委員、國務院副總理王岐山的肯定和認同。

河南農信社還嘗試開展林權、土地經營權和宅基地使用權等“三權”抵押試點，因地制宜推廣涉農補貼、農用機械抵押、漁業權、采礦權等新型擔保方式，著力解決農民貸款擔保難問題。此外，在支持好傳統農業的基礎上，河南農信社還樹立“大三農”觀念，重點圍繞糧食核心區、規模養殖區、鄉村旅游、專業合作經濟組織等重點領域開展信貸服務。

逐步改制為農商行

從實際運作來看，農村信用社基本上有幾個發展模式，一種是發展成為農村商業銀行，納入銀監會監管系統。另外一種，大部分所做的是進入聯社，由地方來監管。目前，大部分農村信用社采取的是廉政監管、各自獨立法人的模式，這是主導模式，但也是一個被詬病最多的模式，必須改革。最后一種是不通過兼并重組，也不是上級政府主管，而是通過破產退出市場。

2009年以來，擬組建銀行機構的農村信用社均選擇了農商行模式，這對于農村信用社來說是一個很大的改變。德勤中國的報告分析稱：“農商行之所以發展比較快，正是因為產權明晰，制度規范，定位正確，理念也比較超前。”

魯軼在今年3月舉行的河南省農信社2012年度工作會議上表示，今年，河南農信社將著力加快改革創新，持續提升跨越發展的內生動力。縣級行社股權改造全面完成。登封、蘭考等9家縣域農信社達到農商行組建標準，固始農合行改制為農商行。以整合鄭州城區農信社為基礎組建中原農商行工作取得突破性進展。在部分省轄市整合城區農信社分別組建農商行。

此外，今年河南農信社還將按照關于研究設立農村金融改革試驗區的部署，支持縣級行社圍繞“十大創新計劃”自行確定改革創新的目標和重點，積極開展區域性的改革創新試點。鼓勵設立產品創新、服務方式創新、經營機制創新等“試驗田”。

今年年初，魯軼在接受媒體采訪時表示，力爭5年內，河南所有縣（市）農信社全部完成農商行組建工作，基本建立起現代農村銀行制度，為中原經濟區建設提供強有力的金融支撐。而河南農信社的改制計劃和具體時間表有待進一步考證。

前行中存在幾多無奈

在聯系河南農信社采訪的過程中，從與其辦公室負責人的簡短談話中記者了解到，多年來，河南農信社憑借著網點多、覆蓋面廣、經營機制靈活等優勢，為河南農村金融發展作出了實實在在的貢獻。

比如，河南農信聯社不斷提高金融服務水平，著力推動農村支付環境改善，積極做好各類財政性資金代收代付工作。目前，河南全省農信社已布放自助取款機2009臺，POS機23421臺；受理農民工銀行卡特色服務業務162萬筆，交易金額23億元；代發糧食直補和農資綜合補貼資金3145萬戶、80.5億元。

但隨著一些商業性銀行和新型農村金融機構紛紛進軍農村金融市場，在活躍河南農村金融市場的同時，也給河南農村金融環境帶來了負面影響。這位負責人解釋說，很多商業銀行打著“支持三農”的幌子，做些政治秀，其本質則是以追逐利益為目的，大量吸收農村存款，然后把存款轉入經濟較為發達的大中型城市進行放貸，從中牟利。這相當于一個“資金抽水機”，把農村的資金都抽走了，真正用于農村的資金很少。這種現象不但不能服務農民致富，反而會對農村金融市場造成極大的傷害。

這位負責人很無奈地表示，農村地區是經濟薄弱地區，農民是弱勢群體，而農村信用社在金融機構里面也是弱勢群體。為了較好地完成河南省政府布置的一些政策性任務，承擔起一定的社會責任，需要大量的工作人員和付出較高的成本，這就在無形中大大削減了農信社的競爭優勢。所以，雖然農信社在農村地區發揮著很大的作用，但想做好很難。

與此同時，對于由農村信用社改制而成的農村商業銀行來說，要想很好地服務三農，也存在諸多制約因素。河南盧氏農村商業銀行董事長王裕粟在接受有關媒體采訪時坦言，農村信用社改制為農商行，其初衷和目的是實現農信社健康發展，進一步提升其支農能力，但事實并非如此。從當前部分已組建的農商行情況來看，仍存在沉重的歷史包袱、過高的稅負，以及政策歧視、地方政府過度干預等因素，嚴重影響了農商行的改革發展，也直接制約了農商行支農能力的進一步提升。