非對(duì)稱信息條件下的商業(yè)銀行信貸模式探討

摘要：解決非對(duì)稱信息問(wèn)題，還是需要從尋求貸款當(dāng)事方的真實(shí)信息上下工夫。同時(shí)，隨著目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，對(duì)該問(wèn)題的解決是能夠?qū)崿F(xiàn)的。

關(guān)鍵詞：非對(duì)稱信息 商業(yè)銀行 信息模式

“非對(duì)稱信息”作為信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的核心概念是指，博弈雙方在信息資源的獲取上存在著顯著的不平衡態(tài)勢(shì)。這樣一來(lái)，信息獲取上具有強(qiáng)勢(shì)的一方就有動(dòng)力實(shí)施機(jī)會(huì)主義行為。將上述概念具體到商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)上來(lái)，很明顯：信息弱勢(shì)方便是商業(yè)銀行，信息強(qiáng)勢(shì)方則是尋求信貸的當(dāng)事人。

隨著商業(yè)銀行企業(yè)化改造的完成，其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中也面臨著降低資產(chǎn)類業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的需要。而在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，諸多市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體都急需借助外源性資金供給來(lái)推動(dòng)主營(yíng)的開(kāi)展。此時(shí)，商業(yè)銀行在面對(duì)他們所提交的各類貸款申請(qǐng)材料時(shí)，就容易陷入因信息不對(duì)稱而形成的陷阱。為此，如何克服這一困局便成為本文關(guān)注的問(wèn)題。

鑒于以上所述，筆者將就文章主題進(jìn)行討論。

一、非對(duì)稱信息條件對(duì)商業(yè)信貸的影響

根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)原理可知，因信息不對(duì)稱的出現(xiàn)將產(chǎn)生兩種消極結(jié)果，即逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)。以下，將圍繞著這兩種結(jié)果來(lái)討論對(duì)商業(yè)信貸的影響情況。

1、逆向選擇

所謂“逆向選擇”是指，在某種情況下商業(yè)銀行選擇了向“次優(yōu)”或更低層度的客戶放貸，而把最優(yōu)或滿意的客戶排斥在外。不可否認(rèn)，受到我國(guó)社會(huì)“人情”因素的影響也可能導(dǎo)致上述結(jié)果，但本文對(duì)此存而不論。那么是什么信息導(dǎo)致了這一結(jié)果呢。在實(shí)施抵押貸款時(shí)，抵押品的各類信息惟有當(dāng)事方最為清楚；還比如，在扶持高科技企業(yè)、創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展中，因企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)前景都具有很強(qiáng)的專業(yè)性，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行方面難以掌握。從而，這種信息非對(duì)稱就可能促使逆向選擇的發(fā)生。不難理解，資金的稀缺性在逆向選擇的作用下，將增大其在使用中的機(jī)會(huì)成本和風(fēng)險(xiǎn)。

2、道德風(fēng)險(xiǎn)

如果說(shuō)“逆向選擇”是事前的影響結(jié)果，那么“道德風(fēng)險(xiǎn)”便成為事后的影響結(jié)果了。正是因?yàn)槟嫦蜻x擇將次優(yōu)或更低程度的客戶納入到服務(wù)對(duì)象范疇，便增大了商業(yè)銀行的資金回籠風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)去年溫州出現(xiàn)的企業(yè)家跑路事件就可明白，企業(yè)的持續(xù)發(fā)展需要尋求資金的注入，而企業(yè)處在當(dāng)前的國(guó)內(nèi)、國(guó)外宏觀環(huán)境下，卻難以實(shí)現(xiàn)預(yù)期的盈利目標(biāo)。這樣一來(lái)，那些企業(yè)在資金鏈鍛裂而又面臨還貸的壓力下，管理者往往選擇一跑了之。由此，道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行的影響是巨大的，且它的發(fā)生不僅存在著信息不對(duì)稱因素的誘導(dǎo)，還與現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)。因此，較難控制。

二、對(duì)應(yīng)上述影響的思考

在面對(duì)內(nèi)因和外因的作用，商業(yè)銀行如何降低逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率呢。筆者認(rèn)為，還是需要從尋求貸款當(dāng)事方的真實(shí)信息上下工夫。并且相信，隨著目前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，解決信息不對(duì)稱問(wèn)題是能夠?qū)崿F(xiàn)的。

具體而言，筆者做以下三點(diǎn)思考：

1、完善對(duì)顯性信息的確認(rèn)

對(duì)于商業(yè)銀行而言何謂“顯性信息”，那就是借貸人所提交的借款申請(qǐng)材料。在低壓貸款項(xiàng)目中，借款人須提供包括固定資產(chǎn)、經(jīng)濟(jì)行為能力等諸多信息。在面對(duì)這些信息時(shí)，商業(yè)銀行工作人員應(yīng)完善對(duì)信息背后經(jīng)濟(jì)事件真實(shí)性與有效性的考察過(guò)程。如，針對(duì)目前時(shí)常出現(xiàn)的重復(fù)抵押情況，各商業(yè)銀行不僅應(yīng)在信息庫(kù)里進(jìn)行常規(guī)比對(duì)，還應(yīng)建立人員信息互動(dòng)的長(zhǎng)效機(jī)制。

2、增強(qiáng)對(duì)隱性信息的掌握

正如上文提到的，在涉及企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品市場(chǎng)前景等信息時(shí)，商業(yè)銀行就處于絕對(duì)的信息弱勢(shì)，而上述信息就是所謂的“隱性信息”。若要克服這一局面，商業(yè)銀行應(yīng)尋求第三方組織機(jī)構(gòu)的協(xié)助，即將第三方機(jī)構(gòu)的專業(yè)人員納入到審核團(tuán)隊(duì)里，通過(guò)發(fā)揮他們的專長(zhǎng)來(lái)充分挖掘、獲取這些隱性信息。這里還要注意，應(yīng)防止他們與借款人產(chǎn)生利益聯(lián)系。

3、提升聲譽(yù)約束機(jī)制效果

聲譽(yù)約束機(jī)制也是應(yīng)用信息的擴(kuò)散性來(lái)規(guī)制借款人的行為。在目前的商業(yè)銀行體系中，所謂的“黑名單”就屬于聲譽(yù)約束機(jī)制的一種類型。為了提升該機(jī)制的時(shí)效性，應(yīng)加快對(duì)違規(guī)者的信息披露速度和透明度。從而，在社會(huì)輿論的監(jiān)督壓力和機(jī)會(huì)成本的權(quán)衡下，激勵(lì)他釋放更多的真實(shí)信息。

三、思考引導(dǎo)下的模式構(gòu)建

以高科技、創(chuàng)新型企業(yè)為客戶代表，模式構(gòu)建可從以下三個(gè)方面展開(kāi)。

1、商業(yè)銀行專家團(tuán)隊(duì)的建立

商業(yè)銀行在受到技術(shù)專業(yè)知識(shí)的約束，往往難以準(zhǔn)確把握與預(yù)測(cè)該企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)狀況。在此情況下，便需要通過(guò)組建專家團(tuán)隊(duì)來(lái)克服。商業(yè)銀行以貸款項(xiàng)目為導(dǎo)向，適時(shí)邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域的專家。專家成員共同組成臨時(shí)性團(tuán)隊(duì)，直接負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)企業(yè)技術(shù)及組織層面的考察任務(wù)。最終，以可行性報(bào)告的形式，呈報(bào)給商業(yè)銀行管理者。

2、商業(yè)銀行信息平臺(tái)的構(gòu)建

商業(yè)銀行信息平臺(tái)在構(gòu)建中，應(yīng)突出兩個(gè)方面的功能：（1）聯(lián)系商業(yè)銀行各職能部門(mén)的功能；（2）聯(lián)系企業(yè)財(cái)務(wù)、生產(chǎn)等領(lǐng)域的功能。其中，后者卻是關(guān)鍵。商業(yè)銀行在面對(duì)申請(qǐng)借款的高科技企業(yè)時(shí)，可以借助信息平臺(tái)在一定時(shí)間段監(jiān)督企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。通過(guò)對(duì)企業(yè)成本中心、利潤(rùn)中心的數(shù)據(jù)評(píng)估，最終作出是否貸款的決定。

3、商業(yè)銀行放款制度的強(qiáng)化

各級(jí)政府受到自身多元目標(biāo)函數(shù)的作用，將對(duì)商業(yè)銀行（特別是地方性股份制商業(yè)銀行）的貸款業(yè)務(wù)施加影響。為此，在合理應(yīng)對(duì)各級(jí)政府利益訴求的同時(shí)，還應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)銀行放款的前期審核職能；并建立針對(duì)支行、個(gè)人績(jī)效考核的長(zhǎng)效機(jī)制。

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