20分鐘，貸個款吧

董莉

放在十幾天前，王琳（化名）也會覺得“貸個款”這事是在開玩笑，但是現在擺弄著新手機的她會很負責地說，這不是在做夢，一切就是這么簡單，20分鐘夠了。

那天，她在中國電信的營業廳辦業務，排號的人真不少，閑來無事就去看看她向往已久的iPhone4S，由于手里的信用卡額度已經快刷爆了，王琳想著先了解一下，如果額度夠了再說，但是她離開的時候卻喜滋滋地拿走了手機。

從15天到20分鐘

看上去，王琳沒拿錢包，沒給一分現錢，只是填一個單子就拿走了手機。其實在了解到她的資金“困難”后，一個拿著7英寸PAD的工作人員出現在她面前，向她推薦了光大銀行的“瞬時貸”業務。但讓王琳困惑的是她根本沒有光大銀行的信用卡，如何參與？

這并不是問題。申請、審批、授信……短短20分鐘里，王琳通過資質審查后即獲批了2萬元的信用額度，一切交易過程幻化為無形。之后她要做的也只是在家里坐等信用卡送上門。

這看似空想一般的消費過程是光大銀行信用卡中心新推的“瞬時貸”業務，針對有信貸消費需求的客戶開展的快速授信。當客戶在光大銀行指定合作商戶發生消費交易時，可以享受光大提供的實時授信和透支服務。通過特別訂制的PAD，光大銀行信用卡的工作人員可在消費現場為客戶辦理申請，信息通過網絡傳到后臺，后臺并行作業實時審批通過，在20分鐘內即可扣除相應的信用額度、完成支付。

利率市場化的嘗試讓經歷首次不對稱降息的銀行切實感受到了壓力。抓住時機轉型、創新適合當下人們生活的金融產品顯得異常迫切。“瞬時貸”的推出正是看準了越來越多客戶對快速授信的需求。據光大銀行信用卡中心副總經理張旭輝介紹，推“瞬時貸”的驅動因素來自于兩方面。“首先是我們密切留意到客戶對小額消費信貸產品的需求趨勢。這個趨勢也是經過我們多年和客戶不斷互動，長時的分析之后得出的結果。最后我們發現，在現代商業社會，便捷變成了客戶體驗的核心，并且這種趨勢越來越明顯。另外一個動力，也是因為過去幾年的技術積累，天時地利人和缺一不可，已經到了可以以這個概念滿足客戶需求的時候。”

為什么是20分鐘，不是15分鐘或者30分鐘呢？張旭輝對此很坦然：“調查過嘛。20分鐘是客戶從申請，審批到放款的心理忍耐時間。我們想做的就是用各種技術手段讓整個交易過程能在20分鐘內完成。”

“申請、審批、放款、購物，如果這些能在僅僅20分鐘內實現，我相信這款產品的市場前景非常可觀。”Visa中國區總經理廖光宇感嘆道。

“在購物時推廣個人消費貸款，無論是商戶還是銀行都能有效地從消費入手，吸引到新的客戶。”張旭輝介紹，截至一季度，光大銀行信用卡發卡量已經突破1200萬張，信用卡中間業務收入達7.02億元。

光大銀行信用卡中心總經理戴兵透露，這種服務適合在電信類商戶、大中型家裝類連鎖商戶、大中型經營電器類連鎖商戶等有大額消費需求的場所推廣，目前已經有中國電信等多家商戶與其簽約。而北京電信推出該業務2個多月以來已經為光大銀行引進了1萬多個客戶。

對此北京電信的相關人士也不掩飾這項業務給他們帶來的改變：客戶反應很強烈，都覺得很方便實惠。買手機不用交預存款，以iPhone為例，根據合約，通過“瞬時貸”購買，自動把合約購機款按24期分期，每期從信用卡中扣除代繳費，按賬單還款就好。據他介紹，現在主推的是政企客戶，后續會在營業廳鋪開，網上也會跟進。

這就不難理解為什么王琳當天可以“不花錢”就拿走了手機。“免息免手續費，還不用預繳話費，對我來說太實惠了。”王琳絲毫不掩飾自己的興奮。

從后端到前置

2006年，光大銀行就率先嘗試了信用卡“無紙化審批”；2007年開始全面應用電子化作業及標準化流程；2008年，開創信用卡在線申請模式；2011年，光大信用卡中心核心系統升級，金融交易授權響應時間縮短至0.15秒以內，支付受理效率大大提升；同年，通過ISO27001信息安全管理體系認證和ISO9001質量管理認證，成為國內首家經監管部門批準后同時獲得兩項認證的信用卡中心……正是有了多年的實踐，“瞬時貸” 才有可能顛覆傳統發卡和營銷模式。

審批流程“驚人”的速度讓人擔心這種簡單操作模式下會為光大銀行帶來風險。而光大信用卡人對此處之泰然，因為在看似簡單操作的后面，有銀行智能計算機網絡及信用卡決策引擎的支撐，有海量數據分析處理能力、強大的實時數據交換能力做基礎，還有實時電話征信和電子化審批應用成果的支持。

后臺的規則引擎，演算模型以及云計算技術100%都是光大自主研發的。在信用卡行業里，光大銀行是最早建立數據倉庫和數據挖掘團隊的卡中心，也是最早申請使用內部高級評級法、質量法的卡中心。“因為你沒有數據倉庫，沒有一些數據分析的工具，沒有團隊，這一切都是不可能的。”戴兵直言。

通過多年的積累，光大信用卡人深深地體會到把申請信用卡流程和客戶的買賣交易結合在一起，可以通過客戶買賣行為的真實性，來驗證客戶申請的真實和有效性，同時根據客戶的交易行為能夠輔助判斷客戶的財力。這種風險管理的前置，可以通過真實的交易的背景來防范風險。

由于“瞬時貸”是在消費現場完成，有銀行工作人員雙人派駐商戶，并當場拍照和驗證客戶身份證，有效地解決了偽冒辦卡、虛假交易等問題，保證了業務的真實性。再加上結算是通過銀行和商戶間的后臺劃款完成，進一步提升了支付的安全性。

高速的業務發展對光大銀行的信息處理能力提出了極高的要求。爆炸式增長的數據量，以及各類新產品所產生的多樣化的數據信息對光大銀行的IT支持能力帶來了巨大挑戰。為了滿足業務需求，光大選擇了與IBM合作。

IBM幫助光大銀行提供了從項目管理、數據中心托管與監控、存儲監控、網絡監控、備份、恢復管理和生產控制及軟硬件維護等一系列服務。“因為整個社會IT技術的含量越來越大，在銀行業更能看到這一點，信用卡對IT技術的依賴比例就非常高。在金融動蕩的大環境里，我們看到有些區域的硬件產品需求趨緩，但服務的需要、風險控制、數據分析等業務需求卻呈上升趨勢。用戶需求的轉型使IBM在不斷調整自身的業務導向。過去IBM是一個產品供應商，通過不斷的轉型，現在IBM則提供規劃、管理等咨詢服務，架構、外包等技術服務，應用、實施等解決方案，倡導智慧銀行轉型。其轉型的核心就是為了滿足客戶的每一個業務流程和創新的需要。”IBM大中華區銀行現代化及戰略轉型部總經理徐淑燕說。

通過與IBM合作，光大銀行將信用卡核心系統的生產中心設在北京，在上海設置了災備中心。實現了對其核心發卡系統、前置系統、風險欺詐系統及其他支持系統的外包。IBM利用自身的主機管理和操作能力幫助光大銀行運營其信用卡的核心發卡系統，全面支持光大銀行信用卡業務的快速擴張。光大銀行還通過使用專業的數據中心機房、大量使用本地化資源以及實現遠程災備支持模式大幅降低了IT運營成本。

如果數據中心發生事故，災備中心能接管嗎？光大銀行信用卡技術部總經理李鐵成給了肯定的答案。據他介紹，災備中心和生產中心是兩套系統，這兩套系統是雙活的。理論上來說，其中一套系統壞了對整個生產沒有任何影響，災備系統會把所有業務都接過去或者災備系統壞掉生產這套系統也會把所有業務接過去。

從云端到地面

“不要神化了云，神化了，就真的神馬都是浮云了。”

在IT行當出身的張旭輝看來，云計算是一個技術工具，在信息安全可以保證的前提下，可以幫助企業提高效率，降低成本。在銀行內部云計算能搭載的具體商業模式還在探索。不過他也自信地表示，“瞬時貸”業務是光大運用云計算技術的第一個真正的產品。從先辦卡再消費，到先有消費需求再辦卡，看似微小的順序改變，不是一時突發奇想的念頭，而是光大信用卡人一直跟蹤調研客戶的消費行為變化趨勢的積累。

有市場的地方就會有模仿，有跟進就會有競爭，如何能保證自身的優勢地位呢，張旭輝表示，先發就是要完成一個使命，規模和品牌知名度都要做到位。銀行只有“一直在奔跑”，不斷完善和創新產品和服務，才能立于不敗之地。“我們會根據產品推廣的情況，不斷跟蹤市場，根據消費者的意見需求，不斷地完善產品和服務。”

營銷大師菲利普·科特勒說過，消費者關注的不僅是產品本身，更重要的是客戶在使用產品時的感受。光大銀行信用卡中心總經理戴兵也表示：“我們要做的是信用卡產業中的‘蘋果，不僅要追求最優質金融服務，同時還要通過創新改變人們的生活方式。我們反對為了創新而創新，那太作秀了。創新一定是要為消費者所用，和為消費者所接受，或為消費者所需要。”

信用卡中心成立幾年來，光大銀行創新的腳步從未停歇——在業內首創了自選免息分期功能，持卡人可以自動享有，無需申請，不限商家，不限商品，不限金額，充分滿足了持卡人采購大件物品的需要；存貸合一卡首推一卡雙賬戶和柜臺實時發卡模式；第一家使用手機動態密碼……怎樣減少和杜絕睡眠卡的出現也是光大人一直沒有停止的探索。

以往，信用卡營銷常常是銀行主動向潛在客戶群體推銷，而這些客戶申領了信用卡后，是否激活使用以及使用頻率等，銀行方面是無法控制的。IBM全球咨詢服務部銀行服務顧問總監黃悅認為，目前信用卡業務仍在高速發展，銀行還側重在追求規模，在效益方面并沒有放在重中之重，然而從趨勢來說效益以后會越來越重要，這時候銀行一定會采取各種各樣的方法刺激你，減少睡眠卡，或者像瞬時貸這樣只有有信貸需求才給你發卡等。

對于光大信用卡來說，搭載消費行為可以確保每一個客戶是活躍的，在最短的時間培養起客戶使用卡的習慣，完成交易后就會開始還款。王琳這樣的用戶多起來，無疑會提升活卡率，降低睡眠卡的出現，直接帶動了發卡行收入的增長。

“瞬時貸”是光大銀行信用卡中心下半年主打的產品，將會在全國鋪開，在充分利用社會化媒體配合品牌做營銷的同時，還將推動信用卡柜臺實時發卡及實時補換卡業務，打造一個更加完善的信用卡電子營銷平臺。

北京電信和光大信用卡中心都在嘗試更多的合作方式，比如選擇門店跟銀行網點挨著的地方試點，在電信營業廳購買手機，轉到旁邊的銀行辦卡，網點將配備有制卡機，當場就可以取卡。或者是在銀行的網點開辟區域放置電信的手機產品，你在去銀行辦業務的同時，帶個手機回家也不是不可以的事。

隨著合作商戶的增加，一個光大信用卡銷售經理一天做170多單“瞬時貸”業務的記錄將很快被刷新。