淺談商品經(jīng)濟(jì)下強(qiáng)化共贏共享的新型銀企關(guān)系建設(shè)

[摘要]在改革開放的日漸深入，商品經(jīng)濟(jì)不斷向縱深發(fā)展新形勢(shì)下，要求銀行和企業(yè)之間的關(guān)系必須在原有基礎(chǔ)上不斷強(qiáng)化，真正形成共贏共享的新型關(guān)系。銀行和企業(yè)之間強(qiáng)化適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)的嶄新關(guān)系建設(shè)，既是適應(yīng)新時(shí)代商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，也是商業(yè)銀行和企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的必需。

[關(guān)鍵詞]商品經(jīng)濟(jì)；強(qiáng)化共贏；銀企關(guān)系

[中圖分類號(hào)]F832[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2012）52-0067-02

1商品經(jīng)濟(jì)下強(qiáng)化銀企共贏共享新型關(guān)系建設(shè)的必要性1.1商品經(jīng)濟(jì)下，新型銀企關(guān)系建立在誠(chéng)信的基礎(chǔ)上，法律上是平等的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和過(guò)度自由的商品經(jīng)濟(jì)下，銀企關(guān)系都不適應(yīng)實(shí)體商品經(jīng)濟(jì)縱深發(fā)展的要求。在計(jì)劃體制下，銀企關(guān)系阻礙了生產(chǎn)力的發(fā)展。計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下銀行都是國(guó)有的，其充當(dāng)?shù)氖菄?guó)家的總出納的角色，國(guó)家賦予銀行過(guò)多的資金管理職能，銀行和企業(yè)在資金方面是管理和被管理以及監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系。銀行成了企業(yè)的資金父母，企業(yè)向銀行借款天經(jīng)地義，欠債不還理所當(dāng)然，依賴銀行生存，不遵循經(jīng)濟(jì)規(guī)律，盲目生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，不講經(jīng)濟(jì)核算，造成極大的損失和浪費(fèi)。而過(guò)度自由的商品經(jīng)濟(jì)下的銀企關(guān)系，同樣不適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。2007年始發(fā)的美國(guó)華爾街次貸危機(jī)的根源，一是投資銀行的誠(chéng)信缺失。過(guò)度自由經(jīng)濟(jì)使他們形成了確實(shí)誠(chéng)信的雙重身份，一方面他們是裁判員，以其自身的研究報(bào)告來(lái)左右全球熱錢資金的流竄動(dòng)向；另一方面他們又是運(yùn)動(dòng)員，過(guò)度的金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)的白熱化競(jìng)爭(zhēng)，使他們不斷創(chuàng)造并參與各種各樣的高風(fēng)險(xiǎn)高收益又極具有復(fù)雜性的金融產(chǎn)品的買賣以獲得超額利潤(rùn)。二是美國(guó)政府監(jiān)管的缺失。在投資銀行自由金融產(chǎn)品交易泛濫，泡沫風(fēng)險(xiǎn)異常嚴(yán)重的時(shí)候，美國(guó)政府還允許他們過(guò)度的創(chuàng)造就連自己也不知道賣的是什么性質(zhì)的金融產(chǎn)品，而且還為這些投資銀行提供信用擔(dān)保，使按揭貸款形成的次級(jí)債的巨大泡沫和風(fēng)險(xiǎn)不斷放大，最終導(dǎo)致了房地產(chǎn)市場(chǎng)的失控和金融危機(jī)的發(fā)生。2008年，隨著貝爾斯登、美林證券、雷曼兄弟、高盛和摩根斯坦利等投資銀行的破產(chǎn)以及被兼并收購(gòu)，尤其是具有158年輝煌歷史的美國(guó)第四大投資銀行雷曼兄弟申請(qǐng)破產(chǎn)，使具有兩百多年風(fēng)起云涌歷史、寸土寸金的國(guó)際金融中心的華爾街神話徹底終結(jié)，過(guò)度自由的商品經(jīng)濟(jì)在美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展史上曾起過(guò)一定作用，但是，它的缺陷是多方面的，當(dāng)它原有的自利、信用、規(guī)則制度保證的基礎(chǔ)，特別是信用被貪婪、失信和失效代替的時(shí)候，失敗就成了他們必然的下場(chǎng)。同時(shí)，這場(chǎng)近八十年來(lái)最嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)引發(fā)的更廣泛的危機(jī)至今在歐洲甚至全世界泛濫蔓延。由于美國(guó)金融機(jī)構(gòu)把次級(jí)貸款打包成債券，大量出售給國(guó)際投資者，包括我國(guó)的一些金融機(jī)構(gòu)，而且金融危機(jī)對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)體造成影響，并促使美國(guó)調(diào)整宏觀經(jīng)濟(jì)政策，而在全球經(jīng)濟(jì)一體化不斷向縱深發(fā)展的今天，美國(guó)的金融政策和實(shí)體經(jīng)濟(jì)政策調(diào)整跨越國(guó)界而傳到了全世界，對(duì)世界實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了極為不利的影響。所以說(shuō)，計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下的銀企關(guān)系不適應(yīng)實(shí)體商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，過(guò)度自由的商品經(jīng)濟(jì)下的銀企關(guān)系同樣會(huì)阻礙商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

我國(guó)現(xiàn)實(shí)的商品經(jīng)濟(jì)下銀行和企業(yè)的關(guān)系表現(xiàn)為：

一是已經(jīng)是在有關(guān)法律保護(hù)下的獨(dú)立的法人金融企業(yè)；企業(yè)已經(jīng)是成為獨(dú)立的具有法人資格的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。誠(chéng)信永恒，共贏共享，直到永遠(yuǎn)和在法律上一律平等，是銀行和企業(yè)強(qiáng)化新型關(guān)系建設(shè)遵循的重要原則。銀行對(duì)企業(yè)要以誠(chéng)相待，扶急解困；企業(yè)對(duì)銀行做到恪守誠(chéng)信，兌現(xiàn)承諾，既能借得到，也能還得好。二是在經(jīng)營(yíng)管理上，銀行再也不能擺金“老大”的譜，去掉對(duì)企業(yè)指手畫腳的“官商”作風(fēng)。既不受任何單位和個(gè)人的干預(yù)在《商業(yè)銀行法》和《企業(yè)法》的約束下依法開展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行和企業(yè)是平等的集中表現(xiàn)是：企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款，銀行經(jīng)過(guò)考察企業(yè)的經(jīng)營(yíng)、信用等，認(rèn)為符合條件和手續(xù)，自己有利可圖，不管貸款方是什么性質(zhì)的企業(yè)，就把款貸給他。質(zhì)性借貸關(guān)系一經(jīng)形成，雙方就形成了共贏共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作者；反之，銀行經(jīng)過(guò)對(duì)企業(yè)的考察，認(rèn)為企業(yè)不符合條件或無(wú)利可圖，無(wú)論什么性質(zhì)的企業(yè)，級(jí)別有多高，有權(quán)拒絕對(duì)其貸款。

1.2商品經(jīng)濟(jì)下，銀企的經(jīng)營(yíng)目的是一致的

商品經(jīng)濟(jì)條件下，銀行作為企業(yè)，勇敢地提出了以經(jīng)濟(jì)效益為中心，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的口號(hào)，從根本上實(shí)現(xiàn)了國(guó)有銀行作為政府職能部門向國(guó)有商業(yè)銀行（即金融企業(yè)）的轉(zhuǎn)變。企業(yè)也從政府的附庸轉(zhuǎn)變?yōu)闈M足社會(huì)需要，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算，根據(jù)自己的利潤(rùn)大小組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，追求贏利最大化的經(jīng)濟(jì)組織。追求自身利益和利潤(rùn)最大化這個(gè)目標(biāo)，使銀行和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)目的達(dá)到了一致化。

1.3商品經(jīng)濟(jì)下，銀行企業(yè)強(qiáng)化新型關(guān)系是自覺自愿的

商品市場(chǎng)運(yùn)行法則，確立了銀行和企業(yè)雙向選擇的制度，徹底打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下按行政區(qū)劃、行業(yè)固定的銀企關(guān)系，銀行和企業(yè)平等自愿，相互選擇。這種新型關(guān)系迫使銀行和企業(yè)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)并不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，不但贏得彼此的信賴，還要樹立良好的社會(huì)形象，贏得更廣泛的客戶，從而促進(jìn)自身發(fā)展，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2強(qiáng)化商品經(jīng)濟(jì)下新型銀企關(guān)系的思考

（1）嚴(yán)格遵守執(zhí)行《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)法》、《公司法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》等法律，是商品經(jīng)濟(jì)下深化新型銀企關(guān)系的保證。改革開放30多年以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)法規(guī)不斷建立健全，使強(qiáng)化新型銀企關(guān)系建設(shè)有了可靠的法律依據(jù)。《商業(yè)銀行法》、《企業(yè)法》不但對(duì)銀行和企業(yè)的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)權(quán)限作了明確規(guī)定，《商業(yè)銀行法》還對(duì)商業(yè)銀行與客戶的往來(lái)要遵循平等自愿、公平和誠(chéng)實(shí)信用的原則等作了明確規(guī)定。這就從根本上確立了商品經(jīng)濟(jì)下銀企關(guān)系的基本特征。《票據(jù)法》、《擔(dān)保法》、《民法通則》、《條例》等一系列法律法規(guī)也為強(qiáng)化商品經(jīng)濟(jì)下的新型銀企關(guān)系建設(shè)提供了有力保證。

（2）銀企相互滲透是強(qiáng)化新型銀企關(guān)系建設(shè)的關(guān)鍵。一是通過(guò)在股份持有、信息網(wǎng)絡(luò)、營(yíng)銷手段、存貸業(yè)務(wù)及其資金使用監(jiān)督、咨詢服務(wù)等領(lǐng)域不斷強(qiáng)化相互滲透，真正把銀行和企業(yè)之間的共同利益捆綁在一起，做到共同發(fā)展，收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，同舟共濟(jì)。二是在產(chǎn)權(quán)制度改革中相互支持。在產(chǎn)權(quán)制度改革中，企業(yè)要徹底改變：“逃債出效益”的不良觀念，主動(dòng)配合銀行保全資產(chǎn)，努力償還銀行貸款本息。銀行也要去掉恐貸擔(dān)憂，積極參與企業(yè)改制，幫助企業(yè)搞活經(jīng)營(yíng)，對(duì)講信用、效益好的企業(yè)，本著扶優(yōu)扶強(qiáng)原則，在資金上扶一把，即使其產(chǎn)品上檔次，提水平，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也使自身培植了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)；對(duì)暫時(shí)處于困難的企業(yè)，要在搞好調(diào)研的基礎(chǔ)上，為企業(yè)出主意、想辦法、牽線搭橋，幫助企業(yè)扭虧增盈，企業(yè)贏利了，銀行也盤活了存量信貸資產(chǎn)，才能使銀行資金沿著投放—回收—再投放—再回收的良性循環(huán)道路不斷發(fā)展壯大。

（3）改革是強(qiáng)化銀企新型關(guān)系建設(shè)的基礎(chǔ)。一是企業(yè)要加快建立現(xiàn)代企業(yè)制度。自1993年11月，黨的十四屆三中全會(huì)通過(guò)了《中共中央關(guān)于建立社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制若干問(wèn)題的決定》，并提出了“轉(zhuǎn)換國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度”的任務(wù)，到現(xiàn)在的20多年里，特別是進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，為了達(dá)到依據(jù)國(guó)家法律，按照市場(chǎng)需求遵循價(jià)值規(guī)律組織生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)在企業(yè)制度的基本要求，我國(guó)企業(yè)界在中央精神的指引下，進(jìn)行了改制實(shí)踐，加快了建立現(xiàn)代企業(yè)制度的步伐，取得了顯著成效，但是，應(yīng)該看到，真正達(dá)到現(xiàn)代企業(yè)制度要求的“產(chǎn)權(quán)明晰、債權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)”的標(biāo)準(zhǔn)要求，我國(guó)企業(yè)還有相當(dāng)?shù)木嚯x。這就要求企業(yè)應(yīng)從過(guò)去屬于政府的附庸，從本質(zhì)上徹底回歸到自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、獨(dú)立核算的商品生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)單位上來(lái)，通過(guò)建立完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，切實(shí)達(dá)到“產(chǎn)權(quán)明晰、債權(quán)明確、政企分開、管理科學(xué)”的要求，真正做到依據(jù)國(guó)家法律和市場(chǎng)需求、價(jià)值規(guī)律進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

二是銀行要在商業(yè)化進(jìn)程中向縱深發(fā)展。在強(qiáng)化商品經(jīng)濟(jì)下的銀企關(guān)系建設(shè)中，銀行應(yīng)強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，堅(jiān)持合法合規(guī)，主動(dòng)積極地強(qiáng)化銀企關(guān)系建設(shè)。應(yīng)該看到，我國(guó)商業(yè)銀行成為真正意義上的商業(yè)銀行，也還有很長(zhǎng)的路要走和很多艱苦的工作要做。面對(duì)新形勢(shì)，銀行首先要擺脫困境。在金融危機(jī)中，企業(yè)欠債和大量欠息造成了銀行的不良貸款和不良資產(chǎn)增加，銀行要通過(guò)創(chuàng)新，有效處理、除掉這些包袱。其次是在新形勢(shì)下，各銀行商業(yè)間應(yīng)該在《商業(yè)銀行法》的規(guī)范下，進(jìn)行有理、有利、有序競(jìng)爭(zhēng)。競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物，是必要的，也是促進(jìn)金融業(yè)蓬勃發(fā)展必不可少的。但目前的銀行還處在強(qiáng)化商業(yè)化建設(shè)的初級(jí)階段，各銀行的競(jìng)爭(zhēng)處于無(wú)序狀態(tài)，比如在搶抓存款市場(chǎng)上的利息升降，以各類眉目出現(xiàn)的吸收存款的獎(jiǎng)金，明里、暗里的補(bǔ)貼等，甚至有些地方的銀行間在吸收存款業(yè)務(wù)上出現(xiàn)了畫地為牢的現(xiàn)象，業(yè)務(wù)信息溝通，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題互不通氣，既加劇了金融領(lǐng)域里的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，也增加了各銀行之間吸收存款的成本，所有這些，不但對(duì)金融業(yè)發(fā)展和商品經(jīng)濟(jì)下強(qiáng)化銀企新型關(guān)系建設(shè)毫無(wú)益處，還給一些不講信用、經(jīng)營(yíng)不善、效益很差的企業(yè)提供了鉆銀行間不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的空子的機(jī)會(huì)，他們采取各種各樣的措施，四處開戶，逃避銀行監(jiān)督，騙取套取大量貸款、賴賬不還，增加了銀行業(yè)的不良資產(chǎn)和呆賬、壞賬，嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，阻礙了銀行商業(yè)化的健康發(fā)展。

（4）政府協(xié)調(diào)、調(diào)控，是強(qiáng)化商品經(jīng)濟(jì)下新型銀企關(guān)系建設(shè)的依靠。商品經(jīng)濟(jì)下，政府不再干預(yù)銀行和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理。但在協(xié)調(diào)和調(diào)控方面政府還是有其不可替代的巨大作用。一是政府一方面為銀企新型關(guān)系的強(qiáng)化建設(shè)制定政策，鼓勵(lì)銀企之間管理營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)利益的相互滲透，相互促進(jìn)。另一方面政府監(jiān)督企業(yè)講誠(chéng)信，按時(shí)歸還貸款本息。二是政府可以充分發(fā)揮其“裁判員”的作用，對(duì)銀企糾紛給以及時(shí)仲裁，使兩者關(guān)系在法制軌道上健康運(yùn)行發(fā)展。三是政府要從宏觀上及時(shí)調(diào)控銀企行為，2007—2008年美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)發(fā)生后，我國(guó)政府對(duì)市場(chǎng)高度負(fù)責(zé)，采取綜合措施，及時(shí)對(duì)被人們稱之為“瘋牛”的房地產(chǎn)市場(chǎng)進(jìn)行了有效調(diào)控，使其發(fā)瘋態(tài)勢(shì)得到較有效控制。四是政府在商品經(jīng)濟(jì)下為強(qiáng)化銀企關(guān)系建設(shè)提供環(huán)境保證。比如銀企之間與財(cái)政、稅務(wù)、工商等部門的關(guān)系，但單靠銀行和企業(yè)自身協(xié)調(diào)是很難有效的，政府幫助銀行和企業(yè)協(xié)調(diào)這諸多方面的關(guān)系，則能有效為商品經(jīng)濟(jì)下強(qiáng)化銀企關(guān)系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境保證。

[作者簡(jiǎn)介]魏廣顯，畢業(yè)于山東省委黨校經(jīng)濟(jì)管理專業(yè)，目前為萊鋼集團(tuán)粉末冶金有限公司經(jīng)濟(jì)師。