探析小額貸款公司在農(nóng)村金融體系中的作用

馮夢雨 黨麗娜 常艷

摘要：設立小額貸款公司是建立農(nóng)村活血機制，激活民間金融市場，規(guī)范“草根金融”的有利舉措。本文通過分析延安市小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀，研究其在農(nóng)村金融體系中所發(fā)揮的積極作用，指出當前小額貸款公司在支持“三農(nóng)”中存在的問題，并提出加大宣傳、加強監(jiān)管、加大扶持的政策建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；農(nóng)村金融體系；作用；研究

一、延安市農(nóng)村金融現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融服務覆蓋面不斷擴大，但存在盲區(qū)。目前延安市面向農(nóng)村的金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)合行、郵儲銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司。其中農(nóng)發(fā)行分支機構(gòu)6家，農(nóng)業(yè)銀行63家，郵儲銀行98家、農(nóng)信社（包括農(nóng)合行）201個，村鎮(zhèn)銀行2家。從總體上看，我市農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到農(nóng)村金融機構(gòu)提供的儲蓄、匯兌等金融服務。除農(nóng)信社外，金融機構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設立網(wǎng)點的很少，全轄目前有34個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有任何金融機構(gòu)網(wǎng)點，占全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)的20.86%。

截止2011年12月末，延安市涉農(nóng)金融機構(gòu)各項存款余額合計457.74億元，農(nóng)行、農(nóng)村合作機構(gòu)（包括農(nóng)信社和農(nóng)合行）占比較大，分別為49.95%、35.63%；各項貸款余額合計242.13億元，農(nóng)行、農(nóng)村合作機構(gòu)分別占比49.08%、39.7%。全市金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額111.27億元，占貸款余額的27.11%，占農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額的45.95%，其中，農(nóng)信社和農(nóng)合行涉農(nóng)貸款余額83.26億元，占全市涉農(nóng)貸款余額的74.83%，成為延安名副其實的農(nóng)村金融主力軍。

據(jù)調(diào)查，獲得貸款的農(nóng)戶約占總農(nóng)戶的比例為41.25%，得款農(nóng)戶約占有貸款需求農(nóng)戶的比例為52.18%，得款農(nóng)村企業(yè)約占農(nóng)村企業(yè)的32.28%，得款農(nóng)村企業(yè)約占有貸款需求農(nóng)村企業(yè)的35.98%。由于農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、銷售等環(huán)節(jié)的高風險性和銀行貸款門檻高等原因，實際獲得資金的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)占比較低。

（二）農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出趨勢相反。從縱向比較分析，延安市農(nóng)業(yè)貸款余額從1999年的不足5億元增加到2011年的44億元，十二年間增長9倍；第一產(chǎn)業(yè)增加值增長近4倍。從相對量來看，1999年農(nóng)業(yè)貸款占全部金融機構(gòu)貸款比重為5.6%，到2011年為10.89%，增加5.29個百分點；第一產(chǎn)業(yè)增加值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重由1999年的24.68%下降到2011年的7.79%，下降了16.89個百分點。農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)產(chǎn)出呈相反趨勢。(見圖1)

（三）農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)性面臨現(xiàn)實挑戰(zhàn)。一是延安市農(nóng)村和農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小。二是農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)性差別、地區(qū)差別較大，相應的需求結(jié)構(gòu)差異很大，發(fā)達地區(qū)或相對富裕的農(nóng)戶可能主要表現(xiàn)為生產(chǎn)性、經(jīng)營性的金融需求，但落后地區(qū)或相對貧困的農(nóng)戶則需要更多的生活性融資需求(如教育、醫(yī)療等)。三是土地所有制為集體所有，產(chǎn)權(quán)不完整，土地、房屋以及相關(guān)的財產(chǎn)無法進入市場，不能抵押。四是城鄉(xiāng)差距非常突出，且有擴大趨勢，呈現(xiàn)出嚴重的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)問題。

二、延安市小額貸款公司經(jīng)營情況

（一）延安市小額貸款公司發(fā)展概況。2009年4月17日，延安市成立第一家小額貸款公司——延安市寶塔區(qū)鼎元小額貸款公司，截至2011年12月底，已獲準成立24家，正式運營20家，注冊資金9.7億元，貸款余額7.43億元，比上年增加3.7億元，其中短期貸款為7.36億元，占比99.06%。貸款主要投向小企業(yè)、個體工商戶、種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和儲運以及農(nóng)戶生活消費等。貸款利率浮動于10‰-17‰之間。貸款期限多為三個月、六個月、一年。

（二）延安市小額貸款公司發(fā)展特點。

1.向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款意愿較差。本在重點支持涉農(nóng)企業(yè)、個人的小額貸款公司在實際運行過程中并沒有落實積極支持涉農(nóng)領(lǐng)域的初衷，向涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款意愿較差。同時，小額貸款公司不允許跨區(qū)域放款，所在地為延安市區(qū)的公司面臨的客戶中工商戶遠遠多于農(nóng)戶，致使實際涉農(nóng)比例難以達到70%。

2.發(fā)放貸款速度快，貸款額度大小不一。從放貸速度來看，各小額貸款公司均能在一天內(nèi)實現(xiàn)審貸通過，辦理完畢。從發(fā)放貸款的情況來看，各小額貸款公司由于經(jīng)營理念不同，存在一定差異，有的貸款公司體現(xiàn)了小額貸款的特點，即傾向于農(nóng)戶的小額貸款（30萬元以內(nèi)），有的偏向較大額度貸款，對同一借款人貸款額度超過規(guī)定標準。

3.貸款期限多為短期，利率普遍高于銀行利率。各公司的放貸期限99%以上為短期，為3個月至12個月不等。雖然各小額貸款公司均在政策規(guī)定的基準利率的0.9倍至4倍區(qū)間放款，但是從總體放貸情況來看，利率距利率上限（基準利率的4倍）尚存在一定距離。

4.貸款形式以質(zhì)押、抵押貸款為主，信用貸款為輔。調(diào)查顯示，目前小額貸款公司質(zhì)押、抵押貸款占比69%，信用貸款占比21%，擔保貸款占比10%。這個比例顯示出延安市小額貸款公司發(fā)展步伐較為謹慎，以質(zhì)押、抵押貸款為主要發(fā)展的方向顯得風險控制較好。

5.市場需求旺盛，自有資金難以滿足需求。雖然小額貸款公司貸款利率與銀行貸款利率相比較高，但是手續(xù)簡便、取還靈活、費時較短的優(yōu)勢使小額貸款公司自有資金難以滿足市場需求。

三、小額貸款公司在農(nóng)村金融中所發(fā)揮的作用

（一）為農(nóng)村金融注入新鮮血液。小額貸款公司主要優(yōu)勢是規(guī)模小，決策鏈條短。小額貸款公司可以利用其本土性的優(yōu)勢，通過了解借款人的工作能力、借款人的經(jīng)驗和信譽、左鄰右舍之間的輿論等信用信息，可以確定借款人的還款能力和意愿，充分發(fā)揮其草根金融的優(yōu)勢，勢必為激活農(nóng)村金融市場注入新鮮血液。

（二）為民間資本提供平臺。在工業(yè)產(chǎn)值下降、股市大幅縮水、經(jīng)濟增長趨緩階段，短期內(nèi)很多民間資本從傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)退出后在積極尋求新的出路，小額貸款公司為產(chǎn)業(yè)資本的轉(zhuǎn)型提供機會的同時，又為民間金融資本浮出水面提供了契機。民間資本獲準入股小額貸款公司，實際上朝正規(guī)金融業(yè)邁出了一大步。而且，政策規(guī)定經(jīng)營較好的小額貸款公司可進一步發(fā)展為村鎮(zhèn)銀行，這一誘人前景為眾多民間資本提供了進入金融機構(gòu)的路徑。

（三）為農(nóng)村金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造有利條件。農(nóng)業(yè)屬于高風險行業(yè)，農(nóng)村保險體系也不發(fā)達，農(nóng)村信貸業(yè)務分散，管理成本也相對較高，而且實行信用放款風險更高。因此，農(nóng)村信貸業(yè)務必須以高利率覆蓋高風險，并以此改善自身的財務狀況。試點政策規(guī)定，小額貸款公司的貸款利率上限為基準利率的4倍，這一規(guī)定拓展了小額貸款公司的盈利空間，對農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。

四、制約小額貸款公司有效發(fā)揮支農(nóng)作用的因素

（一）趨利性導致小額貸款公司貸款投向有所偏離。按規(guī)定小額貸款公司應堅持“小額、分散”的原則，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的資金應不低于70%，但作為私營商業(yè)性機構(gòu)，小額貸款公司為追逐企業(yè)利潤，貸款投向有所偏離，支農(nóng)比例未達規(guī)定，也就未完全發(fā)揮支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的作用。

（二）風險控制難導致小額貸款公司經(jīng)營風險加大。延安市小額貸款公司由于成立時間不長，主要采用抵押、質(zhì)押和擔保方式。但是，從長期趨勢來看，隨著小額貸款公司不斷增多，滿足社會需求的供給增大，一旦形成競爭局面，信用貸款必然成為小額貸款公司采用較多的方式，同時會出現(xiàn)依靠社會關(guān)系網(wǎng)絡來控制風險等問題，這將對小額貸款公司的健康發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展帶來較大挑戰(zhàn)。

（三）政策限制導致小額貸款公司盈利空間縮小。在目前的政策框架下，小額貸款公司不能享受類似村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)的待遇，還需按工商企業(yè)進行征稅，在此基礎上發(fā)放貸款獲取利差較小。同時，《陜西省小額貸款公司試行管理辦法（試行）》要求規(guī)定單筆貸款金額原則上不超過30萬元人民幣，對個人比較合適，對企業(yè)則不適宜，借款項目金額如完全按照同一借款人貸款余額不得超過注冊資本金1%規(guī)定，勢必和借款實際需求相脫節(jié)，形成融資短缺，達不到借款預期效益。另外，短期類貸款占比過高，也使資本收益率低于預期，加上辦公費用、人員經(jīng)費等進一步壓縮了小額貸款公司的盈利空間。

（四）監(jiān)管缺位導致小額貸款公司難以有效履行其支農(nóng)職能。延安市小額貸款公司的監(jiān)管機構(gòu)設在市金融辦，縣區(qū)則根據(jù)實際情況分別設在金融辦、經(jīng)貿(mào)委、非公有制經(jīng)濟服務局等不同單位，人民銀行分支機構(gòu)對小額貸款公司的貸款利率、金融統(tǒng)計、現(xiàn)金等業(yè)務進行監(jiān)督和管理，銀監(jiān)局則監(jiān)管小額貸款公司的信貸風險。小額貸款公司的監(jiān)管部門多而不專，在監(jiān)管的有效性和操作性方面存在一定問題，存在監(jiān)管漏洞，有流于形式的現(xiàn)象，從而不能很好的促進小額貸款公司履行其支農(nóng)責任。

五、促進小額貸款公司有效發(fā)揮支農(nóng)作用的建議

（一）加大宣傳力度，不斷提高群眾認知度。小額貸款公司成立至今，缺少強有力的宣傳，導致社會大眾、尤其是農(nóng)戶對小額貸款公司知之甚少，對其業(yè)務更是不甚了解。所以，小額貸款公司要加大宣傳力度，通過電視、平面、網(wǎng)絡等媒體，使越來越多的人了解小額貸款公司，從而使越來越多的人從小額貸款公司獲取消費、生活、生產(chǎn)、經(jīng)營資金。

（二）強化監(jiān)管措施，有效促進小額貸款公司服務“三農(nóng)”。一是明確監(jiān)管職責。金融辦、人民銀行、銀監(jiān)局、工商機關(guān)等相關(guān)監(jiān)管機構(gòu)要加強溝通，組建聯(lián)合監(jiān)管機構(gòu)，明確各自職責，變多頭管理為流程管理、分工合作，避免重復監(jiān)督、存在空區(qū)等現(xiàn)象出現(xiàn)。二是規(guī)范業(yè)務范圍。對小額貸款公司的貸款額度、業(yè)務種類、涉農(nóng)和小微企業(yè)貸款所占比例進行嚴格要求，并實施強力監(jiān)督，促使其變被動支農(nóng)為主動支農(nóng)。三是加強風險防控。嚴密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收存款、高利貸等金融違法活動，創(chuàng)造良好的經(jīng)營氛圍。

（三）加大扶持強度，大力推動小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展。一是政策扶持。加強信貸政策和財政政策的配合，在稅收政策上予以傾斜，開辦之初給予全額免稅或減免一定的稅收；通過財政獎補資金核銷小額貸款壞賬損失和補貼承貸人所承擔的高額利息，促進小額信貸的商業(yè)性和扶貧性協(xié)調(diào)發(fā)展；可提高單筆貸款額度，以適應小企業(yè)需求。二是資金支持。可參照菲律賓小額信貸商業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)驗，取消小額貸款公司提供融資銀行的數(shù)量限制，鼓勵農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行、政策性金融機構(gòu)為小額貸款公司提供資金批發(fā)，并向業(yè)績好、評級高的小額貸款公司開放同業(yè)拆借、短期融資券、中長期票據(jù)等融資渠道，以解決小額貸款公司后續(xù)資金不足的問題。

（四）加強互惠合作，不斷完善農(nóng)村金融體系。一是與現(xiàn)有的農(nóng)村組織合作。通過農(nóng)村組織了解農(nóng)民的金融需求、生產(chǎn)能力、產(chǎn)業(yè)流程特點和現(xiàn)金流等信息，這些信息可以起到“抵押品”替代作用，是甄別借款人質(zhì)量、確保貸款償還的關(guān)鍵因素；與農(nóng)村資金互助社結(jié)合，小額貸款公司可將資金直接劃轉(zhuǎn)至農(nóng)村資金互助社，互助社再將資金放貸給社員，小額貸款公司和互助組織按協(xié)議分配利息，形成一種合作互惠關(guān)系。二是與金融機構(gòu)合作。小額貸款公司利用征信系統(tǒng)是其控制風險的較好途徑，但由于接入征信系統(tǒng)成本較大。建議允許小額貸款公司委托存款銀行進行征信系統(tǒng)查詢，小額貸款公司可及時、準確、完整地向征信系統(tǒng)提供借款人、貸款金額、貸款擔保和貸款償還等信息，同時也可在信貸業(yè)務審批和管理時查詢借款人的信用報告。同時，將小額貸款公司自身信用信息納入征信系統(tǒng)，參與企業(yè)評級，為小額貸款公司拓展融資業(yè)務提供便利，以解決借款人、小額貸款公司、監(jiān)管部門信息不對稱的問題，實現(xiàn)小額貸款公司健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展。

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