購車玩按揭 你最適合哪一種？

馮偉杰

“我想咨詢一下，現在購車選用哪種按揭方式比較劃算？”“現在很多商家推出的零利率購車，到底劃不劃算？”“買個17萬的車，選用信用卡按揭是不是便宜些？”國慶將至，《投資與理財》雜志編輯部接到很多讀者電話，咨詢購車應該如何選擇按揭方式。

記者咨詢專家之后，得知貸款購車主要有三種途徑：銀行貸款、汽車金融和信用卡分期付款，每一種途徑都有自己的特點。據介紹，信用卡汽車分期付款業務是指銀行信用卡客戶，向銀行申請并經核準，支付相應手續費后，在指定的車行購車，以后在約定期限內逐月還款。銀行車貸與房產按揭貸款一樣，即客戶在買車時支付首付款的同時，可直接向銀行申請貸款。汽車金融公司貸款則是客戶在購買指定汽車時，由該品牌汽車金融公司直接向客戶發放的貸款。

銀行貸款：不限車型， 要抵押

《投資與理財》記者走訪北京多家銀行之后發現，作為消費者最熟知的一種貸款方式，銀行貸款的優點和不足之處顯得十分明顯。

首先，銀行貸款購車的利率，通常在銀行基準利率的基礎上上浮10%～30%。消費者可選擇空間大，不論購買何種品牌、何種車型，都可以申請銀行貸款，不過首付需車款的30%，貸款年限一般為3年，需繳納車價10%左右的保證金及相關手續費。

其次，銀行的審核非常嚴格。一般需要提供不動產（如房產）作為抵押，以及包括購車人戶口本、結婚證、身份證、學歷證明、房產證復印件及居住證明、收入證明原件等文件在內的材料。部分銀行會針對高端客戶或者高端車型網開一面，可以用汽車本身作為抵押，但相比其他車貸方式，審批的時間周期會拖得較長。最大問題就是銀行車貸這一塊也沒有充足額度，盡管辦理和放款15天足夠，但通過審批和等待放款流程下來，可能需要1-2個月甚至更長。

點評：在銀根收緊的情況下，銀行貸款的條件比較苛刻，也是所有貸款中最難的一個操作方式。

信用卡分期購車：無利息，額度有限

記者了解到，目前不少銀行都推出了信用卡分期購車業務，比如中國建設銀行的龍卡分期購車、中國銀行的“車貸通”、招商銀行的“車購易”以及中國工商銀行的牡丹卡分期購車等業務。除此之外，部分地方城市商業銀行也有此類業務，比如漢口銀行、寧波銀行等。

記者隨后調查、咨詢了京城多家4S店發現，信用卡購車審批快速，只需提供身份證明以及收入證明等基本資料即可，而且是沒有利息的。但是會收取一定的手續費，具體數目根據車款數額和期限的不同而不同。大體來說，持卡人可申請的信用額度為2萬-20萬元。分期主要有12個月、24個月兩種，其中分12期還款的手續費率在3%～5%之間，分24期的話，在4%～7%之間。值得注意的是，信用卡分期付款手續費是在業務辦理時一次性收取，今后客戶若想提前還款，收取的手續費不能退還。

不過，通過信用卡購車，銀行會指定車型，額度也有限定。此外，還要求購買包括車損、第三者責任險、盜搶險，不計免賠率在內的必備保險，而且信用卡的免息期一般只有50天，時間比較短。

點評：信用卡貸款在目前的汽車市場里比較常見，用信用卡貸款的消費者也比較多。選擇用這個方式來貸款，貸款銀行就幫消費者辦理一張信用卡，只要消費者每個月往這張卡里存入車款來還貸就可以了，確實比較方便。一些資金不足的消費者若有購車計劃，不如考慮此種方式。

汽車金融：審批快，利率高

至于汽車金融，不需貸款購車者提供任何擔保，只要有固定職業和居所、穩定的收入及還款能力，個人信用良好即可，通常審批過程較短，最快可當天提車。

通過汽車金融貸款，首付一般為車款的20%～30%，最長可貸5年。利率相對較高，通常會比銀行車貸高出2%，此外還需要支付10%的手續費。選用汽車金融公司貸款，免不了要在辦車貸的4S店購買車險，而4S店的車險往往高于單獨向保險公司投保的價格。

車型方面，汽車金融公司只給自己品牌汽車提供貸款服務，可供選擇的余地相對較小。另外，消費者如果提前還款，還要支付相當于提前還款額3％的違約金。

點評：目前眾多的汽車品牌都提供有自己的車貸服務，但利率往往要比其他的貸款方式要高，這也讓一些消費者難以接受。但值得關注的是，金融公司會提供不同的貸款方式供消費者選擇，消費者可以根據自己的經濟狀況靈活還貸。

大眾汽車金融公司的相關負責人告訴記者，客戶在選擇貸款方式時，首先要看自身的收入水平，這直接決定了還款能力；其次是收入結構，這影響了還款方式；對于現金流的需求，可以通過對首付和尾款比例的調整來滿足。

業內人士分析，很多消費者覺得貸款買車很容易，但值得注意的是車貸的總額度最好別超過總收入的50%。貸款購車后，除了按月償還貸款本金和利息以外，燃油、維修、停車、保險費等養車費每月至少千元左右，這是必須考慮到的，也是車貸和房貸最大的不同點。