從商業銀行角度淺談金融IC卡

卜軍

摘要：用磁條作為介質的銀行卡作為現代大眾消費工具之一，其便捷性已受到廣泛的肯定；但近年來愈演愈烈的偽卡、盜刷事件使其安全性也出現了頗多質疑。如何降低磁條銀行卡的高風險、從而保護商業銀行和持卡人的利益不受損失，是一個亟待解決的問題，引起了世界金融業及相關部門的重視。國際上眾多國家的銀行已著手對銀行卡進行了改造：引入芯片作為介質，則能夠很好的解決磁條卡所具有的高風險問題。此外，這種金融IC卡更能為商業銀行帶來潛在收益并有助于提高銀行的服務水平與品牌形象。本文介紹了金融IC卡的產生背景，描述了實施的現實阻礙并提出解決方案，著重從商業銀行的角度出發、分析推廣金融IC卡的必要性和其所能夠帶來的利益，最后提出了筆者對金融IC卡在中國發展的建議及美好展望。

關鍵詞：金融IC卡；芯片銀行卡；商業銀行；安全性；收益

隨著生活節奏的加快和技術的進步，相對于現金而言，人們更傾向于使用虛擬貨幣，銀行卡（磁條式）已被廣泛使用。其中，貸記卡（即信用卡）更是體現了日趨流行的“先消費、后還款”的現代理財消費觀；其具有方便快捷與較長的免息還款期等特點，也注定成為今后消費者的主力工具。同時，借記卡也具備了更加智能快捷的查詢、交易、繳費等多樣實用性功能。但是，在享受銀行卡帶來的這些方便之余，持卡人也需要承擔相應風險與責任。

一、金融IC卡的背景與簡介

1．磁條銀行卡安全性能堪憂

近日，一則“東南亞信用卡盜刷嚴重，專家建議游客回國更換磁條”的新聞引起了廣泛關注。報道稱：“新華社有消息稱，近段時間信用卡被盜刷事件層出不窮，建議近期到東南亞、韓國或我國臺灣地區刷卡消費后，應盡快更換信用卡磁條，或者在刷卡的時候遮住后三碼等等。”主要是由于東南卡那邊制造偽卡猖獗，一張信用卡的磁條甚至于只要在裝有監控的POS機上刷過一下，所有的資料便都進入了偽卡制造者的口袋，卡人持卡消費可以用膽戰心驚來描述。另外，偽卡的賠款基本由發卡行來支付，這對于銀行來說也是一筆不小的支出，所以不論是對于持卡人還是銀行來說減少偽卡及盜刷都是當務之急。

除了信用卡磁條信息容易被輕易盜竊之外，還有一種在ATM機上作案的手段也在危害著銀行卡的安全。

一些不法分子事先在ATM機的插卡口加裝一臺讀碼器，同時在輸入密碼的鍵盤上方加裝一臺微型攝像機，這樣客戶在操作的時候，不法分子就已經能夠獲得卡片的所有信息，之后只要制造出一張一模一樣的卡便可以把卡人賬戶的金額洗劫一空。

這些偽卡的頻頻出現不僅對持卡人造成了巨大的金額損失，也讓大眾對銀行的信任度一降再降；為此還會引發各種消費者與金融機構的法律糾紛問題，制造了種種不和諧的聲音。

2．金融IC卡的提出

以上類似安全問題層出不窮，由來已久，成為社會及金融界一大隱患。2011年3月15日，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于推進金融IC卡應用工作的意見》，決定在全國范圍內正式啟動銀行卡的芯片遷移工作。加之中國國民經濟和社會發展第十二個五年規劃也提及將全面的推進金融IC卡應用，來促進中國銀行卡產業的升級和可持續發展。在此之前一年的兩會上，招商銀行行長馬蔚華也已提出應大力推廣芯片銀行卡，并認為和目前廣泛運用的磁條卡相比，其高度的安全性，更有利于保障持卡人的利益，以及更有效的防范盜刷，偽卡等金融犯罪。

金融IC卡，又名芯片銀行卡，顧名思義是以芯片作為介質的銀行卡，故也稱為智能卡。芯片卡容量大，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時具備多種功能。不僅支持借貸記，電子現金，電子錢包，脫機支付，快速支付等多項金融功能，還可以用于金融，交通，通訊，商業，教育，醫療，社保和旅游娛樂等多個行業領域，實現了一卡多能，為客戶提供更豐富的增值服務?？梢哉f真正做到了“一卡在手，天下我有”。

芯片卡具有巨大的存儲容量而且更具有更高的安全性，比起以往的銀行磁條卡，不僅在對抗偽卡欺詐方面表現更好，而且它具有更大的數據容量，便于銀行后臺對客戶消費傾向的各種分析開展后續工作，更有意義的在于芯片卡可以集眾多功能于一卡，比如：社保卡功能，公交卡功能，身份認證功能等。

央行曾擬定國有銀行與全國性股份制商業銀行應分別于2010年底和2012年底全面發行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發行的銀行卡均應為金融IC卡。

二、金融IC卡的推廣

1．金融IC卡的實施現狀

盡管早在2005年3月中國人民銀行就發布了《中國金融集成電路（IC）卡規范》（PBOC2.0標準），并如上文所述擬定了相應發行計劃，北京和上海等地也早已開始了銀行芯片卡的試點工作，但是眾多銀行仍然推行的非常緩慢。目前為止，工農中建交五大行已針對部分高端客戶發行了既具有芯片又有磁條的雙介質銀行卡，這種現象可以看做是向芯片卡轉換的一種過渡形式。其他各股份制商業銀行并未發行。

2. 金融IC卡推行緩慢的原因

芯片卡推廣的進展緩慢，最大的一個緣由就是其推行成本過高。商業銀行不僅要發卡，還要改進之前受理磁條卡的設備來適應新的芯片卡，再者EMV（EUROPAY, MASTERCARD, VISA三家國際卡組織的縮寫）遷移的成本也非常高。據資料介紹，成本上主要包括制卡成本、終端的改造成本、發卡系統和收單系統的改造成本以及業務培訓成本等。平均分攤下來每張IC卡的成本在10-20元左右，更換一臺智能POS終端在2500元左右，更換一臺ATM機在8000元左右；而之前平均發行一張磁條卡的成本只要1元。

另一方面，國際上信用卡交易普遍只簡單過卡（即無密碼操作），而中國大多數信用卡交易仍然是憑密交易，因此我國相比歐美發生欺詐和盜刷風險的可能性來說相對低一些，這也是商業銀行步調緩慢的原因之一。

3. 規模經濟-解決成本問題

其實若要降低芯片卡的成本，可以利用規模經濟。其在經濟學中的解釋為“由于生產專業化水平的提高等原因，使得企業的單位成本下降，從而形成企業的長期平均成本隨著產量的增加而遞減的經濟”。試想二十年前手機剛在中國面市的時候，一臺便價值10000多人民幣，當初還親切的稱之為“大哥大”，再看現下，一臺普通的手機僅僅只要幾百元。如果能做到量產金融IC卡，本身就具有規模經濟效應；再加上芯片卡的高安全性能吸引更多潛在客戶，對卡片需求的上升也對制卡的規模經濟效應起到積極推動作用，使得制卡成本下降。

另外，金融IC卡的多功能性也能起到節約資源和成本的作用，后文中將詳細闡述。

三、從商行角度看金融IC卡發行的必要性

1. 商行能有效降低銀行卡業務的風險

芯片卡增加了讀寫保護盒數據加密保護，并且在使用上采取個人密碼，卡與讀寫器的雙向認證，很難被復制和偽造，也不容易出現磁條卡那樣的消磁，安全系數更高，從而可以有效地防止偽冒銀行卡，維護持卡人和商戶的權益，極大地防范了金融犯罪。

同時，國際卡組織（如VISA,MasterCard，JCB）以及國內銀聯都已經實施了EMV風險轉移政策，為了激勵發卡機構和收單機構進行EMV遷移改造，對使用芯片銀行卡交易的費用實施優惠政策；另外對制定了對未進行EMV遷移改造的商戶及收單行也制定了相應的風險責任轉移政策，規定：如果收單行對于符合EMV標準的銀行卡無法受理而通過磁條卡完成交易或者在對于此種卡在可以刷芯片的情況下仍然進行磁條的交易之下，那么發生風險時由收單行承擔全部責任，如此對未實施EMV遷移的商戶以及收單行則非常的不利。且不談國內各大銀行之間的進程是否一致，如果我國收單設備未達到要求，則在外卡收單業務方面面臨的風險會大大增加，損失也就不言而喻了。

2. 帶來更多潛在收益

（1） 持卡消費的吸引

高安全系數的金融IC卡不僅能給銀行帶來更多之前不信任磁條卡的客戶，同時使得持卡人更加放心刷卡，從而促進客戶持卡消費。

另外，設備與系統的更新也能避免商業銀行錯失良機。在經歷了2008北京奧運和2010上海世博后，更多的外國朋友認識了中國，同時也隨著中國經濟與世界的接軌，國際貿易交流日益的頻繁，國內旅游業的蓬勃發展，必然會有更多的刷卡消費在我國發生。這樣數以億計的交易量意味著巨大的商機。據數據統計，在2008年北京奧運會期間，僅北京市旅游的外匯收入就高達600億美元，其中將近1/4是外卡消費，由此所帶來的各項收入亦是相當的可觀。再說旅游業，設想若是來華旅游的外國友人只有外卡，但我國的收單商戶卻無法對相應的芯片卡交易進行操作，痛失巨大的商業良機是一回事；若是加之由于未及時進行遷移導致的損失，更是雪上加霜。反之若是把握住如此巨大的商機，不僅對商戶，對銀行來說，此類持續性的傭金收益也是可觀的。

（2） 持卡功能的增加

芯片銀行卡具有傳統的磁條卡所不具備的一個功能，便是脫機交易。從目前來看，我國信用卡特約商戶數量其實并不多，人們會經常遇到消費結賬的時候服務員表示商戶未裝POS機無法刷卡消費的情況；加之特約商戶的布局也不盡合理，主要集中于一二線城市以及發達地區的大中型商場，酒店內，而偏遠地區和小型商場，超市，飯店，小賣部這種往往無法進行刷卡交易，限制了信用卡的使用范圍，有如具備一身超群本領的武將，在此處卻無用武之地。若在消費之前使用芯片銀行卡的電子現金及電子錢包功能，對芯片卡進行“充值”，便可以在之后進行脫機交易。脫機交易不但簡化的繁瑣的交易過程，同時也提高了交易的安全性。這種對于銀行方面大規模發展其收單商戶，改善信用卡受理環境，迅速增加刷卡消費在整個消費結算體系中所占比重具有重大的意義。況且這樣一來，也間接增加了銀行的收單實力，為銀行增加更多的優質收單商戶增加了有力的砝碼，為銀行帶來經濟效益。

3. “一卡多用”，節約資源

金融IC卡信息容量很大，除了儲存持卡人的財務信息，更可以存儲各種密鑰，數字證書，指紋等驗證信息；芯片銀行卡還可以經程序化后作為門禁卡，旅游或者各種出入口的房門鑰匙，可以廣泛用于各種公共服務領域。實現“一卡多用”，不僅方便持卡人，也節約了資源。我們應該多多利用IC卡多功能的特點，方便用戶，避免各銀行各機構各商戶各自為政、重復發卡，這樣才不會浪費資源，也更加方便管理。

4. 有助于提升銀行良好形象和競爭力

首先，使用芯片卡，持卡人通過電子錢包、電子現金等進行消費，較之隨身攜帶現金更方便、攜帶磁條卡更安全；用戶用芯片卡轉賬，特別是大額資金的轉賬更為放心。金融IC卡眾多的高安全性，不僅可以保障卡人的銀行資金安全，更使得用戶更加信賴銀行，為銀行帶來了好口碑好信譽。

其次，芯片卡的高容量，使得銀行能夠更清晰地了解持卡人的額度變化、消費狀況及財務狀況，可以更加專業地為持卡人定制或提供相應的金融服務，從而提高商行專業水平，提高核心競爭力。

四、金融IC卡的美好未來

金融IC卡已經在全世界范圍內受到越來越多的青睞，歐洲各國的EMV遷移的進展狀況都非常不錯，歐洲芯片卡市場每年以20%的速度增長。目前全球已經實施或者計劃實施銀行卡EMV遷移的國家地區超過了40個，已經發行符合EMV標準的芯片卡幾近2億多張，符合EMV標準的POS和ATM終端超過200萬臺。伴隨著我國與外國的經濟交流不斷的增加，我國正在迅速的融入國際金融體系，銀行卡的標準規范都需要與國際接軌，這是事物發展的必經之路。

可以想象，從信用卡逐漸擴展到銀行卡全線，芯片卡即將在金融銀行卡體系中占有主力地位，從1985年中行發行中國第一張銀行卡“珠女卡”、1986年中行發行中國第一張信用卡至今已經過去了16個年頭，銀行卡技術的發明和不斷的創新是經濟社會發展的重要驅動力。各家銀行也應盡快抓緊芯片銀行卡的推進工作，響應央行的號召，在2015年之前做好一切準備工作，迎接金融IC卡全面發卡元年的到來。

參考文獻：

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