卡中藏陷阱 還款有方法

目前，“刷卡消費”已經(jīng)成為了一種時尚，特別是年輕人，更是幾乎做到了卡不離身。信用卡已經(jīng)成為了人們消費的主流方式，無論是外出旅游、請客吃飯、還是訂購機票，信用卡都能輕松一刷完成消費，為人們的日常生活提供了更多的便利。然而在持卡人在享受了信用卡的快捷便利之后，收到銀行的賬單時，估計連哭的心情都沒有了。

1元信用卡2年半欠款370多元

額度只有1元的學生信用卡，被盜后掛失補辦新卡，后因種種原因未能領(lǐng)取。兩年的時間過去了，沒想到這張額度僅有1元的工商銀行信用卡，現(xiàn)在的欠款額度竟然達到了370多元，同時還產(chǎn)生了43次的不良記錄。

山東德州的小郭2008年在青島上學時，學校統(tǒng)一辦理了一張工商銀行的信用卡，由于是學生用的牡丹卡類型，透支額度僅有1元錢。2009年9月份，當時仍在上學的小郭在和同學逛街時，錢包不慎被盜，包里的信用卡也丟了。

當天下午，小郭就趕到當時辦卡銀行進行掛失、補卡。由于信用卡需要1個月的補卡時間，辦理好補卡手續(xù)后小郭就回了學校。

然而就在小郭掛失信用卡大約一個月之后，她到工商銀行領(lǐng)取新卡，但工作人員告訴她一個月的時間還未到，需要再等幾天。但當時已經(jīng)畢業(yè)的小郭因為回家，新補辦的信用卡一直放在銀行沒有領(lǐng)取。

今年，小郭打算辦理貸款，但到銀行后卻被對方告知，自己現(xiàn)在有不良記錄，不能辦理?！爱敃r已經(jīng)忘了這件事，我去人民銀行一查才發(fā)現(xiàn)是這張工商銀行信用卡造成的。”小郭說，當時銀行告訴她，現(xiàn)在這張卡已經(jīng)有371余元的欠款，不良記錄更是達到了43次。

對此中國工商銀行青島分行工作人員解釋，像小郭這種情況，類似“睡眠”信用卡，由于沒有及時還款銷卡，信用卡在2008年扣除年費，一個月沒有還款就會產(chǎn)生一次不良記錄，之后利滾利、滯納金加上年費，才累積到了370多元。

至于43次滯納金，該工作人員解釋，信用卡如果在每個月還款日之前沒有還上最低還款額就會產(chǎn)生一次不良記錄，自從扣年費到現(xiàn)在，小郭的信用卡已經(jīng)連續(xù)43個月沒有還款，因此產(chǎn)生了43次不良記錄。

對于如何消除不良記錄，工作人員介紹并沒有其他捷徑，需等到小郭還清欠款后，正常使用兩年時間，才會清除。

用卡的各種費用

如果沒有按時還款，信用卡的各種費用可能會讓持卡人大跌眼鏡。趕緊了解清楚，這樣才不會讓自己破費。

滯納金：如果持卡人在還款日沒繳納最低還款額，那么最低還款額中的未還部分還需要繳納滯納金。假如需還1萬元，最低還款額為1千元，如果持卡人只還了300元，未還的700元還要被收取滯納金。大多數(shù)銀行對滯納金收費標準的規(guī)定是“最低還款額未還部分的5%”，不少銀行還對每筆的最低、最高定了標準，從1元到500元不等。

循環(huán)利息：持卡人如果不能及時還款，銀行除了收取滯納金外，還會收取相應的循環(huán)信用利息，這筆利息是全額收取。假如持卡人應還款1萬元，如果只還了9千元，大部分銀行也是按照1萬元計息的。利率以日利率萬分之五計算，折算成年利率可是高達18%，如果持卡人不想當這個冤大頭，最好看看自己還款賬戶里有多少錢，不要因為就差了一毛錢，而支付幾百元甚至更多利息。

超限費：假期血拼很容易讓人把卡“刷爆”，大多數(shù)銀行的信用卡都有10%左右的超限額度，而且按照超限金額的3%到5%來收取“超限費”。如果持卡人的信用卡額度只有1萬，持卡人卻刷出了1萬1千元，那么到期賬單里，持卡人很可能會看到一筆額外費用。

臨時額度及時還：有些銀行會在節(jié)假日期間為持卡人臨時調(diào)高透支額度，有些銀行要求臨時調(diào)高的額度需要一次還清，不能分期還，否則要收取費用。假如持卡人的臨時額度增加了1萬元，如果持卡人花掉了這一萬元，沒有按時還款，那很可能支付高達三五百元的費用。

信用卡還款急救法

如果持卡人不能及時還款，為了不影響自己的信用，不影響今后的貸款，掌握以下辦法還是能幫持卡人應急的。

最低還款：持卡人如果無法全額還款，可采用歸還總費用10%的方式進行最低還款額還款，這樣可避免個人信用受損。不過利息是不能免的，大部分銀行是按日利率萬分之五全額計息。

分期還款：很多銀行都推出了分期賬單服務。如果無力一次支付，可以選擇對賬單進行分期還款，通?？梢赃x擇3個月，6個月，12個月期限。分期付款期限不同，支付的手續(xù)費也不同。3個月分期還款，手續(xù)費大致在1.6%?2.4%；6個月分期，手續(xù)費大致在3.6%?4.2%；12個月分期，手續(xù)費大致在7.2%左右。對于是選擇最低還款額還是選擇分期還款，持卡人可以根據(jù)自己的實際情況，比較下手續(xù)費后，再做出決定。

申請信用推遲：如果持卡人是因為緊急情況無法及時還款，試試致電發(fā)卡行客服申請延遲還款，多數(shù)銀行會根據(jù)客戶實際情況為客戶辦理1至2天的信用卡延期還款業(yè)務。

四招現(xiàn)代化還款方式

為信用卡還款不一定非要去銀行排隊，利用好現(xiàn)代化方式，能為持卡人節(jié)省不少時間。四招輕松還款：

1.自動還款不操心。如果持卡人的信用卡和儲蓄卡都是一家銀行的，持卡人可以將信用卡和儲蓄卡進行綁定，每月銀行自動關(guān)聯(lián)還款，持卡人就不必為每月還款操心了。不過持卡人要保證儲蓄卡里有足夠的錢能夠還上信用卡，否則滯納金、罰息等費用會讓持卡人損失不少呢。

2.便利店還款更方便。一些便利店都有自助還款終端，持卡人可以在這種刷卡終端上進行還款，不花手續(xù)費就能實現(xiàn)異地、跨行還款。使用這種支付終端還款，一些銀行到款有延時性，為2-3個工作日，最好提前幾天還款，以免被罰息。

3.第三方支付更輕松。網(wǎng)購的人，對第三方支付工具非常了解，第三方支付平臺可以用多種銀行的借記卡為信用卡還款，目前手續(xù)費全免，但大都不支持實時到賬，因此，劃款時間最好比到期日提前幾天。

4.電話銀行能還款。部分銀行開通了電話銀行還款服務。持卡人首先需要開通電話銀行服務，確保自己的儲蓄卡上有足夠的金額，撥打銀行客服，報上持卡人的信用卡卡號和儲蓄卡卡號等信息，就能輕松還款了。