工行坦承:銀行卡系統存交全隱患防偽有難題

“最賺錢銀行”頻發借記卡被盜刷案件引發廣泛關注。記者昨日聯系到一位當事人，其借記卡在2011年12月中被盜刷至今仍未獲得銀行補償。對此，銀行方面稱已全力配合公安機關調查，同時建議客戶訴諸司法程序。銀行界與法律界人士認為，鑒于借記卡頻道克隆，證明銀行卡系統防偽能力存在隱患，建議相關方面提高防偽認證技術。

客戶銀行應該先給予客戶補償

昨日，市民殷先生向記者投訴稱，其持有的尾號為“6360”的工商銀行借記卡于去年12月15日被他人盜刷約35萬元。雖然警方已認定盜刷嫌疑人與殷先生無關，但至今銀行仍未予以殷先生補償。

殷先生稱，他于2011年12月8日在工商銀行廣州華夏路支行ATM機取走了1萬元，隨后前往馬來西亞。在2011年12月15日下午1時，身在馬來西亞的殷先生收到銀行短信稱其賬戶消費了352728元。

殷先生馬上向工商銀行馬來西亞吉隆坡分行報告要求鑒別其銀行卡真偽。然而，該支行個人金融部與總部營業廳副總經理劉婷婷表示未能對其持有的銀行卡進行鑒別。

“我當時非常吃驚，因此趕緊回國。”殷先生表示。他在2011年12月18日回到廣州報案。隨后，銀行與公安方面的信息顯示，發生盜刷的交易地點是位于東莞常平的“幸福首飾店”。

“警方已經調出交易當時的錄像，我跟這個嫌疑人沒有任何關系。”殷先生指著相關報案記錄表示。殷先生稱所持有的銀行卡一直沒有離身，也沒有向他人提供密碼。

“銀行老是揪住客戶保管密碼不慎這點。而我認為只要這筆錢是在我賬戶上，隨后未獲客戶同意被盜用了，那銀行應該主動為儲戶提供一定的補償。”殷先生認為，工商銀行方面沒有盡到保管客戶資金安全的義務，因此銀行方面應該首先承擔風險補償責任。

“如果銀行方面認為是由于我自身原因導致資金被盜用，這需要銀行來取證并舉證，我并不擔心走司法程序。”殷先生說。

工商銀行

暫時無法為客戶墊付資金

昨日記者聯系工商銀行廣東省分行營業部相關負責人，對方表示全力配合警方調查殷先生的案件。工行方面承認，目前銀行卡系統存在安全漏洞，這是導致多家銀行近期頻發“克隆卡盜刷”案件的主要原因。同時，該銀行表示暫時沒有辦法把當事人損失的金額墊付給當事人。

該負責人表示，其已調出了該客戶銀行卡消費所有商戶的記錄，包括境內外消費的記錄。“目前我們已經向公安提供了有關犯罪嫌疑人與盜刷交易的錄像，”工商銀行廣東分行營業部相關負責人表示，其已建議當事人啟動司法途徑。

“如果按照客戶要求，把其損失的資金馬上劃回客戶賬戶，銀行是很難操作的，”工商銀行方面負責人認為。該負責人承認目前銀行卡存在安全隱患。“目前的銀行卡技術標準是銀聯制定的，屬于第一代的磁條卡標準。從近期不同銀行發生的銀行卡盜刷案件看，這套系統的確存在問題。”

對此工商銀行方面承認目前整個銀行系統都面臨一定程度的“防偽難題”。因此，工商銀行也將逐步推廣第二代銀行芯片卡應用系統，從而提升系統防偽能力，保障持卡人利益。

律師

交易不具合法性

銀行需賠償客戶

針對殷先生的案例，法律界人士認為在銀行與儲戶的合同關系中，銀行是履行合同義務的一方，應主動承擔舉證責任。銀行首先需要證明自身無過錯，例如應舉證說明其盡到審查驗證交易合法性義務。

廣東勝倫律師事務所副主任劉繼承律師對本報記者表示，儲戶與銀行之間的債權債務糾紛中，儲戶作為債權人很難采用對其損失的資金“追溯權”。因此，在上述案件中仍適用合同法。銀行作為客戶委托支付資金的一方應證明在爭議交易中自身沒有過錯，否則銀行就必須承擔一定責任。

劉繼承認為，銀行卡是儲戶與銀行雙方儲蓄存款合同的憑證。如果銀行結算交易系統對客戶出示銀行卡沒有能力鑒別其真偽，此時作為儲蓄合同憑證的真銀行卡沒有用于交易，該筆交易不具有合法性，銀行則需要承擔客戶的全部損失。

他山之石

銀行卡遭盜刷 客戶勝訴案例

案例1

銀行有義務防止犯罪

2009年6月10日，張先生發現其中信銀行理財寶理財卡內錢款被取走3萬余元。該案上訴至北京市二中院，法官認為，商業銀行有條件、有機會、有能力，也有義務防范犯罪分子利用自助銀行和ATM機犯罪，以確保金融管理秩序正常運轉，確保儲戶的存款安全。張先生對ATM機不具有專業知識，在卡和密碼未丟失，也未委托他人使用的情況下，無過錯不應擔責。

案例2

銀行被判賠償儲戶12萬元

胡某、王某、徐某等人系仙桃一銀行儲戶。2010年6月24日至25日，3人銀行卡上的存款被他人在武漢的ATM機上盜取。事后，3人即向當地警方報案。漢江中院審理認為，胡某等人提供的銀行卡存款支取明細及監控錄像資料等，已足以認定胡某等3人的存款被他人盜取的事實。銀行被判賠償儲戶12萬元。

案例3

儲戶被盜刷銀行負全貴

2005年，王某在珠海某銀行股份有限公司口岸支行開設賬戶。2008年12月23日，犯罪嫌疑人在某銀行ATM機插口處安裝讀卡裝置和攝像裝置。同月31日，王某發現卡內25467元存款已經被取走。

廣東高院判決被告珠海某銀行股份有限公司口岸支行向原告王某支付存款本金人民幣25467元及利息。法律界人士指出，法院的這一判決對已經曠日持久的“銀儲糾紛爭議”的最終解決具有標志性的意義。

銳意創新 中行邁向跨國銀行集團

中國銀行自成立之初就高度重視創新，將創新視為推動自身前進的不竭動力，并在持續變革中實現穩健發展。百年來，伴隨著中國金融業的發展，中行人大膽探索、銳意進取，持續推進業務創新、管理創新和技術創新，在多個領域成為第一個“吃螃蟹的人”。

業務創新

領先拓展外匯業務

作為我國國際化程度最高的商業銀行，中行的國際結算和貿易融資業務居于市場領先地位。2011年，中國銀行集團國際結算量突破2.4萬億美元，全年國際結算量再次刷新銀行業年度歷史紀錄，繼續保持全球領先。

實際上，中行也是國內最早開辦國際業務的商業銀行。1915年，中行在北京、天津、上海、漢口、廣東開辦外匯業務。試辦初期，僅限于代客戶經收國外票據，簽發小額國外匯票等。但隨著中國民族工商業的壯大和對外貿易的擴展，業務逐漸擴大到進出口押匯、外幣貨款等領域。

外匯業務的不斷發展也為1928年中國銀行改為國際匯兌銀行打下了基礎。1928年成為國際匯兌銀行后，中行業務發展方針修訂為：立足于國際金融市場，推廣出口貿易匯兌業務，推進僑匯業務，為國內生產發展籌集外匯資金。

中行長期形成的外匯業務優勢在新中國成立后得到了延續和發展。作為國家外匯外貿專業銀行，中行積極運用籌措的外匯資金支援國家經濟建設。

積極探索跨境人民幣結算

自2009年跨境人民幣結算啟動試點以來，中行充分發揮集團整體優勢，海內外分支機構加強聯動，跨境人民幣業務規模迅速增長。2011年，中行跨境人民幣結算量突破1.7萬億元。同年，中行境內機構為不同行業的數千家客戶辦理跨境人民幣結算業務約7800億元，涉及的客戶遍及100多個國家和地區，市場份額超過30％，始終保持市場領先地位。同時，中行有24家海外機構為客戶辦理了跨境人民幣結算業務。

截至目前，中行共為境外參加行開立跨境人民幣清算賬戶500余戶，開戶銀行遍布亞洲、歐洲、美洲、大洋洲和非洲，初步建立了覆蓋全球的清算網絡，處于市場領先地位。

盡管中行發展跨境人民幣結算業務才兩年有余，但實際上中行早在20世紀60年代就已經開始試用人民幣計價結算。當時，由于西方各國經濟、金融危機頻繁，以美元為中心的西方貨幣劇烈動蕩。為減少外匯風險，保護國家利益，中行積極研究應對措施，于1968年3月提出了對港澳地區進出口貿易試行使用人民幣計價結算的建議，并獲準于當年春季廣州交易會開始對港澳地區試行使用人民幣計價結算。

執行框架協議 實現合作雙贏——中國農業發展銀行恩施市支行成為市政府非稅收入代收主辦行

為了加強政府非稅收入管理，根據《恩施市政府非稅收入收繳管理暫行辦法》恩市政發【2008】11號和《恩施市政府非稅收入收繳結算實施辦法》的規定，同時為建立良好的銀行和財政合作關系，促進雙方的共同發展和長遠合作，本著自愿、平等、互利的原則，經市政府、市財政和市農發行充分協商，于2011年3月18日，在恩施賓館，州分行行長、黨委書記孫誠同志與恩施市人民政府市長秦斌同志簽訂了合作框架協議。在協議中，市財政局決定委托農發行恩施市支行為恩施市政府非稅收入代收銀行，正式取得恩施市財政非稅代理資格，成為恩施市財政局的“金管家”，也是我州農發行第一家財政業務代理資格的主辦行

第一 架設專線、配備系統。領導親自出馬，與財政局領導面對面商榷，按照財政要求，為方便財政局的實時對帳和到帳及時通知，支行積極籌集資金，配備專門電腦設備，并安排網絡管理員在最短最快時間架設了與財政局國庫直聯的一條專線，專門聘請武漢同步遠方軟件公司開發了非稅收入和國庫收付資金管理兩套系統，將軟件的操作平臺延伸到我行綜合業務系統營業柜臺。一旦業務發生，我行專人專柜及時審核憑證、準確錄入數據、加強票據傳遞、實現了財政收入的實時入賬、實時對帳的處理。通常在當日或次日即可完成財政、銀行、執收機關之間的對賬，保證了相關部門對財政資金監督的及時性和準確性，保障了財政資金安全。

第二 領導重視、規范賬務。按照“效率優先、安全優先”的原則，農發行恩施市支行實行領導重視、主任監督、職員負責的三級管理辦法，依據省財政廳和人行賬戶管理要求，會計部門積極配合財政部門，對財政局賬戶進行了歸并，變更、撤銷、開立等工作，為財政資金的進入做好準備。今年我行新開設財政性存款賬戶四個專戶，并不得支取現金。撤銷財政資金性質不合理的專戶，市財政局所有專戶全部納入財政局國庫科的監管范圍內，資金性質歸屬到財政資金專項存款。戶名統一為：恩施市財政局財政專戶，對非稅收入匯繳結算戶，統一使用：恩施市非稅收入管理局，用于歸集、記錄、結算非稅收入款項。

第三 通力合作、初見成效。該系統開通以后，我行網路硬件、軟件設備滿足了市政府非稅收入資金的收繳需求，還確保了收付中心資金劃撥準確性，實現了財政、銀行的電子聯網、加快了信息傳遞、提高了工作效率、保證了工作質量。該系統開通以后，我行凈增財政性存款1000萬元，財政局還承諾，今后土地出讓的保證金、收入款項將通過該系統全部先進入農發行的賬戶，然后再進入國庫。恩施市支行利用與農綜辦聯合對農業產業化項目中長期貸款政策貼息合作的契機，通過州分行領導與市政府領導溝通協調，支行領導協調市財政局相關部門上下聯動，將農綜辦的專戶開設在支行，此舉將一千多萬元財政存款留存在我行。對我行存款穩定和提高起到至關重要的作用。

聶本梅