在全民社保背景下商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略分析

［摘要］ 本文在全民社保背景下，分析我國商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī)遇和發(fā)展戰(zhàn)略，提出創(chuàng)建互動(dòng)模式實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的融合；拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，不斷提升服務(wù)水平；大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急保險(xiǎn)機(jī)制；積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索建立適合我國國情的發(fā)展模式；提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持；深化保險(xiǎn)體制機(jī)制改革，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力。

［關(guān)鍵詞］ 社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)；歷史機(jī)遇；發(fā)展戰(zhàn)略

doi : 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2012 . 05 . 013

［中圖分類號(hào)］F842.6［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A［文章編號(hào)］1673 - 0194（2012）05- 0024- 03

1 我國社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)良性互動(dòng)發(fā)展的現(xiàn)狀

20世紀(jì)70年代，受到經(jīng)濟(jì)增長速度普遍放慢和人口老齡化趨勢加劇的影響，西方各國傳統(tǒng)的社會(huì)保險(xiǎn)制度均面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其國家財(cái)政都已無力承擔(dān)社會(huì)保險(xiǎn)的巨額支出。實(shí)踐表明，單一的傳統(tǒng)社會(huì)保險(xiǎn)制度模式已無法解決日趨復(fù)雜的社會(huì)保險(xiǎn)保障問題。世界各國紛紛掀起了以建立多支柱、市場化為方向的社會(huì)保險(xiǎn)制度變革浪潮。在這場變革中，商業(yè)保險(xiǎn)開始深度滲透到社會(huì)保險(xiǎn)的管理中，并由此形成了社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)良性互動(dòng)的發(fā)展格局。目前我國在社會(huì)保險(xiǎn)方面，形成了政府主導(dǎo)、責(zé)任分擔(dān)、具有一定市場化運(yùn)作機(jī)制的社會(huì)化保險(xiǎn)體制。到２０１０年底，參與城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的人數(shù)已達(dá)２５ ６７３萬人，參加農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)人數(shù)為5 000多萬人，參加失業(yè)保險(xiǎn)人數(shù)為１３ ３７６萬人，參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)為１．４３億人，社?；鹂偸杖耄保?６４６．４億元，累計(jì)結(jié)余３ ８３５．５億元；在商業(yè)保險(xiǎn)方面，形成了市場體系較為完善、競爭較為充分、產(chǎn)品較為豐富的市場化保險(xiǎn)體制。截至２０１０年底，保險(xiǎn)行業(yè)管理的資產(chǎn)總量達(dá)到５．０４萬億元，資本金超過４ ０００億元。保費(fèi)收入的國際排名上升到世界第６位，保險(xiǎn)公司數(shù)量從２００２年的４２家增加到目前的１４６家。我國的商業(yè)保險(xiǎn)一直重視發(fā)揮其在整個(gè)社會(huì)保障體系中的必要補(bǔ)充作用，積極發(fā)揮其社會(huì)管理功能，堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的原則，參與新農(nóng)合、城鎮(zhèn)職工大額互助醫(yī)療、醫(yī)療救助等基本醫(yī)療養(yǎng)老保障項(xiàng)目的經(jīng)辦管理工作。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)參與基本保障經(jīng)辦項(xiàng)目，不僅創(chuàng)新了運(yùn)行機(jī)制，提高了服務(wù)水平和保障質(zhì)量，節(jié)約了政府運(yùn)營管理成本，還為保險(xiǎn)業(yè)拓展了服務(wù)領(lǐng)域，在許多地方形成了政府、群眾、商業(yè)保險(xiǎn)公司多方共贏的局面。

2我國商業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)前發(fā)展面臨的歷史機(jī)遇

2.1 宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升奠定良好基礎(chǔ)

從發(fā)展機(jī)遇上看，中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的積極因素不斷增多，經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升勢頭逐步增強(qiáng)，總體形勢積極向好。宏觀經(jīng)濟(jì)的快速復(fù)蘇，人民生活水平的不斷提高，為商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展奠定了良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

2.2 新醫(yī)改方案創(chuàng)造前所未有的機(jī)遇

首先，在制度設(shè)計(jì)上，新醫(yī)改方案明確了建立多層次醫(yī)療保障體系的總體思想，將商業(yè)保險(xiǎn)作為多層次醫(yī)療保障體系的有機(jī)組成部分。最重要的是，醫(yī)療保障體系的完善有助于推動(dòng)醫(yī)療服務(wù)體系的健全與規(guī)范，商業(yè)保險(xiǎn)通過參與經(jīng)辦，建立社保與商?；?dòng)互促關(guān)系，加快醫(yī)療服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，積累精算數(shù)據(jù)，從而更好地管控醫(yī)療費(fèi)用上漲風(fēng)險(xiǎn)，提高各項(xiàng)資金的利用率。其次，在運(yùn)行機(jī)制上，強(qiáng)調(diào)引入市場機(jī)制參與資源整合和服務(wù)管理，通過競爭提高醫(yī)療衛(wèi)生行業(yè)運(yùn)行效率、服務(wù)水平和質(zhì)量，促進(jìn)社會(huì)公平。這十分有利于商業(yè)保險(xiǎn)開發(fā)與醫(yī)療改革方案相對接的產(chǎn)品，占領(lǐng)更為廣闊的保險(xiǎn)補(bǔ)充市場。最后，在實(shí)現(xiàn)方式上，明確了商業(yè)保險(xiǎn)參與醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的途徑，提出了積極發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與各類醫(yī)療保障經(jīng)辦管理服務(wù)，投資醫(yī)療機(jī)構(gòu)，完善醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)等多方面的政策措施。

2.3 諸多保障需求提供廣闊空間

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，廣大人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)和保障需求不斷增強(qiáng)。從人口結(jié)構(gòu)看，我國人口老齡化趨勢非常明顯。目前，我國６０歲以上的老齡人口已近１．６億，占總?cè)丝诘模保玻?，人口老齡化的加速將進(jìn)一步釋放出對商業(yè)保險(xiǎn)的巨大需求。從醫(yī)療支出看，城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療保健支出呈現(xiàn)快速增長趨勢。２００９年，中國醫(yī)療保健總費(fèi)用約為１．３萬億元，個(gè)人直接支付的比例約５０％。廣大居民具有通過購買商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移醫(yī)療保健費(fèi)用支出的強(qiáng)烈愿望。

2.4 監(jiān)管政策不斷完善營造良好環(huán)境

保監(jiān)會(huì)高度重視商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，先后下發(fā)了《關(guān)于加快商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《商業(yè)保險(xiǎn)管理辦法》和商業(yè)保障委托管理業(yè)務(wù)、統(tǒng)計(jì)制度等方面的規(guī)范性文件，形成了比較完整的商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度體系。根據(jù)國家民生保障和醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革要求，保監(jiān)會(huì)先后出臺(tái)了保險(xiǎn)業(yè)配合社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)體制改革、參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)、參與基本醫(yī)療保障管理等配套文件，為商業(yè)保險(xiǎn)參與國家醫(yī)療保障體系建設(shè)提供了制度保障。

3在全民社保背景下商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展戰(zhàn)略分析

3.1 創(chuàng)建互動(dòng)模式，實(shí)現(xiàn)社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的融合

在我國現(xiàn)行的制度中運(yùn)行，商業(yè)保險(xiǎn)完善社會(huì)保障制度主要表現(xiàn)為：第一，彌補(bǔ)社會(huì)保障制度的缺失，承擔(dān)起社會(huì)穩(wěn)定器的作用。商業(yè)保險(xiǎn)的基本功能在于補(bǔ)償損失，維持人們的正常經(jīng)濟(jì)生活，為此，在新產(chǎn)品的創(chuàng)新上，應(yīng)以保障為基礎(chǔ)。通過產(chǎn)品設(shè)計(jì)和產(chǎn)品功能的差異化，最大限度地節(jié)約顧客的投保費(fèi)用。實(shí)現(xiàn)商業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)快速健康發(fā)展，必須從優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和提高服務(wù)質(zhì)量入手。保險(xiǎn)業(yè)密切關(guān)注與社會(huì)發(fā)展和人民群眾生活緊密相關(guān)的熱點(diǎn)問題，注重開發(fā)“養(yǎng)老、醫(yī)療、教育、住房、責(zé)任”等具有廣泛社會(huì)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。要針對不同的消費(fèi)群體，開發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，滿足多層次的保險(xiǎn)需求。要不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵，把服務(wù)滲透到保險(xiǎn)消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)，拓展增值服務(wù)。第二，發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的資金運(yùn)作功能，促進(jìn)社會(huì)保障制度的可持續(xù)運(yùn)行。對保險(xiǎn)公司聚積的資金進(jìn)行管理和運(yùn)用，有著重要的意義。一方面，可以實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化，在一定程度上防止投機(jī)過度，分散金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融資源的配置，維護(hù)金融市場的安全穩(wěn)定。通過鼓勵(lì)消費(fèi)者購買作為一種儲(chǔ)蓄替代品的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，而改變整個(gè)社會(huì)資金在消費(fèi)和儲(chǔ)蓄之間的比例關(guān)系，在某種程度上可以減輕國家貨幣信貸壓力，支持貨幣政策的有效操作。另一方面，保險(xiǎn)資金數(shù)量較大，且具有較強(qiáng)的穩(wěn)定性，對金融市場來說是一種穩(wěn)定的支撐力量。對數(shù)額龐大的保險(xiǎn)資金進(jìn)行高效管理并運(yùn)用于社會(huì)保障的過程中，既可以提高整個(gè)金融市場的運(yùn)行效率，又為全民保障的發(fā)展提供動(dòng)力支持。第三，利用產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)爭優(yōu)等效率優(yōu)勢，完善社會(huì)保障體系的規(guī)范化。面對不同層次的保障需求，保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)向多元化、差異化、個(gè)性化、專業(yè)化方向發(fā)展。不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異、不同人群保險(xiǎn)意識(shí)的差異、不同民族風(fēng)俗習(xí)慣的差異給保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品、銷售產(chǎn)品和服務(wù)等方面提出了新課題。在產(chǎn)品開發(fā)和設(shè)計(jì)過程中，要提高技術(shù)創(chuàng)新在產(chǎn)品中的附加值，把高技術(shù)含量充分體現(xiàn)在客戶服務(wù)上，轉(zhuǎn)化為客戶的效用增值，做到推出的產(chǎn)品是客戶需要的，是正確的；保險(xiǎn)公司在提供服務(wù)時(shí)，要考慮到保險(xiǎn)服務(wù)的長期性和持續(xù)性，保險(xiǎn)企業(yè)在保險(xiǎn)合同簽訂以后，要利用各種方式與客戶保持聯(lián)系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)的延伸，一方面經(jīng)常了解顧客的實(shí)際需要和潛在要求，并在此基礎(chǔ)上不斷調(diào)整、改善和創(chuàng)新自己的產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，保險(xiǎn)企業(yè)通過獲得信息反饋，有利于進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)并引導(dǎo)新的需求，以此提高服務(wù)創(chuàng)新在產(chǎn)品中的附加值，如為客戶提供保險(xiǎn)責(zé)任以外的附加服務(wù)，甚至是提供與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無關(guān)的服務(wù)等，達(dá)到最大限度地增加顧客使用產(chǎn)品的效用的目的。

3.2 拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，不斷提升服務(wù)水平

保險(xiǎn)服務(wù)是與保險(xiǎn)公司及其產(chǎn)品聯(lián)接在一起的，同時(shí)也是建立在產(chǎn)品的開發(fā)、定價(jià)等基礎(chǔ)之上的。一是要不斷開發(fā)新產(chǎn)品，提高產(chǎn)品質(zhì)量與功能，努力為客戶提供一流的產(chǎn)品。要通過提高服務(wù)質(zhì)量來開展競爭，而不能以價(jià)格戰(zhàn)和違規(guī)經(jīng)營為手段，盲目擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和市場份額。二是要建立“誠信為本，服務(wù)至上”的營銷理念，通過優(yōu)質(zhì)服務(wù)，充分體現(xiàn)高品質(zhì)、專業(yè)化、人性化和全方位的特色，從而為客戶提供準(zhǔn)確、快捷、優(yōu)質(zhì)、安全的服務(wù)。三是要以客戶為中心，以滿足客戶需求為前提，以建設(shè)誠信機(jī)制為手段，創(chuàng)建個(gè)性鮮明的價(jià)值特色，最大程度地保持品牌的忠誠度。

3.3 大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，健全安全生產(chǎn)保障和突發(fā)事件應(yīng)急保險(xiǎn)機(jī)制

近年來，我國自然災(zāi)害的發(fā)生頻率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界的平均水平，安全生產(chǎn)事故居高不下，公共衛(wèi)生事件時(shí)有發(fā)生，群體性突發(fā)社會(huì)事件的次數(shù)、參與人數(shù)呈上升擴(kuò)展態(tài)勢。隨著突發(fā)公共事件擴(kuò)散力、傳染力的增強(qiáng)，突發(fā)公共事件波及范圍及對社會(huì)的危害越來越大。這種危害增大不僅表現(xiàn)在直接的生命、財(cái)產(chǎn)損失，也表現(xiàn)在引發(fā)社會(huì)恐慌心理，給受害者及其家庭的巨大心理創(chuàng)傷更是難以估量，影響人們的正常生產(chǎn)生活秩序，造成社會(huì)的混亂和不穩(wěn)定。因此，必須采取有效措施，大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，并把責(zé)任保險(xiǎn)納入我國公共安全責(zé)任事件應(yīng)急處理體系，充分發(fā)揮責(zé)任保險(xiǎn)在構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中的重要作用。

3.4 積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)，探索建立適合我國國情的發(fā)展模式

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面臨著“供給短缺”和“有效需求不足”的雙重問題，結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)和國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，為了推動(dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的發(fā)展，我國應(yīng)建立和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場，加強(qiáng)政府對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，國家和地方政府采取財(cái)政撥款或補(bǔ)貼方式建立巨災(zāi)專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)基金，加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)。

3.5 提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用水平，為國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供資金支持

首先是要認(rèn)真總結(jié)保險(xiǎn)資金運(yùn)用工作中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。在資金運(yùn)用工作中，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提，遵循安全性、流動(dòng)性、收益性協(xié)調(diào)統(tǒng)一的基本原則。第二是要提高保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理水平，要提高分析和把握宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢的能力，把握好宏觀經(jīng)濟(jì)金融形勢和國家的各項(xiàng)方針政策。第三是要建立保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)防范的長效機(jī)制。第四是要加強(qiáng)和改進(jìn)保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管。加強(qiáng)資金運(yùn)用監(jiān)管信息的基礎(chǔ)建設(shè)，實(shí)行資金運(yùn)用的分類監(jiān)管，加強(qiáng)對保險(xiǎn)資金運(yùn)用的調(diào)控和指引。

3.6 深化保險(xiǎn)體制機(jī)制改革，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力

近年來，我國保險(xiǎn)業(yè)市場體系逐步完善、服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬、防范風(fēng)險(xiǎn)能力穩(wěn)步提升，為未來進(jìn)一步加快創(chuàng)新發(fā)展創(chuàng)造了良好條件。保險(xiǎn)改革創(chuàng)新發(fā)展的主要內(nèi)容包括4個(gè)方面：第一，優(yōu)化市場主體結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場發(fā)展活力；第二，推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升保險(xiǎn)服務(wù)水平；第三，拓寬資金運(yùn)用領(lǐng)域，提高資金運(yùn)用效益；第四，完善政策支持體系，創(chuàng)造優(yōu)良發(fā)展環(huán)境。今后，中國保監(jiān)會(huì)及各級政府將支持具有創(chuàng)新能力的保險(xiǎn)市場主體加快發(fā)展，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)各地經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，深化保險(xiǎn)資金運(yùn)用體制改革，推進(jìn)保險(xiǎn)資金專業(yè)化、規(guī)范化、市場化運(yùn)作，并推動(dòng)地方法規(guī)建設(shè)，加大財(cái)政與稅收支持力度，推動(dòng)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)、重點(diǎn)險(xiǎn)種、重點(diǎn)業(yè)務(wù)加快發(fā)展，建立創(chuàng)新保護(hù)機(jī)制，激發(fā)和保護(hù)各類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的積極性。

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［收稿日期］2011-10-10

［作者簡介］辛桂華（1976-），女，內(nèi)蒙古赤峰人，內(nèi)蒙古財(cái)經(jīng)學(xué)院職業(yè)學(xué)院講師，金融學(xué)碩士，主要研究方向：商業(yè)保險(xiǎn)。