貧困地區農戶信貸有效需求不足的原因及對策

楊昌松

隨著西部大開發和新農村建設的日益深入，貧困地區的經濟取得長足發展，廣大農村農戶的信貸需求較過去更加旺盛。近日，筆者深入湘西州保靖縣農村、以調查問卷并輔以走訪形式開展了一次農戶信貸需求情況的調查。本次調查以農業產業化較成熟的清水坪鎮魏家村、農業產業化程度較低的陽朝鄉陽朝村農戶為對象，共發出調查問卷120份，全部收回。通過調查發現，貧困地區農戶信貸需求較過去更為旺盛，表現為需求多層次、結構多樣化、有效性和合理性不足的趨勢。同時，受種種因素的制約，廣大農村地區的信貸需求難以得到充分滿足，與當前西部大開發和新農村建設的資金需要相悖，亟待關注和解決。

一、貧困地區農戶信貸需求的主要特點

（一）相當部分農戶對正規金融的認識存在誤區，放棄信貸支持的占比較高。

隨著電視的普及和網絡逐步進入鄉村，廣大農民的視野也日益開闊。但在落后地區，仍有相當部分的農民對金融業務和金融知識缺乏必要的了解，他們往往會因畏難而放棄向金融機構貸款，選擇民間借貸方式。調查顯示，有30戶不知道有專門服務農村的金融機構，占比達25%；有52戶從未向銀行或信用社申請過貸款，占比達43.33%。對貸款不成功的原因，被調查者認為是借款未按期歸還的44戶，占36.67%；認為缺少抵押擔保的22戶，占18.33%，認為和信貸人員不熟的40戶，占33.33%，認為有其他因素影響的14戶，占11.67%。

（二）農戶信貸需求的結構呈多元化趨勢。

隨著新農村建設的深入，貧困地區農民的生活水平日益提高，其信貸需求結構也發生了較大變化，借款的用途呈現出多元化趨勢。根據此次調查，農戶在借款用途一項，用于農業生產的有50戶，占比為41.67%；用于建房、購房的有20戶，占16.67%；用于子女上學的有30戶，占25%；用于婚喪嫁娶、看病醫療的有4戶，占3.33%；用于其他的有16戶，占13.33%。由于農村合作醫療的推廣和九年制義務教育的普及，因讀書難和看病難而尋求貸款的比例較以往大大降低。

（三）農戶生產性資金需求出現兩極分化。

隨著交通和物流的日益順暢，廣大農村的農業生產結構發生一定變化。多數農戶逐步放棄傳統的農業種植模式，開始結合地方實際，發展特色種植和養殖。農業生產的資金需求出現了明顯變化。主要表現為季節性資金需求的小額信貸需求逐漸減少、因農業開發啟動的大額資金需求日益增多。在50戶借款用途為農業生產的農戶中，僅有10戶需要借款滿足現有的生產需要，其他40戶均為改良現有品種、開發新品種、擴大生產等信貸需求。

（四）農戶信貸需求的有效性和合理性降低。

貧困地區經濟落后，廣大農戶家庭收入相對偏低。據保靖縣統計局提供數據，2011年全縣農村居民人均收入僅3705元，遠遠低于全國平均水平。在120戶調查對象中，家庭總收入在1萬元以下的7戶，占5.83%；家庭總收入在1至3萬元之間的57戶，占47.50%；家庭總收入在3至5萬元之間的40戶，占33.33%，家庭總收入在5萬元以上的16戶，占13.33%。多數農戶無法提供金融機構所需的有效抵押物。

同時調查發現，相當部分中青年農民對現已成熟的農業項目的收入不太滿意，預想通過規模開發在短時間內實現致富。信貸需求缺乏有效性和合理性，是抑制部分農戶信貸的重要因素。

二、貧困地區農戶信貸需求難以滿足的原因分析

（一）貧困地區國有商業銀行對農村的信貸支持力度偏弱。

目前，在多數貧困地區均設有縣級國有商業銀行、農業發展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構，但國有商業銀行和郵政儲蓄銀行主要發揮吸儲功能，對貸款則從嚴控制、發放力度偏小。以保靖縣為例，截止2011年末，國有商業銀行和郵政儲蓄銀行的存款占比高達60.21%、貸款占比僅為25.48%、貸款新增占比僅為10.36%。國有商業銀行的利益考核機制和貸款門檻偏高，直接導致農戶信貸供給不足。

（二）農村金融服務的廣度和深度不夠。

目前，農村信用社為農村貸款的主力。隨著效益考核力度的日益加大，農村信用社也從部分偏遠鄉鎮退出。以保靖縣為例，農村信用聯社在全縣有17個網點，但真正設在農村的只有11個網點，平均1.55個鄉鎮、5910戶農戶、2.15萬人才擁有1家能提供服務的金融網點機構。由于貧困山區的村寨交通不便、相對分散，在資金需求旺盛的季節，信用社的信貸人員根本無法滿足貸前實地查看、貸后跟蹤等業務要求。農村金融信貸服務的廣度和深度不夠，不能滿足農戶的信貸需求。

（三）農戶信貸需求缺乏必要的支撐體系。

首先，在廣大貧困地區，土地分散、基礎設施不健全，農業產業化程度低，農業基礎相對薄弱。其次，農業生產對氣候的依賴性較大，抵御自然災害的能力偏弱，而針對農戶的保險品種相對較少，多數地區農業保險尚未推開。其三，金融機構與廣大農戶存在信息不對稱、農戶有效抵押欠缺，而在多數落后地區，尚未建立農業信貸擔保基金。在財政資金投入不足、政策性金融信貸資金投入不充分、抵押擔保體系不健全以及其他支持缺位的情況下，以盈利為最終目的的商業性金融也就失去了介入的基本前提，農村多層次、多元化的信貸需求就無法得到滿足。

（四）偏高的貸款利率提高了農業生產成本，抑制了部分農戶的信貸需求。

目前，農村的信貸需求絕大多數都是由農村信用社解決，而農村信用社的貸款利率偏高，通常是執行政策允許的上限，而不是根據農業的實際效益制訂合理的利率。農戶貸款的平均年利率高達15%，遠遠高出基準利率，使利潤較低的農業根本不能承受，從而使大多數農民放棄了依靠貸款來發展的想法，抑制了農村合理、有效的信貸需求。

三、對策和建議

（一）健全政策性金融與商業性金融并存、商業性金融有序競爭的農村金融體系。

當前，貧困地區農村的金融服務十分欠缺，金融支持缺乏必要的平臺，因而建立健全農村金融體系是滿足農村信貸需求的前提。一是要進一步拓展農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構的服務領域，延伸政策性信貸業務的觸角，直接實現對廣大農戶的信貸支持；二是適時建立村鎮銀行，完善金融服務體系，有效改變因壟斷而造成的農戶信貸成本過高的不合理現狀。

（二）創新農戶信貸模式，改善農村金融服務。

為貫徹中央西部大開發和新農村建設的戰略決策，涉農金融機構要增強對“三農”的重視，充分考慮農戶的實際需求，改進金融服務方式，推動農戶信貸業務。一是大力開展對農戶的信用評級工作，改善信用環境，為發放信用貸款創造必要的條件，解決農戶抵押不足的信貸瓶頸。二是創新農戶信貸模式，推廣農戶聯保、“企業+公司+農戶”等貸款模式，通過利益捆綁方式加大農戶供發放。三是加大金融知識和信貸產品的宣傳力度，正確引導和激發廣大農戶潛在的資金需求，助推落后地區的農業生產。

（三）建立健全農村金融服務的支撐體系。

一是健全農村的抵押擔保體系，在擔保公司缺位的情況下，可以考慮采取由地方財政出資成立農戶貸款擔保基金方式，解決農戶貸款擔保難的問題；二是建立健全農業項目的扶持體系，為農戶發展項目的評估論證、生產技術、產品銷售提供支持；三是建立健全農業生產的補償體系，推廣農業生產保險業務，推動農業保險、政府補貼的有效結合，集合各種補償資源提高農業生產的抗風險能力，保證農業產業持續發展，增強農戶的信貸吸納能力。