“存折取消”引爭議

“存折不能辦了？”這是北京市東城區東花市大街儲戶梁娟的疑問，也是眾多習慣了使用存折的儲蓄用戶的疑問。

2月4日，春節過后的第一個周末，家住東城區東花市大街的梁娟來到她家樓下的建設銀行（以下簡稱“建行”），想要辦理一張新的存折。

“今年準備把家里的房子重新裝修一下，單開個折子，跟其他的存款分開。”梁娟告訴《中國新聞周刊》。

但是辦理的結果卻讓梁娟沒有想到。她被告知“沒有存折”，并且業務員極力勸說梁娟辦理借記卡。

類似梁娟的經歷，在隨后的幾天里在媒體和網絡上引起了熱議。一方面是用慣存折的儲戶對停辦新存折的擔心；另一方面，也是更重要的，則是對銀行這種單方面取消免費業務、力推收費項目的不滿。

“以卡代折”：趨勢還是趨利？

梁娟并沒有在建行辦卡。“辦卡每年要交年費，單位發工資就是建行卡，每年10塊錢。辦存折就是不愿意花這個錢。”

在幾百米外的工商銀行（以下簡稱“工行”），梁娟得到了同樣的“沒有存折”的答復。無奈之下，她只好把錢又存回到了原來的建行存折里。

存折真的不能辦理了嗎？根據《中國新聞周刊》的調查，北京各銀行“一卡一折”業務多已停辦，但并未明確“停辦新存折業務”，而多是以“沒有存折”為由向儲戶推薦銀行卡業務。

針對銀行這種推動由存折向銀行卡過渡的行為，對外經濟貿易大學銀行管理系主任何自云表示，這既是銀行電子化的體現，也代表著未來的發展趨勢。

隨著網上銀行和電話銀行等業務開展得越來越普遍，與存折相比，銀行卡無疑能夠大大降低銀行的運營成本。依靠更多的自助和電子渠道，銀行可以降低人力成本。儲戶通過這些渠道辦理業務，既節省了在排隊等候的時間，又可以不受銀行營業時間的限制。

但是，儲戶在享受了銀行卡提供便捷的同時，則需要承擔比存折更高的成本。

根據《中國新聞周刊》調查，目前使用存折的儲戶，基本集中開戶在四大國有銀行（中行、建行、工行、農行，以下簡稱“四大行”）和郵政儲蓄銀行（以下簡稱“郵儲銀行”），這些銀行對存折都不收取工本費和年費，只對活期存折征收每季度3元的小額賬戶管理費。但是收費的門檻各有不同，其中，郵儲銀行對日均賬戶余額小于100元的賬戶收費，工行、農行、中行對日均賬戶余額的要求是不小于300元，而建行則為500元。

而如果是四大行和郵儲銀行的借記卡用戶，除了同時需要繳納小額賬戶管理費外，還要被收取每年10元的年費。

存折儲戶多不愿換卡

對于梁娟這樣上了年紀的銀行儲戶來說，用銀行卡替代存折，存在諸多不便。

“年紀大了記性不好，這銀行卡人家教完我怎么用很快我就忘了，還是存折用著方便。”梁娟抱怨道，“寧可在銀行多排一會兒隊，還能有業務員教我。至于什么電話銀行、網上銀行，我連想都不敢想。”

《中國新聞周刊》在采訪中了解到，像梁娟這樣的中老年人不在少數。在銀行營業廳里排隊的人群，基本也都是這個年齡段的老人。這些老人大都表示，即使存折真的被取消，自己仍然會到柜面進行交易，因為自助設備和渠道“實在學不會”，而且存折上可以清楚地看到每次交易的明細，老人覺得“踏實、放心”。

而這也可能導致一些法律問題。商務部國際貿易經濟合作研究院國際市場研究部副主任、研究員白明在接受《中國新聞周刊》采訪時就認為，取消存折將使儲戶在發生糾紛時處于弱勢地位。由于電腦系統的單方控制，儲戶空口無憑，無法自己舉證。

除了老年人之外，另一些年輕人也同樣不希望存折被取消。在北京一家新聞網站做編輯的王楠就是其中之一。

“單位的工資是從中行發的，我就沒有辦卡，而是辦了一張存折”，王楠告訴《中國新聞周刊》，“中行的網銀不是很方便，所以每月基本只在取工資的時候用一次，辦卡沒有必要。”

王楠的銀行卡幾乎都是股份制銀行的：招商銀行（以下簡稱“招行”）、中信銀行和華夏銀行。

這些銀行的卡普遍不收取年費，只有招行會對日均余額不足10000元的借記卡用戶收取每月1元的管理費。中信銀行和華夏銀行的卡則完全不收取任何費用。

“而且這些銀行的卡還有一個優點，在其他行的提款機上取錢收手續費時也往往有優惠。”王楠告訴《中國新聞周刊》，“現在街上的自動提款機基本都是四大國有銀行的，這些設備應該成本不低，所以卡收費高也就不奇怪了。”

根據一項由新浪網發起的“你是否同意銀行取消存折？”的調查結果顯示，在參與投票的9595名網友中，有78%的網友選擇了“不同意，持卡照樣排隊且老年人等用卡不方便”，選擇“同意，利于環保也能減少柜臺排隊時間”的網友只占18%，另有4%的網友對此“不關心”。

如果真的取消存折？“那也只能交年費了，總不能為了10塊錢把工作辭了吧”，王楠無奈地表示。

存折：不應被“一刀切”

存折到底應不應該被徹底取消？

在中央財經大學中國銀業研究中心主任郭田勇教授看來，部分銀行停辦“一卡一折”業務，是銀行業金融服務順應市場需求而作的改變。

“從目前的市場反應來看，用卡的人不用存折、用存折的人不用卡，已成為普遍現象。應該說，隨著銀行電子化水準和互聯網技術的發達，傳統的記賬方式會發生改變，”郭田勇對《中國新聞周刊》表示，“但銀行應該給多種需求的客戶留有一個選擇的機會，而不是采取‘一刀切’的方式。如果客戶提出要求希望辦存折時，銀行應該滿足客戶要求。”

北京市消費者協會（以下簡稱“北京市消協”）的反應則激烈得多。針對個別銀行對儲戶停止辦理存折服務的做法，北京市消協2月8日在其網站上發文認為，個別銀行未能充分尊重消費者的選擇權，其做法顯得霸道，不通情理，并呼吁銀行取消上述做法。

北京市消協認為，讓眾多中老年人熟練使用終端機并不現實，加上有些終端機操作程序復雜，按鍵數字較小，加上長期使用后數字磨損模糊不清等因素也給他們增加了使用難度。因此，一刀切取消存折極為不妥。

“要解決這個問題，商業銀行首先應該端正經營理念，不論任何情況都要給儲戶多種的選擇機會，”郭田勇對《中國新聞周刊》表示，“除此之外，相關監管部門還應該對金融服務的法律進行制定、完善，對銀行的經營服務項目和服務該不該收費進行明確劃分，防止銀行亂收費。” ★