縣域經濟金融需求現狀及對策研究

孫建勝

縣域經濟是國民經濟的基本單元，是國民經濟的基礎層次和基本細胞，縣域經濟的強弱直接影響著國民經濟的興衰。據統計，目前全國有2800多個縣、市、區、旗，縣域國土面積占全國的92%，人口占全國的71%，地區生產總值和社會消費總額都約占全國的50%左右。發展壯大縣域經濟是我國增強整體經濟實力和競爭力的迫切需要，是擴大內需和轉移農村富余勞動力的重要途徑。縣域經濟的增長離不開金融支持，經濟增長與金融發展存在互為因果，互為促進的密切關系，這已經被實踐所充分檢驗和證明。因此，要發展縣域經濟自然離不開金融的大力支持。

一、縣域經濟主體的金融需求特征分析

發展縣域經濟離不開縣域金融的支持，只有首先明白縣域經濟主體的金融需求特征，針對不同的需求對癥下藥，提供相應的金融制度供給，才能夠滿足金融需求，促進經濟發展。

（一）金融需求主體分析

縣域經濟的金融需求主體，本質上是“三農”的內涵和外延的演變。當前，縣域經濟主體可以大致分為以下從業階層：從事土地承包和種養業的農業勞動者；在鄉鎮企業從業的農民工；受雇于私營個體經濟的農村勞動者；專業技術擁有者；個體工商戶和個體勞動者階層；民營企業管理者階層等。

（二）金融需求特征分析

縣域金融需求的形式表現為多元化、多方位、多層次和多樣化。其主要表現為：

1、農戶貸款需求面廣、用途多，但相對集中；一般的農戶貸款主要集中在種植業和養殖業，隨著經濟的發展，農戶對貸款需求方面趨向于投資性，更加要求金融服務的適用、有利和便捷。

2、對貸款的需求與相應的滿足程度，在不同層次的經濟主體之間及不同區域之間的差別較大。普遍反映，收入高的大戶、集體企業、有活動能力的民營企業比較容易獲得貸款，而在金融機構明顯的“嫌貧愛富”的傾向下，經濟主體分層分化呈現加速趨勢。

3、隨著工資性和貨幣性收入增加，經濟主體對金融儲蓄、投資理財、金融政策信息等相關金融現代化服務的需求也相應地增加。

4、隨著農業多種經營的投入不斷追加和農民社會保障機制的先天欠缺，農民僅僅依賴于儲蓄來滿足對未來生活經濟保障是遠遠不夠的。

二、縣域經濟中金融需求和金融供給的現實矛盾

（一）單一的金融供給與多樣的金融需求之間的矛盾

縣域金融市場上存在著不同層次的需求主體，要求不同性質的金融服務。與大中城市相比，縣域金融需求更加多樣化、分散化。但是縣域金融的供給瓶頸問題突出，實體經濟的資金需求得不到滿足。縣域金融的供給與需求之間存在明顯缺口。首先表現為總量上供不應求，農戶和中小企業貸款難的問題一直比較突出，其金融需求得不到滿足；其次表現為結構性缺口，以貸款為例，主要是生產性貸款較多，生活消費性貸款很少；短期流動資金貸款較多，長期固定資產貸款較少等。從廣義的金融服務角度來看，縣域范圍內的金融服務主要是以存貸款業務為主，其它如保險、證券、信托、代理、結算、咨詢等業務開展極少。

（二）正規金融萎縮與非正規金融受壓制之間的矛盾

由于縣域金融需求并不能夠從正規的金融機構得到滿足，就轉而尋求私人資金的融通。民間的私人借貸已經成為縣域經濟活動的一個重要組成部分。據社科院的測算，全國三大地區的地下融資規模占正規融資規模的比重要在 28.07% 以上。與正規金融機構提供的金融服務相比，民間借貸屬于一種自然契約形態的金融，其產生、發展植根于自然、經濟、社會、文化、倫理等多成分的“土壤”，是社會發展的必然產物，與整齊劃一的國有金融相比，有其自身的存在形式，更適合地域的差異性。

正規金融不能滿足縣域經濟發展的金融需求，為非正規金融的發展提供了很大空間。對于不少地區的農戶和中小企業而言，非正規金融市場的重要性要遠遠超過正規金融市場，兩者之間發生了嚴重的功能錯位。盡管非正規金融在滿足金融需求、提高金融效率、活躍金融市場等方面發揮了積極作用，但金融監管當局對其一直采取了懷疑和壓制的態度，這就形成了縣域正規金融持續萎縮與非正規金融受壓制之間的矛盾。

三、縣域金融發展的相應對策

（一）以引進金融機構為手段，為縣域經濟發展注入強大活力。堅持以金融是經濟發展核心為導向，確立“工業和金融雙管齊下推動縣域經濟發展”的發展戰略，縣域經濟發展需要更多的金融機構來支撐。因此，要通過引進各類金融機構落戶縣域，使縣域初步形成了以銀行、保險、證券機構為主體、其他金融機構并存的金融組織體系。為緩解中小企業在緊縮性貨幣政策影響下融資難的問題，縣域應大力發展由財政控股的擔保公司，同時吸引省、市政策性擔保公司在縣域開展業務。

（二）以國有大銀行為依托，開展合作，成立村鎮銀行

鼓勵和支持大型商業銀行在縣域，尤其是經濟不發達的中西部縣（市）設立村鎮銀行。村鎮銀行與大型商業銀行的縣支行相比，具有獨立性強、治理結構比較健全、經營范圍小且易獲得貸款主體的“軟信息”以及代理鏈條短、決策靈活快速等優勢，因而能更有效地適應縣域經濟實際。截至2011年底，工、農、中、建、交5家大型商業銀行已在全國設立了27家村鎮銀行，其中工行2家、農行4家、中行9家、建行9家、交行3家。出臺相應政策鼓勵大型商業銀行通過與縣域其他金融機構的合作，拓展服務范圍。探索與小額貸款公司等機構開展融資合作的模式。從2008年開始，農業銀行、建設銀行、交通銀行等大型商業銀行陸續在浙江、廣東、寧夏等地與小額貸款公司等機構在批發貸款、小額信貸等方面開展了合作。如交通銀行寧夏分行、建設銀行寧夏分行分別與寧夏自治區簽署了合作協議，向小額貸款公司提供近5億元的批發貸款，主要用于服務“三農”。農行浙江分行與省內37家小額貸款公司建立了合作關系，占全省小額貸款公司總數的70%，授信總額超過15億元。

（三）國家要利用必要的法律法規和積極的財稅政策進行引導扶持

一是人民銀行要積極推動縣域金融機構吸收的存款原則上用于縣域的政策盡快落地以及相關政策細則的出臺，制定適合中國國情的《社區再投資法》。要盡快將大型商業銀行對縣域小額貸款公司等機構的批發貸款納入涉農貸款進行統計，同時財稅部門應按照業務而不是機構標準，執行涉農貸款稅收優惠政策，以鼓勵大型商業銀行對新型農村金融機構批發貸款。二是銀監部門應逐步將培育新型農村金融機構、履行社會責任等情況與銀行業市場準入掛鉤，進而探索建立商業銀行縣域服務評價制度，同時將考評結果與政策扶持掛鉤。財稅部門要對大型商業銀行在中西部地區尤其是金融機構空白地區發起設立村鎮銀行、貸款公司等新型農村金融機構，予以稅收優惠和財政獎勵。三是積極推動和發展農業保險，提高各級財政的補貼力度，擴大農業保險覆蓋面。中央和有關部門應積極籌劃設立中央或地方層面的貸款擔保基金和風險補償基金，對為縣域提供金融服務的相應機構或業務進行風險補償。

（四）加強信用體系建設，打造良好的金融生態環境

一是各級政府要在信用體系建設中發揮主導作用，盡快制定出臺信用體系制度建設方面的法律法規，通過整合不同部門的企業和個人信息，構建以人民銀行信貸登記咨詢系統為主體的統一的征信平臺，積極推進企業和個人信用信息基礎數據庫建設，解決金融機構和企業、自然人信息不對稱的問題。二是在縣域建立以農戶信用信息為主的征信中心，繼續深入開展信用社區、信用戶、信用村和信用鄉（鎮）創建活動。特別是要進一步完善農戶信用檔案系統，根據需求不斷改善系統功能，擴大入庫信息主體的范圍和種類，逐步擴大信息共享范圍，進一步完善農戶檔案。要綜合運用農村信用體系建設成果，以“農戶+征信+信貸”業務模式為核心，推動農戶信用評價結果與農戶貸款審核、管理相結合。三是要加大信用宣傳力度，開展以普及征信知識、培養信用意識、建設誠信文化、弘揚重諾守信風氣為主要內容的征信宣傳活動。