江蘇銀行增利難掩業務單一 內部糾紛頻發

雖然年報業績尚佳，但江蘇銀行的IPO形勢并不樂觀。

其年報顯示，2011年末，江蘇銀行資產總額達5141.46億元，比年初增加837.09億元，增長 19.52% ；不良貸款率為 0.96% ，比年初下降0.1個百分點；全年實現稅后凈利潤58.34 億元，同比增長39.4% 。

江蘇銀行在迅速發展的同時，負面事件也不斷發生。據報道，去年發生的擔保公司老板“跑路潮”中，江蘇銀行連云港分行損失1800萬。作為從地方城市商業銀行改制而來的城商行，老員工的退休維權等問題也時有發生。

對急于上市的江蘇銀行來說，其仍有許多問題有待解決，比如股東法人數眾多。此外，與總部同在南京的上市城商行南京銀行相比，除了規模更大外，并無其他優勢可言，上市之路并不平坦。

不良貸款總額上升

江蘇銀行是在江蘇省內無錫、蘇州、南通等10家城市商業銀行合并重組而成的現代股份制商業銀行，開創了地方法人銀行改革的新模式。

截至2011年，江蘇銀行的不良貸款率為0.96%，比年初下降0.1個百分點，已經連續幾年下降。2011年通過清收及核銷等措施，累計壓縮、處置不良資產9.69 億元，其中現金清收9億元，核銷0.5億元，上遷0.18億元；盤活、處置抵債資產1.85 億元，年末抵債資產余額為0.86億元，較年初下降68.32% 。同時，撥備覆蓋率 265.31% ，比年初上升56個百分點。

而在2011年年報期內，其不良貸款總額有所上升，關注類貸款額度也有所上升。江蘇銀行董秘辦有關人士表示，實現不良貸款和不良率的雙降是銀行的目標，不過從這幾年的不良貸款發展看，這處于正常的狀況。在他看來，在三到五年內，保持相對平衡的發展速度，已經不簡單了。

內控不利糾紛不斷

雖然年報各項數據達標，但卻并不能掩飾其頻發的負面事件。

在去年下半年的擔保公司老板“跑路潮”中，去年10月19日，江蘇瑞陽投資擔保公司實際控制人王兵出逃，該擔保公司與連云港四家商業銀行合作的接近7000萬擔保信貸或將全部損失。該案件已經上報到江蘇省銀監局。目前，當地的各家商業銀行都在仔細排查除了這7000萬信貸之外的其他風險。涉案商業銀行的其中一家是江蘇銀行連運港分行。江蘇銀行連云港分行在該案中，損失金額1800多萬。但該分行與瑞陽擔保公司關聯業務金額遠高于此，而且其中的交易存在不正常授信問題。

相關資料顯示，江蘇銀行連云港分行與該擔保公司共有近20戶超過20筆5000多萬授信業務，主要分布在6家支行，有6筆是2010年新發生的授信業務。其中近10戶授信業務的企業與該擔保公司法人代表或股東存在關聯關系，關聯資金3000多萬，3戶企業授信時企業經營已經不正常。據悉，這些授信均為企業流動資金貸款，由于瑞陽投資擔保公司實際控制人王兵外逃，所有授信業務都存在風險。

《投資者報》就此事向江蘇銀行求證，江蘇銀行董秘辦人士表示，由于江蘇銀行正在申報上市，不便發表觀點。該行辦公室工作人員也沒有給出合理解釋。

目前，江蘇銀行共有營業機構460多家，其中，省內下轄12家分行，在南京地區擁有 16家直屬支行，在省外先后開設了北京、上海、深圳、杭州4家分行。作為主發起人，設立了鎮江丹陽保得村鎮銀行。江蘇銀行現有員工1.2萬人。由于各地原本的發展過程不一樣，其合并后，員工與單位之間的糾紛時有發生?？蛻魧τ诮K銀行的投訴也常有發生，其內控機制并不被外界看好。

江蘇銀行在2011年度新設19家分支機構的同時，還撤銷1家營業機構——鹽城袁莊支行。上述董秘辦人士表示，這樣的發展速度并不是特別快，有機構撤銷也是合理的。

不過，由幾家城市商業銀行合并而成的江蘇銀行，如何進行系統管理，總行能否對分支行有好的管理辦法，顯然是值得其思考的問題，在城商行分支行的負責人原本都是信用社的舊將的情況下，城商行總行對分行的控制力就令人擔憂。如果這些關系沒有處理好，員工之間的矛盾，分支行的矛盾就可能會爆發。

業務單一缺少亮點

雖然江蘇銀行體量較大，發展較快，又背靠經濟發達的江蘇。不過，與總部同在南京的南京銀行相比，不管是業務的發展水平還是在銀行間的影響力，都不是對手。

從業務上看，南京銀行的中小企業貸、房貸、個人信用貸款“信易貸”和信用卡業務在業內都是赫赫有名，江蘇銀行的業務種類則比較單一，僅限于中小企貸款業務。

此外，從地域角度平衡考慮，已經有了南京銀行上市，再讓江蘇銀行上市似乎難度更大。一位券商銀行業分析師對目前的情況比較擔憂，根據目前股市的行情，監管層對城商行放行的可能性很小，即使有，也未必是江蘇銀行。

一家城商行上海分行的管理人員向《投資者報》表示，江蘇銀行的董事長黃志偉，中國銀行出身，轉投江蘇銀行的時候，帶領部分中國銀行老部下前往，因此江蘇銀行有“小中行”之稱。江蘇銀行雖然在上海也開了幾家網點，但是并沒有多大影響力，也沒有什么出挑的業務，也很難有競爭力。雖然上海的金融環境優越，但是現在，在市場環境并不是很好的情況下，新進入的城商行也并不好做。

不過其坦言，至于江蘇銀行的發展前景，某種程度上還是看地方政府的支持力度，畢竟各個地市的城商行合并成江蘇銀行是政府行為。

此外，擬上市城商行的政策受限最大的問題就是股東人數過多，江蘇銀行也同樣面臨這個問題。截至2011年年底，江蘇銀行股份有限公司實收資本91億股，其中法人股東974戶，占比95.19%；個人股東2.3萬戶，占比4.81%。江蘇銀行的個人股東依然眾多，不符合股東人數在200人以內的規定?！?/p>