單身理財圖長遠 買房買車不發(fā)愁

艾誠

作為單身人士，雖然可以享受單身生活的自由和隨意，但不能以犧牲自己未來的生活質(zhì)量為代價。從這個意義上來說，單身者更需要理財。

理財案例

孫先生今年25歲，就職于沈陽一家軟件公司。收入方面，孫先生月薪5000元，年終獎2萬元。因為設計軟件能力突出，經(jīng)常有一些企業(yè)和個人請孫先生去設計和改進自己公司的軟件，所以每年兼職收入還有3萬元左右。有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等保險，但沒有住房公積金。支出方面，孫先生每月基本生活開銷2000元左右，由于酷愛旅游和戶外運動，每年在這方面支出平均2萬元左右。金融資產(chǎn)方面，孫先生目前有股票5萬元，定期存款5萬元。孫先生父母健康，都在沈陽事業(yè)單位工作，有住房公積金和養(yǎng)老保險等，對孫先生來說，沒有后顧之憂。

家庭財務分析

從孫先生的現(xiàn)金流量表上看， 其收入大部分來自工作收入，理財收入偏少，說明孫先生應加強理財方面的收入。其次，儲蓄結(jié)余比例為59.37%，儲蓄結(jié)余額較高，說明孫先生儲蓄意識較強。但孫先生現(xiàn)在正處于單身階段，是經(jīng)濟獨立后到成家前的關(guān)鍵時期，在這個階段，孫先生還需要明確的規(guī)劃，畢竟未來還有很多需要用錢的地方，要明確重點。從孫先生的資產(chǎn)負債表上看，由于剛參加工作，攢了10萬塊錢非常不容易，但10萬元錢投資于什么，還需要根據(jù)自身的風險測試結(jié)果和未來的理財目標來確定。流動性資產(chǎn)幾乎為零，說明孫先生不愿意把錢放在活期賬戶中，有一定投資意識，但是一旦遇到生活中的意外狀況及突發(fā)事件，將很難應對，因此孫先生還需要建立存款準備金。

理財目標

經(jīng)過和孫先生認真溝通，孫先生的主要壓力集中在結(jié)婚、購房、購車等理財目標上。由于今年孫先生打算買房，而父母已經(jīng)為他準備好首付款，因此孫先生的理財目標主要集中在以下兩點：1、初步打算5年后結(jié)婚，希望現(xiàn)在能為將來結(jié)婚準備裝修、家具和其他相關(guān)費用。

2、為自己購買一臺15萬元左右的汽車。

理財建議

1、投資規(guī)劃

孫先生應該著手建立家庭緊急預備金，它主要用來應對家庭生活中遇到的失業(yè)、事故等意外狀況及突發(fā)事件。建議孫先生留出1.2萬元作為個人的緊急預備金（6個月的生活支出），其中0.2萬元以活期存款方式留存，1萬元投資于貨幣市場基金。同時，孫先生可申請信用卡，不僅能在急需資金的時候應急使用，還可以代替現(xiàn)金刷卡消費，提高資金的使用效率。

經(jīng)過風險評估測試，孫先生屬于風險喜好型投資者。同時，孫先生賺錢能力強，且事業(yè)處于不斷上升的階段，身體狀況也是一生中最好的階段，父母也尚處在壯年階段，可謂無牽無掛。因此，在理財上，可以構(gòu)建一個相對積極的投資組合。將10萬元重新組合，其中5萬元投資于股票型基金。孫先生對資本如何增值很感興趣，目前投資了5萬元的股票，但是對風險投資市場和風險投資工具卻不是很了解。對于這種情況的投資者而言，最好的投資工具是股票基金。此類基金最大的優(yōu)勢是，賺錢和虧本都明明白白、清清楚楚。當然，股票基金的類型也很多，其中消費主題的基金是當下的投資熱點，孫先生可選擇5萬元消費主題股票型基金。3萬元投資于債券型基金。債券型基金又可分為純債券型基金和偏債券型基金，兩者的區(qū)別在于，純債券型基金不投資股票，而偏債券型基金可以投資少量的股票。按照目前的宏觀經(jīng)濟形勢和經(jīng)濟周期規(guī)律，可以先選擇偏債券型基金。2萬元投資于定期存款，隨時可以靈活取用。以組合的投資報酬率10%為例計算（已過去10年收益率計算，不代表未來），如果5年后結(jié)婚，屆時，投資組合的本金和利息為16萬元左右，基本可以滿足為結(jié)婚而準備的裝修、家具和其他相關(guān)費用。

2、保險規(guī)劃

孫先生平時都過著典型的年輕白領(lǐng)的生活，有養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險等基本保障，因此沒有必要購買時間長、成本高、相對保守的終身險、投連險等保險產(chǎn)品。但由于孫先生經(jīng)常與同學、同事一塊去旅游，進行爬山等戶外運動，所以還是有必要購買一些保險來增加保障，比如定期壽險、意外險和殘疾險等。比如選擇一個每個月只需200元就可以購買到保額達100萬元的低成本定期壽險。還可以選擇人身意外險，保費也不是很高，一年只需幾百元保費，就能獲得較完善的意外保障，有些意外險還通過附加保險計劃來獲得意外醫(yī)藥補償和住院給付金，可有效緩解因遭遇意外而給家庭財務帶來的損失。

3、購車規(guī)劃

孫先生今年打算買房，雖然由父母來付購房首付款，但是貸款的相關(guān)費用還是由孫先生來承擔的。比如孫先生打算購買一套總價50萬元左右的房子，首付15萬元，剩余35萬元是商業(yè)貸款。以35萬元商業(yè)貸款、貸款期限20年、現(xiàn)行貸款利率7.05%為例計算，每月還需還款2724元。也就是說，扣完貸款和減去保險的相關(guān)費用，孫先生的月可支配收入還有2600元左右。可定期定額投資混合型基金（以今年平均收益率8%為例），積累15萬元的購車款，還需要4年多的時間。考慮到孫先生5年后需要結(jié)婚，購車目標可放在結(jié)婚后進行，一是由于結(jié)婚前期的準備費用可能會增加，此時買車可能會造成資金困難；二是由于結(jié)婚后，資金會充裕很多，買車將不會是什么問題。

三招讓你工資更禁花

注重節(jié)流，讓工資更禁花

對于一個家庭來說，能開源固然重要，但節(jié)流的作用也不容小覷。市民劉女士表示，她的省錢之道在于“在家搞聚餐、水杯隨身帶、舊衣巧改造”，每月輕輕松松便能省下幾百元錢，一年下來也不是一筆小數(shù)目。同時，目前網(wǎng)上商城、團購消費、錯時消費等都能享受一定折扣的優(yōu)惠，也能達到讓工資更禁花的目的。

致力開源，實現(xiàn)收入倍增

工資怎么達到安全感？有網(wǎng)友稱，自己的能力才是安身立命之本，它才會讓職業(yè)發(fā)展更具前景，才是工資安全感的來源。一份具有安全感的職業(yè)，首先必須具備良好的職業(yè)發(fā)展?jié)摿ΑＦ浯危写罅康娜瞬湃笨冢驗槿瞬判枨罅吭酱螅髽I(yè)在急于攬才的情況下，通常會開出較高的薪資。同時，在不影響本職工作的前提下，業(yè)余兼職，從事第二職業(yè)也被不少職場人士納入規(guī)劃。

盤活工資，理財使錢生錢

現(xiàn)在，很多單位會給員工辦理一張工資卡，每個月的工資、獎金直接打到卡上。不少持卡人只有日常消費時才用卡取錢，卡上剩余的錢則任其“睡眠”。實際上，工資卡也有理財術(shù)！現(xiàn)今，市場上的投資理財渠道日益增多，既有高風險的股市、期貨市場，也有穩(wěn)健類的基金、銀行理財，保守類的人群則可以選擇形式多樣的定期存款、債券國債等理財方式。因此，在留足生活備用金的前提下，積極理財是讓財富跑贏通脹的不二之選，可以選擇適合自己的理財方式，讓錢生錢，進而彌補工資安全感所需金錢的差額。