POS機套現全解密三方獲利的生存秘訣

靖力

【√】信用卡持卡人、套現中介以及銀行，POS機套現中關聯的三方，都在POS機套現過程中獲得了不同程度的經濟利益，正是這個看上去有悖情理的現實，將POS機套現“產業”滋潤得生機勃勃

這是一個信用卡泛濫的年代。走在大城市的校園里、大街上，隨處就有人笑臉迎來問你是否需要辦一張信用卡。信用卡也是都市人最重要的錢包填充物，卡比錢多，方是高端人群。

然而，信用卡卻始終有個“弊端”，很難直接取現，因為銀行要收取很高的手續費和利息，而且有額度限制。這讓很多急需資金的人，千方百計想把里面的錢掏出來。于是就產生了“套現”的行業。

信用卡套現有很多種方法，利用POS機刷卡套現是其中一種。

2011年2月23日，北京市海淀區法院開庭審理了一起涉案金額達５億元人民幣的POS機刷卡套現案，犯罪嫌疑人共１５名，作案時間長達兩年多。２月２９日，同樣是一起POS機刷卡套現案在河南省鄭州市管城區法院開庭，涉案金額超過１億元，涉案地以鄭州為中心輻射全國。

兩起案件涉案數額大、嫌疑人多、牽涉面廣，足以引起極大關注。

問題是，為何兩起案件數額如此巨大，作案時間如此之長？既然利用POS機刷卡套現是犯罪行為，為何案件沒有被扼殺于搖籃之中？是相關部門監管不力、還是POS機套現別有一套生存秘訣？

“初中生都能操作”

POS機，即銷售點終端機，是一種具有刷卡收銀功能的機器，許多商場、超市都有使用，持卡人可以刷儲蓄卡、信用卡以替代現金支付。刷完卡以后，持卡人的刷卡信息會傳送到銀聯，銀聯處理以后又會把信息發送給發卡行，發卡行則從持卡人賬戶上扣除相應金額，并且把款項打入POS機持有者也就是商場，超市等商家的賬戶。

POS機的使用，在很多商業機構里都是由專人負責的；銀行內部也設置有信審部門來管理申辦POS機、POS機交易監控等事宜，那么，這樣一類對操作者技術水平要求很高的機器如何成為非法套現的工具了呢？

據北京市海淀區POS機套現案犯罪嫌疑人之一的胡成供述，他從朋友那里學來的POS機套現技術其實沒有想象中復雜，相反，非常簡單，用他的話說就是“初中生都能操作”。

首先，成立套現中介。一個空殼公司和利用公司騙領的POS機，具備這兩個條件就稱得上一家套現中介，就可以四處招徠“客戶”了。注冊一個公司只要3萬元，向銀行申請POS機手續費也不過數百元，再雇兩個幫忙的人，租一個套現場所，總的來說成本非常低。

然后請聯系好的“客戶”帶著欲套現的信用卡前來公司，要套現多少，再加上“套現手續費”，就用POS機刷這樣一個金額。這當然是一個虛構的交易。

等銀行的款打入中介的賬戶后完成交易，中介把持卡人想要套現的數目給持卡人，自己則將“套現手續費”據為己有。“套現手續費”分為兩部分，一部分是銀行固定收取的POS機刷卡手續費，另一部分則是套現中介收取的手續費，第二部分即套現中介的實際利潤。

海淀區POS機套現案的承辦人，海淀區檢察院檢察官趙峰告訴《方圓》記者，只要有一定的經濟常識和社會經驗，再拜個師學上兩天，就可以輕松實施這類犯罪。胡成是小學文化，寫幾個字都困難，其他嫌疑人的知識水平也普遍偏低。涉案的15個人在從事POS機套現業務前都是無業人員，只經過一段簡短的“業務培訓”就能參與進來。

POS機套現的手法雖然簡單，利益卻無比豐厚。根據海淀區檢察院知識產權檢察處估算，海淀區POS機套現案中，15個犯罪嫌疑人兩年間從事該項業務至少非法獲利800萬元。鄭州市管城區POS機套現案的犯罪手法更為豐富，檢察官趙曉瑜表示，套現1億多，再加上倒賣、租賃POS機所得，總獲利超過200萬。

罕見的三方獲利

簡單，有利可圖，是POS機套現中介迅速滋生蔓延的土壤，因為這兩個先天的利好條件，它們的生長速度可以用“瘋狂”二字來形容。

海淀區POS機套現案中，從2008年9月到2010年12月，短短兩年時間內，胡成、胡斌等人創立了20家空殼公司，“瘋狂”騙領了37臺POS機，然后“瘋狂”地刷卡套現近5億元。調查資料顯示，北京胡斌商貿中心的一臺工商銀行POS機在2010年4月的一個月時間內就刷卡1864筆，累計金額竟達到2500萬人民幣。

套現中介的“瘋狂”同樣離不開持卡人的“幫忙”。據趙峰介紹，海淀區POS機套現案共套現35000筆，涉及信用卡持卡人來自各行各業，刷卡套現所使用的信用卡數以萬計。

持卡人“幫忙”的原因也很明顯：他們同樣有利可圖。

記者從中國工商銀行工作人員小賢（化名）處了解到，信用卡持卡人是可以通過ATM機或者柜臺進行合法提現的，但目前信用卡提現的收費標準非常高。一般來講，合法提現銀行會即時扣除1％－3％的手續費，提現金額還要按照日息萬分之五計算利息，并按月計算復利。

這樣一來，非法套現的好處就顯現出來了，不僅在即時手續費上可以和套現中介協商減免，最重要的是無需向銀行支付利息。對于很多需要長期使用套現款的持卡人來說，避開銀行的利息可以省下一大筆錢。

管城區POS機套現案承辦人白雪萍向記者舉了一個例子：“如果一個公司有10人，老板給每人辦10張不同銀行的信用卡，如果用公司房產證抵押，透支額度大概在2萬左右，100張卡，套現用一半，還款用一半，這樣該企業就擁有50張2萬元透支額度的卡可供套現，也就是說有100萬元的無息貸款可供使用，這正是企業夢寐以求的事情。”

想想看，如果100萬元均是合法提現，在不計算復利的情況下，該公司每個月至少要給銀行1.5萬元利息。有著如此巨大的利益，非法套現的市場能不龐大嗎？

套現中介獲利，信用卡持卡人獲利，那誰虧了？有人會不假思索地回答：銀行。

不錯，從賬面上看，銀行沒有收取到提現手續費和利息，確實虧了。但銀行真的虧了嗎？

小賢介紹，持卡人在用POS機刷卡時，會被額外扣除刷卡金額的1％作為刷卡手續費，這1％的金額里面，實行721分潤制度，70％給發卡行，20％給安裝POS機的銀行和外包維護商，10％給銀聯。

也就是說，即使套現中介和持卡人實施非法套現，發卡銀行和安裝POS機的銀行仍然能得到一筆手續費。雖然這筆手續費較之合法提現的費用來說要少，但聯想到1億、5億等驚人的刷卡套現數字，不得不說，銀行也得到了相當的補益。

信用卡持卡人、套現中介以及銀行，POS機套現中關聯的三方，都在POS機套現過程中獲得了不同程度的經濟利益，正是這個看上去有悖情理的現實，將POS機套現“產業”滋潤得生機勃勃。

他們為何養虎遺患？

雖說三方獲利，但銀行始終是被占便宜的一方，如果沒有POS機套現的出現，銀行其實可能獲得更多的利益。最重要的是，銀行將面臨著套現的持卡人無法償付透支款的風險。

那么為何銀行會對套現中介們虎口奪食的行為不理不睬呢？是力有未逮還是視若無睹？

據了解，銀行對信用卡和POS機一直有一套相對規范完整的管理制度。如針對信用卡，銀行對于透支行為的監管一直較為嚴格，有透支行為的信用卡，經發卡行兩次催收或經過3個月沒有歸還就會被視做惡意透支，不僅持卡人信用大減，而且還會受到法律的追究。

針對POS機的監管一方面存在于對商戶的資格認定上。白雪萍對記者說，POS機套現案暴露出了銀行在實施POS機安裝的審批、使用以及監管方面的漏洞。“申請POS機需要銀行審查，審查單位除審查相關證件真實性以外，還應核查申請人在銀行的對公賬戶和網上銀行賬戶，并實地調查申請人的實際經營場所。”

“但實際上，POS機發放部門雖已實地了解商戶的營業場所、經營范圍、稅務征收等情況，但由于利益驅動，相關措施經常流于表面。工作人員對于申請人的營業場所等條件了解得并不詳細，與申請人的面談也不夠深入，申請人很容易用假地址、假法人取得銀行的信任從而成功騙領POS機。”

除此之外，銀行還可通過對POS機交易情況的監控來發現套現行為，比如持卡人刷卡金額剛好等于透支余額，或者持卡人短時間內在一個POS機上交易多次等等。

有如此的監管制度卻沒能得到良好實施，中國政法大學教授朱偉一認為，主要原因出在銀行的態度上，它們對信用卡套現行為的危害性認識不足。

他表示，因為利益驅使，一些商業銀行往往只關注透支者的還款情況，卻忽視了內控管理和風險防范，對違規套現的行為沒有采取有力的監控措施。甚至有少數商業銀行在任務指標的壓力之下，容忍違規商戶的存在，容忍套現行為。

不過，對信用卡和POS機的使用監管不力，雖說有部分責任應由銀行承擔，但銀行也是受害者，他們也面臨著監管的困境。現在的銀行市場競爭壓力很大，許多銀行的拓展業務容易從良性走向惡性，商業銀行為了爭奪資源，拓展信用卡業務和普及本行POS機使用，于是濫發信用卡、濫發POS機。“發POS機能掙錢，監管卻要花錢，誰都愿意掙錢而不花錢。”朱偉一對記者說。

【√】親，POS機套現什么的，是犯罪吶

套現中介人會觸犯非法經營罪名

所謂利用POS刷卡套現，指商業銀行的特約商戶違反國家規定，使用銷售點終端機具即POS機，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式，向信用卡持卡人直接支付現金的行為。

具體而言，此類犯罪的被告人作為套現中介人，在公司無實際經營的情況下，事先申請安裝POS機，通過刊登廣告、印發名片的方式招攬信用卡持卡人，而后以虛擬交易的方式，為持卡人提供套現服務，持卡人在POS機虛擬交易刷卡消費后，賬戶信息會傳送到銀聯，銀聯在處理后把信息發送給發卡行，發卡行則從持卡人賬戶上扣除相應金額，并且把款項打入套現中介人開戶行賬戶，最后套現中介把現金支付給持卡人，完成套現。在套現過程中，套現中介人要向信用卡持卡人收取刷卡套現金額1%-2%的手續費，作為非法利潤。

2009年12月16日，最高人民法院、最高人民檢察院公布施行了《關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，其中第七條作出了“違反國家規定，使用銷售點終端機具（POS機）等方法，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重的，應當依據刑法第二百二十五條的規定，以非法經營罪定罪處罰”的規定，因此，對利用POS機刷卡套現的套現中介人應以非法經營罪定罪處罰。

套現是個技術活兒

涉案人員文化程度較低

從事刷卡套現中介的犯罪分子一般文化程度均較低，多為初中或小學文化程度的無業人員，這些人員通過一段時期的“業務培訓”，均能掌握刷卡套現的全部流程，并在犯罪團伙中進行具體分工。

涉案金額巨大

套現中介人為了獲取更大的非法利潤，通過在互聯網站、街邊發布套現廣告，招攬信用卡持卡人，大肆進行刷卡套現犯罪活動，涉案金額巨大。

空殼公司

刷卡套現中介人通過違法注冊空殼公司或者購買他人公司營業執照等形式，騙領商業銀行POS機，從而開展刷卡套現業務，獲取非法利潤。

涉案POS機數量大

為了逃避銀行等機構的監管，方便從事刷卡套現犯罪活動，套現中介人往往申領多部POS機輪換使用，也有的將POS機租借給他人刷卡套現。

持續作案

作案持續時間長。由于此類犯罪涉及的非法商戶和信用卡持卡人在套現過程中均能獲得非法利益，不存在現實的被害人進行舉報控告，致使套現中介人可以長期從事此類犯罪，無人查處。另外，商業銀行發放的POS機數量巨大監管不力，非法商戶偽造交易憑證掩蓋犯罪行為等問題都導致此類犯罪查處困難，不易案發。

社會影響面大

目前商業銀行的信用卡業務競爭日趨激烈的大背景下，各銀行為了搶占信用卡市場份額，在信用卡發放時的資信調查、資信管理流于形式，對于申請人的信譽、經濟能力等并不考慮，導致一人擁有多張不同銀行信用卡，為超信用額度用卡提供可能，如果持卡人套現后不具備還款能力，直接導致商業銀行的金融損失，對宏觀經濟產生巨大危害。