從扔零錢(qián)包開(kāi)始

NFC產(chǎn)業(yè)鏈的最終目的：取代物理介質(zhì)的信用卡

早上趕著上班，匆匆離開(kāi)家門(mén)，你有時(shí)難免會(huì)忘記帶全東西，如果你忘帶錢(qián)包，一天將身無(wú)分文，如果落下手機(jī)，一天會(huì)與外界失去聯(lián)系。如今，很多人寧可忘記帶錢(qián)包，也不愿把手機(jī)落在家里。

早上忙亂中還記得帶上手機(jī)，對(duì)有些人來(lái)說(shuō)，可謂明智，因?yàn)楝F(xiàn)在已有一些智能手機(jī)可以充當(dāng)支付工具。這其實(shí)很簡(jiǎn)單，只需在你的手機(jī)里藏著個(gè)錢(qián)包，在付款時(shí)，你掏出手機(jī)，在距離專用POS的10～20厘米處，輕微地晃動(dòng)一下，所需支付的款項(xiàng)就會(huì)自動(dòng)從你手機(jī)所關(guān)聯(lián)的銀行賬戶里扣除。這個(gè)藏在手機(jī)里的錢(qián)包讓你既不用排在漫長(zhǎng)的超市結(jié)款隊(duì)伍里，也不用再耐著性子等服務(wù)員找零錢(qián)。

這種消費(fèi)者通過(guò)手機(jī)向商戶直接進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)的線下支付，不需要使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)連接的近場(chǎng)支付形式，如今最主流的技術(shù)就是NFC（Near Field Communication，近距離無(wú)線通信）。它是一種短距離的高頻無(wú)線通信技術(shù)，允許電子設(shè)備之間進(jìn)行非接觸式的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)數(shù)據(jù)傳輸交換數(shù)據(jù)，由人們常見(jiàn)的公交卡、酒店房卡所采用的RFID（射頻識(shí)別技術(shù)）衍生而來(lái)。NFC支付最大的優(yōu)點(diǎn)就是快速，平均每筆支付時(shí)間在500毫秒以下；此外，它還不受周?chē)W(wǎng)絡(luò)環(huán)境的制約，便于人們?cè)谌魏蔚攸c(diǎn)、任何時(shí)間，通過(guò)內(nèi)置NFC芯片的手機(jī)或其他設(shè)備完成支付。

有評(píng)論說(shuō)，如果NFC能大眾化推廣，它很可能是能夠與GPS，以及改變了手機(jī)游戲體驗(yàn)的陀螺儀相比肩，甚至更具商業(yè)前景，因?yàn)樗芙鉀Q一切有關(guān)身份識(shí)別、進(jìn)而完成支付的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)手機(jī)用戶真實(shí)的社會(huì)化身份與虛擬的通信網(wǎng)絡(luò)之間的對(duì)接。市場(chǎng)研究公司ABI Research預(yù)測(cè)，2012年，NFC支付規(guī)模將達(dá)到40億美元，這個(gè)市場(chǎng)有望在2016年突破1000億美元大關(guān)。

那么，NFC手機(jī)最終真的能取代錢(qián)包嗎？至少，這聽(tīng)起來(lái)很酷！

產(chǎn)業(yè)鏈總動(dòng)員

11月26日，位于上海浦東區(qū)的嘉里大酒店的三層宴會(huì)廳，儼然變成了一個(gè)熱鬧的商圈。人們閑逛于屈臣氏、DQ冰淇淋、星巴克等展位間，一旦看到心儀的商品，只須將柜臺(tái)上的一臺(tái)三星Note2手機(jī)輕貼在印有銀聯(lián)“閃付（Qick Pass）”標(biāo)示的POS上，很快就能完成付款。

這是中國(guó)聯(lián)通與招商銀行聯(lián)合推出的最新“手機(jī)錢(qián)包”——信用卡手機(jī)支付產(chǎn)品的試用現(xiàn)場(chǎng)。它是中國(guó)首款基于SWP-SIM卡模式的近場(chǎng)支付手機(jī)產(chǎn)品，將安全支付芯片內(nèi)置于SIM卡中。擁有NFC手機(jī)的用戶，需要通過(guò)招行申請(qǐng)?jiān)摌I(yè)務(wù)，再憑短信到聯(lián)通營(yíng)業(yè)廳辦理新的SIM卡。之后，通過(guò)招行信用卡的智能手機(jī)客戶端——“掌上生活”，用戶就可以從自己的信用卡賬戶中直接向“手機(jī)錢(qián)包”轉(zhuǎn)賬，每次轉(zhuǎn)賬的最高限額為1000元。用戶在支付過(guò)程中，無(wú)需輸入密碼，也不用打開(kāi)手機(jī)應(yīng)用，在手機(jī)待機(jī)狀態(tài)下就能直接近距離靠近閃付POS，瞬間完成付款。三星、索尼兩個(gè)品牌的六款手機(jī)支持這個(gè)應(yīng)用，12月初，這些手機(jī)將正式上市。

“常見(jiàn)的NFC手機(jī)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付有三種形式：將安全支付芯片置于手機(jī)SD卡、手機(jī)終端及SIM卡中，這三種不同的技術(shù)，并沒(méi)有優(yōu)劣之分，但目前占主流的還是內(nèi)置在SIM卡中的形式。”一位招行內(nèi)部人士對(duì)《時(shí)間線》說(shuō)。

“移動(dòng)支付涉及一個(gè)很長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，必須要各個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈之間跨領(lǐng)域進(jìn)行合作。”中國(guó)聯(lián)通上海分公司總經(jīng)理蔡全根說(shuō)。在此之前，招商銀行曾聯(lián)合HTC推出了將安全芯片內(nèi)置于手機(jī)的三款手機(jī)，其“手機(jī)錢(qián)包”與用戶的招行一卡通賬戶綁定，開(kāi)啟了招行將銀行卡與手機(jī)合二為一的商用實(shí)踐。

NFC支付超長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈上包括芯片廠商、終端廠商、軟件廠商、電信運(yùn)營(yíng)商、商業(yè)銀行以及銀行卡組織。盡管它們之間需要合作，但這并不意味著合作各方地位平等。事實(shí)上，在NFC產(chǎn)業(yè)鏈中，主導(dǎo)方的作用非常重要。由于NFC手機(jī)必須要與用戶的銀行賬戶綁定，因此商業(yè)銀行是各方無(wú)法規(guī)避的合作方，銀行也往往能成為NFC支付鏈條的主導(dǎo)方。

而在日本、韓國(guó)，NFC支付都是由移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)。日本國(guó)內(nèi)最大的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商N(yùn)TT DoCoMo直接推動(dòng)了移動(dòng)信用卡支付在日本的風(fēng)行。從2004年推進(jìn)基于Felica技術(shù)的“錢(qián)包手機(jī)”，至今，NTT DoCoMo的合作伙伴包括日本第二大發(fā)卡機(jī)構(gòu)三井住友及東日本鐵路公司等。“無(wú)線結(jié)算服務(wù)”已經(jīng)成為SK電信、KTF以及LG電信韓國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的重要業(yè)務(wù)之一，越來(lái)越多的韓國(guó)手機(jī)用戶申請(qǐng)了具有信用卡功能的手機(jī)智能卡。

在NFC產(chǎn)業(yè)鏈中，手機(jī)制造商幾乎處于最上端，它們只需投入幾元錢(qián)的成本，增加一個(gè)NFC功能模塊，就能為用戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。這是它們吸引用戶、增加用戶黏性、進(jìn)行創(chuàng)新的新爆發(fā)點(diǎn)。盡管任何一方都不能避開(kāi)手機(jī)制造商，但它很難單獨(dú)成為產(chǎn)業(yè)鏈的主導(dǎo)方。唯一的例外是谷歌。谷歌從2010年下半年開(kāi)始研發(fā)NFC支付技術(shù)，為此，它收購(gòu)了一家名為Zetawire的手機(jī)支付公司，并請(qǐng)來(lái)在全球最大第三方支付商PayPal有8年工作經(jīng)驗(yàn)的Osama Bedier領(lǐng)導(dǎo)移動(dòng)支付的商業(yè)化進(jìn)程。1年后，谷歌發(fā)布了帶有NFC支付功能的Nexus S手機(jī)，內(nèi)置了“谷歌錢(qián)包（Google Wallet）”，與用戶的信用卡賬戶關(guān)聯(lián)。

ABI Research預(yù)測(cè)，2017年具有NFC支付功能設(shè)備的出貨量將接近20億部，其中包括手機(jī)和消費(fèi)電子產(chǎn)品。今年，它還首次提高了對(duì)具備N(xiāo)FC支付功能手機(jī)的預(yù)測(cè)，從此前的8000萬(wàn)部上調(diào)至1.02億部。

對(duì)銀聯(lián)、Visa、萬(wàn)事達(dá)這樣的銀行卡組織而言，無(wú)論是出于“與現(xiàn)金搏斗”的使命，還是為了自身不被新支付方式甩下，它們都有更大的動(dòng)力投入NFC支付。在NFC支付的產(chǎn)業(yè)鏈中，受理機(jī)具與NFC手機(jī)、商業(yè)銀行之間的關(guān)系猶如雞生蛋和蛋生雞，它們需要相輔相成，平頭共進(jìn)——僅有能支付的手機(jī)，沒(méi)有可以受理的POS，手機(jī)就是個(gè)擺設(shè)；而只有受理POS，沒(méi)有NFC手機(jī)，POS也只會(huì)被打入死角、落滿灰塵。

早在2006年，銀聯(lián)就開(kāi)始進(jìn)行移動(dòng)支付方面的技術(shù)原型開(kāi)發(fā)和驗(yàn)證工作，同年7月，銀聯(lián)投入300臺(tái)POS終端，在上海浦東地區(qū)的80家商戶間進(jìn)行小范圍商用試驗(yàn)。2011年，銀聯(lián)開(kāi)始在境內(nèi)布放具備小額快速支付功能的非接觸受理POS——閃付。截至2012年10月末，銀聯(lián)在境內(nèi)部署的閃付POS終端累計(jì)已達(dá)105萬(wàn)臺(tái)，到今年年底，將達(dá)到120萬(wàn)臺(tái)，并在50個(gè)城市建立100個(gè)閃付商圈。閃付POS不但能受理NFC支付，也能受理第二代金融IC卡的非接觸支付。央行今年5月表示，到2015年，以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡將全部“換芯”，遷移到采用PBOC2.0標(biāo)準(zhǔn)的金融IC卡上。銀聯(lián)大力發(fā)展閃付POS，可謂一舉兩得。

標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)落幕

今年，除了聯(lián)通，中國(guó)另一大電信運(yùn)營(yíng)商——中國(guó)移動(dòng)也開(kāi)始發(fā)力NFC支付業(yè)務(wù)，并力圖在這一領(lǐng)域里掌握一定的話語(yǔ)權(quán)。6月，中國(guó)移動(dòng)與浦發(fā)銀行推出了一系列戰(zhàn)略合作產(chǎn)品，其中就包括了中國(guó)移動(dòng)-浦發(fā)銀行聯(lián)名卡及后期演進(jìn)產(chǎn)品NFC手機(jī)。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，2010年，中國(guó)移動(dòng)斥資近400億元入股浦發(fā)20%股份之舉，實(shí)際上就是前者向銀聯(lián)妥協(xié)，加入13.56MHz陣營(yíng)的信號(hào)。

3年前，中國(guó)銀聯(lián)推出了國(guó)際通用的13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)作為NFC支付標(biāo)準(zhǔn)，而當(dāng)時(shí)中國(guó)移動(dòng)則自主研發(fā)了2.4GHz支付標(biāo)準(zhǔn)。在13.56MHz下，用戶要么增加專用SD卡，要么更換手機(jī)，要么在SIM貼膜，才能實(shí)現(xiàn)NFC支付，其對(duì)手機(jī)形狀、殼體材料、外接天線均有不同程度的要求，且信號(hào)穿透性低于2.4GHz，射頻不足時(shí)會(huì)導(dǎo)致手機(jī)刷卡不成功。而2.4GHz不需要更換手機(jī)，只需更換SIM卡，或者增加一張SD卡，就能實(shí)現(xiàn)操作，但由于2.4GHz不是國(guó)際通用的支付標(biāo)準(zhǔn)，通用性差，被國(guó)內(nèi)多數(shù)商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)棄用。

目前，國(guó)內(nèi)部署的非接觸POS等機(jī)具大都采用的是13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，如銀聯(lián)的閃付。如果NFC支付采用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，之前做收單業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可以在現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)備上進(jìn)行改造，無(wú)須重復(fù)建設(shè)。據(jù)相關(guān)人士向本刊透露，傳統(tǒng)POS改造為符合13.56MHz支付標(biāo)準(zhǔn)、具有非接觸受理功能POS的成本相對(duì)較低，平均每臺(tái)機(jī)具只需200元左右。

11月26日，中國(guó)人民銀行科技司副司長(zhǎng)陸書(shū)春在招行與聯(lián)通的“手機(jī)錢(qián)包”發(fā)布會(huì)上透露，中國(guó)NFC支付標(biāo)準(zhǔn)即將出臺(tái)——很有可能就是13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)。

隨著銀聯(lián)與中國(guó)移動(dòng)的NFC支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，落下帷幕，為NFC支付盡快普及掃清了技術(shù)障礙。最近，中國(guó)移動(dòng)宣布，計(jì)劃明年銷(xiāo)售1000萬(wàn)部?jī)?nèi)置NFC功能的TD-SCDMA手機(jī)，并同中國(guó)銀聯(lián)結(jié)成NFC服務(wù)合作伙伴，采用后者的13.56MHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在國(guó)內(nèi)50個(gè)城市建立100個(gè)NFC支付示范點(diǎn)。

困局

然而，盡管NFC支付在技術(shù)層面已然成熟，且產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)正在攜手合作，但現(xiàn)實(shí)卻是，無(wú)論國(guó)內(nèi)還是全球范圍內(nèi)，NFC的普及速度都相對(duì)緩慢。

業(yè)內(nèi)普遍觀點(diǎn)認(rèn)為，其中一個(gè)原因是，NFC的整個(gè)支付流程牽扯到無(wú)線運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商、銀行、銀行卡組織和線下商戶等多個(gè)環(huán)節(jié)，其中層層利益關(guān)系協(xié)調(diào)起來(lái)比較困難。各利益相關(guān)方需要尋找成熟的商業(yè)模式，在手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、費(fèi)用分成等層面，重新針對(duì)NFC小額、快速的支付特點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃部署，真正建立起跨行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，實(shí)現(xiàn)共贏。

根據(jù)最近央行下發(fā)的《銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整方案》，從明年2月25日起，超市、大賣(mài)場(chǎng)的刷卡費(fèi)率將從原先的0.5%下調(diào)為0.38%。不過(guò)，即使閃付POS參照超市、大賣(mài)場(chǎng)的費(fèi)率收費(fèi)，那些諸如菜市場(chǎng)的商販、街邊攤等小商戶也難以接受NFC支付，因?yàn)樗麄儾豢赡軓谋揪臀⒈〉睦麧?rùn)中再撥出一些錢(qián)來(lái)繳納刷卡手續(xù)費(fèi)。

更重要的是，即使NFC支付的商業(yè)前景對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)都極富吸引力，但對(duì)于普通用戶來(lái)說(shuō)，眼下還缺乏足夠的誘因促使他們改變已有的支付習(xí)慣。目前，大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)智能手機(jī)金融方面的用途僅限于查詢銀行賬戶余額、話費(fèi)充值等最基本的階段。

此外，用戶對(duì)NFC支付最擔(dān)心的莫過(guò)于安全。招行與聯(lián)通、HTC合作的NFC手機(jī)，如果丟失，雖然可以立刻凍結(jié)賬戶，但已存入“手機(jī)錢(qián)包”中的錢(qián)卻無(wú)法找回。所以，目前NFC手機(jī)的支付金額大多有限制，一般是1000元以下的小額支付，僅是滿足用戶的日常基本開(kāi)銷(xiāo)。然而，人們?cè)谛〗痤~支付上往往更缺少耐心，總是希望能實(shí)現(xiàn)最快的支付流程，這其間就存在一個(gè)悖論——交易時(shí)間和安全性往往成反比。

招商銀行是國(guó)內(nèi)最積極參與NFC支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，招行行長(zhǎng)馬蔚華從去年就開(kāi)始頻頻提及這樣一個(gè)預(yù)言：“未來(lái)幾年，信用卡將會(huì)淘汰，說(shuō)不定我們可能會(huì)第一個(gè)取消信用卡，率先搶占移動(dòng)支付這一巨大市場(chǎng)”。

招行一向?qū)で蠹夹g(shù)領(lǐng)先，不過(guò)馬蔚華的這一宣言仍屬大膽，就目前發(fā)展情況來(lái)看，受行業(yè)牌照、交易安全等政策因素限制，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付領(lǐng)域的創(chuàng)新不太會(huì)在數(shù)量上呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，在進(jìn)程上出現(xiàn)跨越式發(fā)展。更可能的是，NFC支付會(huì)以循序漸進(jìn)的微創(chuàng)新展開(kāi)。

換句話說(shuō)，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，手機(jī)無(wú)法取代物理介質(zhì)的信用卡、甚至是錢(qián)包，但它可能會(huì)讓你首先擺脫零錢(qián)包。