科學發展觀引領下的國有商業銀行發展研究

楊小波

［摘 要］本文結合中國國有商業銀行整體發展狀況,在分析問題和原因的基礎上,提出了國有商業銀行落實科學發展觀應遵循的協調原則、穩健經營原則、以人為本原則和科學發展觀引領下的國有商業銀行發展政策建議。

［關鍵詞］國有商業銀行;科學發展觀;發展政策建議

［中圖分類號］F832 ［文獻標識碼］A ［文章編號］1005-6432（2012）5-0049-02

1 國有商業銀行非科學發展的原因

目前國有商業銀行在科學發展方面存在問題的原因是多方面的,但最主要在于制度構建存在嚴重缺陷。主要表現在以下三個方面：①股權結構不合理。國有商業銀行作為計劃經濟體制下政府強力壟斷金融資源的制度安排,承擔了國家宏觀經濟調控工具的角色,使之長期以來忽略了作為市場經濟角色的企業法人治理結構的構建。隨著市場經濟體制的確立,這種制度安排的不適應性逐漸顯露,并且直接導致國有商業銀行難以樹立科學的發展理念。②發展觀念落后和評價體系欠科學。長期以來,受舊體制的影響,國有商業銀行經營觀念較為落后,突出表現在片面追求規模擴張,對資產質量及其風險減除的重要性認識不足；對資本必須覆蓋風險、限制銀行過度擴張認識不充分；對銀行長期目標和短期目標的協調認識不充分。③評價體系欠科學,激勵缺失。考核操作性較差,評價方法單一,激勵不規范。

2 國有商業銀行落實科學發展觀應遵循的原則

2.1 協調原則

伴隨著我國經濟粗放式發展,我國的國有商業銀行同樣采取了重規模、輕質量的發展模式,競爭的壓力及內部的激勵機制引導人們追求資產增長、規模擴大、市場份額,造就了一個大而不強的銀行體系,資本充足率低、資產質量差、風險水平高、效益低下。這種不科學的、非理性的超常發展積聚了大量的風險,對國家的宏觀經濟發展產生不良作用。歷史的經驗教訓及面臨的現實環境,迫切需要國有商業銀行樹立科學發展觀,做到發展的質與發展的量的協調發展,實現規模與效益、短期與長期、風險與質量的統一,把持續穩定發展作為發展目標,而不是簡單的數量增長。發展的質量要經得起時間和市場的檢驗,在經濟周期性變化中持久保持良性循環、高質量地發展。

2.2 穩健經營原則

商業銀行是一個國家社會經濟體系的有機組成部分,其經營發展必然受國家政治經濟發展環境的直接制約,客觀上存在發展極限,盲目追求高速發展,只能給商業銀行帶來巨大的風險隱患；商業銀行是以信用為基礎、以經營貨幣借貸和結算業務為主的高負債、高風險的行業,商業銀行的經營特點和其在國民經濟中所處的關鍵地位和特殊作用,致使商業銀行經營風險具有隱蔽性和擴散性的特點,一旦商業銀行經營風險轉化為現實損失,不僅會導致商業銀行破產,而且將對社會經濟產生連鎖反應,引起社會動蕩。因此,銀行業遵循穩健經營的原則,幾乎是世界各國的通行做法。在銀行業,提倡建立百年老店,崇尚穩定持續發展。超常規、急功近利都不是銀行業科學發展的軌跡。歷史的經驗表明,發展好的銀行、百年老店的銀行都是穩健的銀行。國有商業銀行作為我國銀行體系的主體和國民經濟的穩定器,實施穩健的經營發展戰略是其必然的選擇。一方面,國有商業銀行要制定穩健的發展戰略,營造穩健發展的管理文化,注重短期效益和長期效益的有機結合,使經營管理者和全體員工有一個穩定健康的心態、良性的發展預期,以卓著的信譽取信于民、立足于世；另一方面,要建立健全有效的風險防范和管理機制,根據各種經營風險的發生概率,適度地安排業務比例和業務規模使風險分散,并運用商業銀行自身以及外部的管理手段和技術,將風險最大限度地控制、降低、轉移、消除、化解。

2.3 以人為本原則

以人為本,是科學發展觀的本質和核心。馬克思認為“人們的社會歷史始終只是他們的個體發展的歷史。”未來理想社會“以每個人的全面而自由的發展為基本原則”。正確的認識和理解以人為本,對于國有商業銀行積極面對來自中外同行業的激烈競爭,特別是競爭優質客戶、吸引和留住優秀人才有著深遠的指導意義。正如格林斯潘所說“我們永遠不應忽視,不管技術如何進步,管理系統如何復雜,銀行管理的基礎始終是銀行管理人員的知識與判斷”。作為國有商業銀行,以人為本包含更多的內容,這里的“人”不僅指員工,還有客戶和股東。以人為本原則,要求國有商業銀行的經營發展必須建立在以滿意的員工為客戶提供滿意的服務、為客戶和股東創造最大價值的基礎上。銀行業務的發展,客戶的服務,要通過牢固樹立“以客戶為中心”的經營理念,真正做到一切方便客戶,一切為了滿足客戶,一切為了增加客戶價值,實現客戶關系管理上的以人為本。以人為本就其員工管理方面應包括以下幾個內容：其一，以人為中心進行管理,強調人才資源是第一資源；其二，進行全員管理,管理的主體是全體員工；其三，組織目標與組織成員個人的目標相統一；其四，通過良好的激勵機制調動成員的積極性。國有商業銀行在做好人力資源管理基礎的同時,還要依法維護銀行客戶的合法權益,并不斷提高股東的投資收益。

3 國有商業銀行發展的政策建議

3.1 加快發展資產業務

突出重點,加快發展公司貸款業務。搶占優勢行業和搶抓大項目。好項目、大項目對優化資產結構、加快資產業務發展和形成銀行優勢市場地位具有較強的帶動性。國有商業銀行要把營銷大項目作為公司貸款的重中之重,依據當地產業政策,選準先進制造業等優勢行業,每年抓住幾個大行業、大項目,連續抓幾年,壯大生息資產規模,提高質量水平。重點拓展中小企業貸款。

有所側重,加快發展零售貸款業務。零售貸款作為今后銀行效益的重要來源,相對于公司貸款而言,具有收益相對較高,風險相對較分散的特點。大力拓展個人消費貸款市場已成為各家銀行競爭的熱點,也成為外資銀行進入中國市場的首選和重點業務。國有商業銀行必須搶抓機遇,主動出擊,切實把發展零售貸款業務作為戰略舉措,下大力發展零售貸款業務；必須積極搶占市場,進一步做大零售貸款業務；必須迅速壯大優質客戶群,提高零售貸款的質量和收益水平。

突出效益,大力發展票據貼現業務。在當前資金比較富裕和公司貸款市場競爭激烈的情況下,要充分發揮票據業務流動性、效益性較好的特點,結合票據市場利率和內部資金利率變化情況,靈活配置富裕資金,做大做強票據業務,切實把票據業務作為資金運用和提高效益的重要手段。要積極拓展新市場、新業務,全面開辦轉貼現業務；要加速資金周轉,提高票據資金收益水平。

3.2 理性發展負債業務和中間業務

加強成本核算,發展負債業務。公司存款是目前成本最低的負債業務,是優化負債結構,提高綜合經營效益的重要因素。要創新營銷手段,逐步從過去的以關系吸存或以貸吸存為主,轉變為向客戶提供個性化、全方位、高附加值的金融服務和產品,拓寬吸存渠道,降低成本,提高吸存的多樣性和靈活性。

廣開銷售渠道,大力發展中間業務。做大國際、國內結算產品市場。要積極拓展福費廷、國際保理、保函業務市場。進一步發揮貿易融資對國際結算業務的支撐和拉動作用。要大力發展人民幣結算賬戶業務,發展柜臺對私對公匯兌業務,向結算匯兌收費業務要效益。要下大力氣積極培育、做大國內信用證、國內商業發票貼現、國內保理等國內結算產品業務,力爭新產品敘作量實現新的突破。做活資金業務,要把資金業務作為解決富裕資金出路的重要途徑,加大人民幣資金新產品研究和推廣力度,擴大資金業務收入新的增長點。要善于捕捉市場機會,加強對客戶需求的分析,積極推廣短期融資券、債務保值及人民幣掉期等資金業務新品種。

調整網點布局和功能,加快網點轉型。網點要加快實現三個轉型,即加快網點布局轉型；加快網點功能轉型；加快考核導向轉型。在加快網點布局轉型方面,方向是優化布局。在加快網點功能轉型方面,方向是提高競爭力。在加快考核導向轉型方面,方向是提高贏利能力。

3.3 強化風險管理,構建長效機制

堅持質量第一,強化風險管理是國有商業銀行落實科學發展觀的重要舉措。為此,需要做到：第一,把好項目準入關,從源頭上控制風險。第二,做好貸后管理工作,加大檢查和后評價。第三,密切監控貸款分類的遷徙情況,做好貸款分類的動態調整。第四,加強對非應計貸款的管理。要加大對不良貸款管理力度,制定清收壓縮計劃,落實責任人,強化督辦和調度。第五,加大不良資產的清收盤活力度。要改變不良資產被動處置的觀念和做法,提前介入,主動經營,控制不良貸款向下遷徙,盤活不良授信存量。

內控工作要以規范規章制度管理、培育合規文化、加大對基層行及關鍵崗位的控制、強化問責為重點,全面提升內部管理水平,進一步構建嚴密的內控體系和內控長效機制,為各項業務的健康發展提供良好的內部環境。要加強觀念引導,培育良好的合規文化。要制定全面、系統、統一的內控政策、制度和程序,保證內控制度覆蓋所有風險點。要充分發揮內部稽核監察的作用,擴大稽核檢查面,加大對制度執行情況,特別是容易產生操作風險的薄弱環節的檢查力度；加強對重要崗位、重要環節的監督檢查；加強對案件高發部位的稽核檢查。形成自我發現問題,自行整改,自覺堵塞漏洞的良好機制。要加強對基層負責人和重點崗位、重點人員的管理。嚴格執行干部交流、定期崗位輪換、強制休假、代職制度等。要強化問責制,加大對責任人的追究力度。要制定全面、系統的問責處罰制度,明確各級機構、各個部門、各有關人員的責任。要加強安全保衛工作,努力實現“零發案”目標。要繼續加強對重點單位、重點部位、重點環節和重點時間的監控和檢查力度,堅持預防為主、防內防外并重,增強預警性,建立和完善應急反應機制,努力把案件消滅在萌芽狀態。在遵循“確保安全、整合資源、降低成本、減少人員”原則下,進一步完善守庫押運集約化和守押社會化管理。

4 總 結

總之,科學發展觀深刻反映了我們黨對發展問題的新認識,反映了當今世界經濟政治文化發展的新情況,反映了我國經濟社會發展進入關鍵時期的新要求。

作為國有商業銀行,要牢固樹立和全面落實科學發展觀,抓住機遇,乘勢而上,在推動經濟社會又好又快發展,實現“十二五”規劃的宏偉目標,構建社會主義和諧社會、全面建設小康社會中作出應有的貢獻。

參考文獻:

［1］劉志云.國內銀行踐行社會責任的內部督促機制分析［J］.廈門大學學報(哲學社會科學版)，2011(5).

［2］倪宏偉.國際一流銀行的企業文化選擇——兼談我國國有商業銀行追求卓越的文化再選擇［J］.國際金融研究，2009(1）.