河南農(nóng)村金融改革：在創(chuàng)新與監(jiān)管的糾結(jié)中探索前行

隨著今年溫州金融改革之后，近日，力道更大的珠三角金融改革落地，全國局部金融改革的腳步越邁越快。這也給河南農(nóng)村金融改革帶來了極具想象力的空間。

政府在創(chuàng)新與監(jiān)管之間仍然糾結(jié)的現(xiàn)實(shí)條件之下，河南農(nóng)村金融改革如何推進(jìn)，這需要河南拿出魄力與智慧，才能趟出自己的農(nóng)村金融改革之路。

金融改革政策再露曙光

全國農(nóng)村金融改革的“政策窗口”正在打開。

6月28日，在“2012陸家嘴論壇”上，來自銀監(jiān)會(huì)相關(guān)部門負(fù)責(zé)人在回答媒體關(guān)于目前金融改革熱點(diǎn)問題時(shí)表示：“銀行可全部退出村鎮(zhèn)銀行。”其言外之意是，民資可以100%控股村鎮(zhèn)銀行。這顯然是目前農(nóng)村金融改革新的政策信息。

這是因?yàn)椋鶕?jù)此前《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第二十五條規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。最大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東持股比例不得低于村鎮(zhèn)銀行股本總額的20%，而單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%，單一非銀行金融機(jī)構(gòu)或單一非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過村鎮(zhèn)銀行股本總額的10%。

也就是說，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須是國有銀行，這也是目前全國各地村鎮(zhèn)銀行發(fā)起成立的法規(guī)依據(jù)。

現(xiàn)在，這一政策有所突破。上述銀監(jiān)會(huì)人士表示：“從政策上而言，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營若干年之后，銀行業(yè)的持股和其他資本持股的相對(duì)比例是可以調(diào)整的，根據(jù)運(yùn)營狀況、管理狀況的需求，銀行可以減持甚至全部退出村鎮(zhèn)銀行?！?/p>

這一農(nóng)村金融改革政策對(duì)于河南來說，可謂是及時(shí)雨。

可以判斷的是，河南是全國金融資源配置的輸出地，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2011年，河南省金融體系存款達(dá)5萬億元，而留在河南省的僅有3萬億元，其他資金流入到其他區(qū)域。

河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院院長谷秀娟認(rèn)為：“河南省各地都存在中小企業(yè)融資難現(xiàn)象，這說明河南省金融體系不健全，金融系統(tǒng)效率低，金融服務(wù)不到位?！边@一現(xiàn)象在河南廣大農(nóng)村地區(qū)更是普遍存在，農(nóng)戶貸款更是難上加難。

要建設(shè)中原經(jīng)濟(jì)區(qū)，推進(jìn)農(nóng)村金融改革是關(guān)鍵之舉。

目前，河南村鎮(zhèn)銀行建設(shè)速度在全國看并不快。據(jù)了解，到2013年，才有望突破一縣一家的目標(biāo)，這與廣大農(nóng)村的金融需求相距甚遠(yuǎn)。

因此，打破政策界限，由民資主導(dǎo)發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行成為民資的強(qiáng)烈呼聲。

河南省金融學(xué)會(huì)秘書長張樹忠認(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人發(fā)話表態(tài)，其實(shí)是對(duì)國務(wù)院出臺(tái)的“非公36條”的回應(yīng)。國務(wù)院有要求，對(duì)民資進(jìn)入銀行業(yè)進(jìn)行支持，并要求出臺(tái)相應(yīng)的政策。這體現(xiàn)在5月26日中國銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》中。

金融改革在探索中前行

新的金融改革“政策窗口”的開啟，顯然與正在實(shí)施中的地方金融改革有著呼應(yīng)關(guān)系。金融改革政策與實(shí)踐并行的態(tài)勢清晰不過。

7月2日，有媒體披露，備受業(yè)界關(guān)注的“珠三角金改方案”已于日前獲國務(wù)院批準(zhǔn)。這份名為《珠三角金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)區(qū)總體方案》(以下簡稱《金改方案》)是繼今年年初溫州金融改革方案之后，政府在金融改革上邁出的最新步伐。

據(jù)張樹忠觀察，從披露的信息看，珠三角《金改方案》在金融創(chuàng)新上，要比溫州金改方案力度更大、寬度更廣，“涉及城市金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)、農(nóng)村金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展金融改革創(chuàng)新綜合試驗(yàn)等多層次金融體系建設(shè)”，“方案無論是在金融創(chuàng)新、金融準(zhǔn)入方面，都比溫州的方案要放得更開、更寬”。

珠三角《金改方案》亮點(diǎn)包括，開展金融市場等多層次創(chuàng)新，廣東將開展金融市場、金融組織、金融產(chǎn)品等多維度創(chuàng)新，努力打造全國最具市場競爭力的金融創(chuàng)新區(qū)域；積極推動(dòng)發(fā)行中小企業(yè)債券，加大中小微企業(yè)融資支持力度，積極推動(dòng)發(fā)行中小企業(yè)區(qū)域集優(yōu)債、私募債，還有新三板市場擴(kuò)大試點(diǎn)，建設(shè)較強(qiáng)輻射力的金融交易平臺(tái)等。這顯然比溫州金融改革方案走得更遠(yuǎn)。

結(jié)合溫州金融改革方案，特別是珠三角金改方案在金融體制上的突破性創(chuàng)新，河南在農(nóng)村金融體制改革上能否探索嘗試呢？

河南工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易學(xué)院院長谷秀娟為中原經(jīng)濟(jì)區(qū)農(nóng)村金融改革畫出了“路線圖”，即政府引導(dǎo)，政策放開，多方參與，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，共同創(chuàng)建“一體、三層、五縱”服務(wù)三農(nóng)金融體系。所謂一體，是指農(nóng)村金融服務(wù)體系；三層，是指市、縣(區(qū))和鄉(xiāng)(鎮(zhèn))；五縱，是指政府監(jiān)管和政策支持、金融機(jī)構(gòu)建設(shè)、市場服務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)、各級(jí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)建設(shè)(包括股權(quán)交易、債券交易、其他產(chǎn)權(quán)交易)、各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)。

細(xì)讀這一“路線圖”，僅僅給出了搭建金改的組織框架、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)平臺(tái)等，缺少對(duì)金融改革的體制創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新之舉。

動(dòng)力何來

此時(shí)，銀監(jiān)會(huì)提出民資可以100%控股村鎮(zhèn)銀行的信息，背后有著怎樣考量？河南能否借力推動(dòng)河南農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)呢？

張樹忠分析認(rèn)為，從全國的層面看，這與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起與推進(jìn)的效率不太理想有關(guān)。從村鎮(zhèn)銀行成立的目的看，肯定是為緩解農(nóng)村金融產(chǎn)品缺失，改善農(nóng)村金融現(xiàn)狀，同時(shí)，也是民資打開了進(jìn)入金融業(yè)的窗口。為了把控風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)在發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行上，要求必須由一家國有銀行作為發(fā)起人，其目的一是為了防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，出了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，可由國有銀行兜底；二是國有銀行能夠?qū)Υ彐?zhèn)銀行的運(yùn)營提供運(yùn)行程序、經(jīng)驗(yàn)與人才支撐等。

但是，其尷尬之處是，國有銀行與民資均缺少發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的動(dòng)力。因?yàn)閲秀y行作為發(fā)起人，其經(jīng)營范圍與產(chǎn)品創(chuàng)新均在監(jiān)管部門的制約之下，干脆不如自己設(shè)立一個(gè)分支機(jī)構(gòu)；而民資參股村鎮(zhèn)銀行，又沒有話語權(quán)，還不如成立一家小額貸款公司自己做主人好。

現(xiàn)在成立的村鎮(zhèn)銀行，大多數(shù)發(fā)起人都是在銀監(jiān)會(huì)的制度制約之下，無法在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的國有銀行，為了躲避監(jiān)管，才發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的。當(dāng)然，還有一種情況，就是國有銀行要完成政府下達(dá)的村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目標(biāo)任務(wù)，不得不做。這從這些國有銀行的出資比例也可以看出，幾千萬元的額度也顯現(xiàn)出它們的積極性不足。

顯然，從全國層面看，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行這一金融體制創(chuàng)新難以收到應(yīng)有的成效之時(shí)，在此時(shí)創(chuàng)新村鎮(zhèn)銀行體制就很有必要。這是因?yàn)檗r(nóng)村金融改革到了關(guān)鍵的節(jié)點(diǎn)上。

從宏觀經(jīng)濟(jì)形勢看，經(jīng)濟(jì)下行的態(tài)勢已成事實(shí)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的傳統(tǒng)模式受到世界經(jīng)濟(jì)弱復(fù)蘇的制約，培育消費(fèi)增長引擎已成為政府的首要經(jīng)濟(jì)工作任務(wù)，啟動(dòng)內(nèi)需，最大的消費(fèi)市場在農(nóng)村，而農(nóng)村金融產(chǎn)品的缺失，讓啟動(dòng)農(nóng)村市場的努力大打折扣。

從創(chuàng)新農(nóng)村金融體制入手，為農(nóng)村市場輸送金融血液，就成為當(dāng)下政府應(yīng)做而且能夠做的工作。選擇村鎮(zhèn)銀行入手，也正是看到了村鎮(zhèn)銀行發(fā)育不良的現(xiàn)實(shí)狀況。

啟動(dòng)農(nóng)村金融改革，對(duì)于河南來說，尤其顯得重要，這不僅由于河南是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)人口全國第一大省，更關(guān)系到河南經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大問題。只有從高端的金融服務(wù)業(yè)改革入手，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供充沛的動(dòng)量，才有利于引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型順利推進(jìn)。

“玻璃門”仍在

雖然政府喊出了“民資可以100%控股村鎮(zhèn)銀行”，可是銀監(jiān)會(huì)又提出了發(fā)起人必須是國有銀行，其出資比例僅僅由20%降低至15%時(shí)，民資要真正發(fā)起成立村鎮(zhèn)銀行的目標(biāo)仍然存在著“玻璃門”現(xiàn)象。

但是，這并不意味著河南農(nóng)村金融改革試驗(yàn)區(qū)沒有創(chuàng)新的方向與目標(biāo)。

銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的。但是，也不能把監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)看得太重，不然，金融創(chuàng)新就無從談起，從世界金融發(fā)展史上看，創(chuàng)新與監(jiān)管本身就是一種博弈的關(guān)系。

張樹忠認(rèn)為，從實(shí)踐中創(chuàng)新，然后再逐步完善監(jiān)管才是正途。如果一個(gè)地方只等著政策法規(guī)完備，再來實(shí)踐，那么，金融創(chuàng)新的意義又在哪里呢？坐等創(chuàng)新，往往又失去了最佳的創(chuàng)新時(shí)機(jī)。

事實(shí)上，從全國層面看，金融不創(chuàng)新、不改革、不開放，社會(huì)付出的成本非常大。比如，農(nóng)村金融的問題、區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題、中小企業(yè)融資還有民眾的投資渠道等，在產(chǎn)品過剩時(shí)代里，我國又進(jìn)入到一個(gè)資產(chǎn)短缺時(shí)代。這突出表現(xiàn)在游資炒地產(chǎn)、炒大蒜、炒煤礦等行為，這就與我們的金融業(yè)發(fā)展滯后有關(guān)，與金融創(chuàng)新不足有關(guān)，都讓社會(huì)背負(fù)很高的成本。

對(duì)于河南來說，如何抓住全國唯一的農(nóng)村金融試驗(yàn)區(qū)的機(jī)會(huì)，在溫州金改、珠三角金改之后，政府應(yīng)該下力氣對(duì)民間金融采取更寬容態(tài)度的引導(dǎo)發(fā)展。張樹忠表示，他在多個(gè)場合都呼吁政府抓緊推進(jìn)農(nóng)村金融試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，他還發(fā)起了對(duì)這一課題的研究工作。

他認(rèn)為，這關(guān)鍵要看政府的信心與勇氣。不能因?yàn)槊耖g金融出了問題，就對(duì)金融改革畏首畏尾，要客觀理性分析成因，找到解決問題的辦法。不能一強(qiáng)化監(jiān)管，就不再金融創(chuàng)新了。

政府作用于金融業(yè)有四個(gè)發(fā)展階段：一是政府借助金融業(yè)發(fā)展，以信用買單的方式促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展；二是打造生態(tài)金融環(huán)境；三是做大做強(qiáng)金融產(chǎn)業(yè)；四是走在最前面的省市，開始進(jìn)行金融創(chuàng)新。如天津的先行先試、溫州金改、珠三角的金融改革等。

河南現(xiàn)在還處在第二或者第三個(gè)階段，在金融創(chuàng)新上還要更進(jìn)一步。