分期付款好生活 五大問題要謹防

吳輝

分期付款作為喜愛時尚生活的人們按揭的一種新方式，越來越受到普通市民的青睞。尤其是對于那些年齡在25歲到35歲、正處于消費季的時尚一族來說,大到價值10多萬元的轎車，小到五六百元的家用電器，輕松一刷，便可搬回家,爽到極致。

分期付款雖然十分流行，但對銀行來說，由于分期付款沒有抵押物，若遭遇持卡人故意拖欠還款，銀行的流動資金或多或少都會受到影響。而對持卡人來說，分期付款可能會使其淪為“卡奴”(信用卡支出占到可支配收入2/3以上)，提前消費了未來N個月的個人預期收入。

那么，如何搭建好信用卡分期業務的動靜平衡？《投資與理財》記者總結出五方面需要注意的問題，以饗讀者。

牢記按時還款

“最重要的是記得按時向銀行還款”，工行北京分行辦公室副主任說，“用信用卡分期付款，等于是銀行先幫持卡人墊付了消費金額，持卡人再將錢分月還給銀行。如果不按時還款，逾期將收取相應利息，而且他們的信用等級會受影響。”以工行為例，如果持卡人累計兩期沒能按時還款，銀行將終止對其分期付款業務，即持卡人得一次性還清未付余款。

按揭量力而行

銀行理財師提醒，用信用卡分期付款，提前消費，容易導致消費過度，所以，持卡人在使用這項業務之前，應仔細權衡自己是否真的需要購買某樣商品，不要盲目擴大消費支出。分期支付并不是免費購買，預先支出的消費遲早都是要還的，消費時還需量力而行。

商品價格合理

業內有關人士還提醒廣大持卡人，選擇分期付款購買商品時，應注意了解商品的實際市場價和近期其他購買渠道的折扣信息，確保分期產品價格處于合理范圍。《投資與理財》記者調查比較發現，信用卡網上商城的大多數商品，價格彈性很大，往往要比市價貴出一大截。即使通過分期付款分攤了成本，但是細比一下，其實并不劃算。

如筆者曾在網上商城看中一款型號為I9300的三星手機，報價為4499元，選擇光大銀行分期付款免利息免手續費，分3期，每期1499.67元；分6期，每期749.83元；分12期，每期374.92元。同款型號手機，若不選擇分期付款，天貓商城售價為3939元，淘寶網上2999元。這么一比較，分期付款雖然可以每期少付錢，但總的成本并不少。

了解費用詳情

問清楚銀行的相關情況，比如消費滿多少額度可以分期付款，手續費如何計算、收取；了解信用卡透支的條件以及每期可以透支的額度；了解選擇的分期方式是否免除手續費，如果沒有免除手續費，手續費的費率是多少及計算方法；選擇先刷卡，后在銀行申請分期方式的消費者，要了解銀行的申請流程，防止申請不成功，打亂用款計劃。

提前還款怎么辦

不少持卡人擔心，如果選擇分期付款后，要提前還款，手續費怎么算？據了解，如果持卡人提前還款，大部分銀行都對剩余分期的手續費照常收取，只有光大銀行表示免收剩余手續費，廣發銀行則加收一期的手續費。部分銀行甚至還會收取提前還款手續費。

所以若選擇了分期付款，最好不要再提前還款。