關于西北地區涉農貸款的幾點思考

馮麗娜

農村金融信貸問題一直以來都受到黨中央、國務院的高度重視。多年來我國不斷地進行改革試驗，逐步發展形成了相對完整的金融信貸體系。它具有兼顧層次多，覆蓋面廣的特點。特別是在國家大力開發西北的大政方針支持和指導下，西北地區涉農金融信貸備受重視。西北地區處于內陸，與外界聯系和溝通不如沿海頻繁，尤其農村好多地處山區，交通欠發達，或是自然條件惡劣，適居性差，再加上信息交流少，文明程度不高等原因，造成積貧積弱的局面。在東部沿海地區經濟迅速發展，人民生活水平日益提高的時候，西北地區農村經濟的發展卻令人憂慮。有些地方其實有自己獨特的文化資源、特色農業資源，還有的具有豐富的礦產資源，但是卻苦于無技術，無資金，無對應渠道。本是守著金疙瘩，卻無計可施。黨中央、國務院在全國范圍內推行農村金融信貸改革的春風也吹到了西北廣大農村。本應是“忽如一夜春風來，千樹萬樹梨花開”的欣喜局面，但是好多農民在享受到金融信貸帶來的切身實惠的同時，也有一些問題產生。當然這絕不是某一個因素導致的，也不全是西北地區的共性問題，所以對待出現的問題應堅持有針對性的分析調查，在總結歸納成功經驗的基礎上汲取失敗的教訓，積極調整應對，以期使西北地區的涉農貸款能始終朝著正確、健康、有力的方向發展。本文正是以此為目的，對涉農貸款中的若干問題進行以下分析，希望有所裨益。

一、部分地區金融體系不完整

雖然西北地區金融信貸體系有了很大改善，一些地方從無到有也建立起了金融信貸機構。為響應國家號召，他們也在努力開辟渠道，征集辦法，制定相應政策，扶持“三農”，積極發放貸款，但是應該說某些地方還存在金融服務的空白。一些地方的老百姓空聽到資助農村經濟發展、開展小額貸款的春雷，始終沒有降下甘霖，或是老百姓存在借貸無門的狀況。各級主管部門還應該積極從農民的切身利益出發，提高覺悟和辦事效率，盡快把中央的文件和精神變成農民的實惠。

二、不良信貸依然存在

不可否認信貸發放已初見成效，一些農民確實依靠涉農貸款辦了實事，有了創業的實績，不良信貸率有了降低，但是問題依然比較突出，不少農民心存怨言。中央和上級機構的初衷是好的，但是在實施過程中，由于監管不夠得力，操作上還存在不當。有些根本不符合借貸條件卻打著某種所謂的幌子貸得資金，存在唯親唯關系發放貸款的現象，使得很好的一件事走了彎路。有些老百姓苦等貸款不來，借口搪塞者有之，資金缺口有之，不宣傳不聲張者有之。政府管理部門應該切實負起責任來，真正深入農村實地調查，杜絕隱報錯報不報現象，制定適宜的細則，堵塞各種漏洞，不給一切不良信貸以可乘之機，使信貸發放渠道暢通無阻，不致旁杈斜出。

三、涉農貸款程序不夠統一

本來是為農村發展的一件利國利民的善舉，有些地方卻層層設卡，程序繁瑣。在具體項目的考核、貸款金額的確定等方面人為設定一些不必要的障礙，使得審批時限延長，發放貸款金額縮水。一些下定決心走創業之路的農民望而卻步，或干捧著資金無法投入，只得維持原狀，造成國家和政府部門的信任度下降。有的地方信貸手續不夠完整，過于簡單，付出了一定的熱情，卻缺乏必要的制度和法律依據及保護，這樣貸款一經發放，可能不能真正實現扶持“三農”的目的，體現不出實際效果，甚至有可能會成為爛賬、死賬。故而在對待農村信貸問題上，各部門要共謀對策，排除不利因素的干擾，該簡化手續的一定要簡化，不該省卻的法律保障絕對不能輕易放棄。例如信貸抵押擔保機制、償還時限和責任義務的界定等都要明確還要向相關責任人講清，既要把實惠真正落到實處，又要使整個金融信貸能夠持久健康地發展下去，這就是所謂的要走可持續發展之路。

四、建立綠色金融信貸環境

對農村經濟的扶持與發展不只是農村金融信貸一方的任務，應該各部門齊抓共管，共同推動和完成。可是有些主管部門抱著看熱鬧的心態或怕惹得一身騷，不敢插手，只剩農村信用社一家唱獨角戲。貸款是發放下去了，可是由于綜合治理的欠缺，卻沒有達到真正的目的，收效甚微，農民狀況依舊，甚至還為此背上了新的債務。還有的單位如稅務、財政、物價等管理與監督部門依然設定自己的高門檻、嚴標準，甚至人為地制造干擾，使得一些農民憚于此而不敢貸款，或貸了款并沒有實現自己的夢想。所以自一級管理部門以下應該協調起來，為農民的生產、生活創造一個和諧發展的環境，保證金融信貸環境的綠色。

五、多方幫扶配合資金扶持

第四點實際就是一種政策扶持，它是農村經濟發展不可或缺的要素，除此之外還有許多方面的幫扶不可忽視。農民有美好的想法可能沒有技術，也可能物資問題無法解決，或是銷售無門，這些都會成為制約農村經濟發展的瓶頸。許多省份鄉鎮有農業技術服務站上門送技術，還有把緊缺物資配送到農民手中，還有的幫助老百姓積極尋找銷售渠道把產品賣出去，使發放的貸款真正體現出應有的作用和價值。這些都是值得借鑒、學習和推廣的經驗。

農村信貸已經實行了幾年，一路走來，步履艱難。當然，它本身就是一個新事物，遵循著產生、發展、成熟的規律，出現問題并不可怕。只要我們各級主管部門不斷發現問題，解決問題，西北地區農村金融信貸之路會越走越寬。