對農村惠農支付服務現狀的調查

郭映輝

惠農支付服務工作是農村金融支付體系的重要組成部分，是支持社會主義新農村建設的基礎性工作，在經濟欠發達地區切實改善農村支付服務環境，滿足農村多層次的支付服務需求，為農民群眾提供成本低廉、方便快捷的金融支付服務是一項影響較大，意義深遠的工作，為此筆者對永勝縣惠農支付服務拓展情況進行了調查。

一、基本情況

永勝縣是一個農業大縣，全縣占地4950平方公里，以農作物為支柱產業。盛產水稻、包谷、蠶豆、甘蔗、生姜、大蒜、天麻、雪桃、馬鈴薯、蔬菜等農產品，全縣共15鄉鎮、1453個自然村。總人口39.68萬人，是全國扶貧攻堅縣，其中：農業人口37.18萬人,占比 90.96％，農民人均純收入1698元。外出經商打工人口占全縣人口的30%。外出人口與留守人員的資金往來極為頻繁，其資金往來主要通過銀行卡結算。

二、農村惠農支付服務環境建設情況

（一）永勝縣域支付服務網點分布情況

永勝縣內有5家銀行機構，共31個營業網點，其中縣城網點9個，占比29.03%，鄉鎮網點22個，占比70.97%。

各銀行機構網點分布情況

（二）各銀行機構支付系統接入情況

全縣各銀行機構接入大、小額支付系統的網點共17個，其中縣城接入系統的網點有10個，鄉鎮接入系統的網點有7個；接入行內匯兌系統的網點31個，其中縣城接入系統的網點有9個，鄉鎮接入系統的網點有22個。接入農信銀行支付清算系統19個，其中縣城接入系統的網點有4個，鄉鎮接入系統的網點有15個。

各銀行機構支付系統接入情況表

（三）賬戶開立情況

載至2011年末，永勝縣各金融機構共開立單位銀行結算賬戶1463戶，其中縣城單位銀行結算賬1020戶，鄉鎮單位銀行結算賬戶443戶；共開立個人銀行結算賬戶512177戶，其中縣城個人銀行結算賬戶208053戶；鄉鎮個人銀行結算賬戶304124戶。

開立銀行結算賬戶情況

（四）銀行卡受理市場建設情況

載至2011年末，永勝縣共有銀行卡特約商戶126家，其中縣城113家，農村鄉鎮13家，共布放ATM機22臺，其中縣城11臺，農村鄉鎮11臺；共布放POS機127臺，其中縣城114臺，農村鄉鎮13臺；銀行卡POS交易28597筆，金額95902萬元，農民工銀行卡業務量37筆，金額512萬元。

銀行卡受理市場建設情況

（五）非現金支付工具業務量分布情況

2011年末永勝縣域銀行卡、支票、匯兌、銀行承兌匯票等8種主要非現金支付工具業務量系統情況表。

非現金支付工具業務量系統情況表

三、農村惠農支付服務環境建設中存在的問題

（一）永勝縣域農村銀行網點覆蓋率較低，分布不均

永勝縣域現有農村銀行網點22家，占自然村總數的比例僅為1.51%。主要集中在農村信用社、郵政儲蓄銀行，分別為15家和5家，國有商業銀行僅保留2家，農村網點數量難以滿足需要。從分布區域分析，網點向經濟相對發達鄉鎮集中的現象比較明顯，農村信用社和郵政儲蓄銀行均在經濟條件較好的鄉鎮設置了分支機構，但欠發達農村鄉鎮基本沒有銀行網點。

（二）支付系統在農村鄉鎮的覆蓋率依然偏低，結算匯路不暢

結算種類單一，支付工具尚未得到有效推廣。永勝縣縣以下鄉鎮資金匯劃以個人結算賬戶通存通兌為主，支付工具以借記卡為主，這雖然適應了農村企業和農民要求結算方便、快捷的特點，但不利于農村整體結算水平的提高。截至2011年末，仍有74%的農村銀行網點沒有接入大、小額支付系統，農村信用社和郵政儲蓄銀行是農村支付結算服務的主要承擔者，但兩家機構均存在支付系統覆蓋面小、結算匯路不暢的問題。農村信用社和郵政儲蓄銀行94%的網點沒有接入大、小額支付系統，農村信用社農村網點辦理涉及其他網點或跨行結算業務時，需要通過電子匯兌到聯社營業部，郵政儲蓄銀行農村網點辦理涉及其他網點或跨行結算業務時，需要通過農村信用社網點轄內往來劃到聯社營業部，在通過農村信用聯社營業部參加票據交換劃轉到其他銀行網點。

（三）銀行卡發卡范圍小，發行數量少

銀行卡特別是惠農卡發行難度大，數量少，加之農民用卡知識缺乏和用卡意識不強，習慣于使用存折特別是“惠農一折通”，刷卡交易受到限制。

（四）銀行卡受理環境建設落后

由于永勝縣農村經濟發展落后、商業不繁榮等原因，銀行卡消費金額較小，農村鄉鎮銀行卡業務發展處在起步階段。截止至2011年末，永勝縣共有銀行卡特約商戶數量占全縣特約商戶總量的6%，ATM機布放數量占全縣布放總量的50%，POS機布放數量占全縣布入總量的11%，遠遠低于城市范圍的同類指標。

四、發展惠農支付服務業務的建議

（一）增設農村鄉鎮的銀行網點，調整網點布局

增設農村信用社網點和郵政儲蓄銀行網點，力爭實現農村鄉鎮覆蓋率達到100%。在經濟相對發達的鄉鎮增設商業銀行網點，發揮商業銀行在支付系統建設方面的優勢，優化支付環境。

（二）進一步擴大支付系統在農村鄉鎮的覆蓋范圍

擴大大小額支付的覆蓋范圍，鼓勵農村網點接入大小額支付系統；加大銀行卡受理市場建設力度，大力拓展農村鄉鎮特約商戶數量，增加POS和ATM布放數量；加大銀行卡發行量，擴大持卡用卡范圍。

（三）各銀行業金融機構要不斷改進服務手段和提高服務效率

各發卡機構在改變銀行卡營銷策略和方式的基礎上，積極開展銀行卡刷卡促銷活動，進一步做好惠農存折換卡工作，并以推廣惠農卡為契機，促進縣以下鄉鎮廣泛使用銀行卡，增強農民辦卡、用卡意識，提高銀行卡的使用率。