關于我國發(fā)展相互保險公司的思考

【摘要】一直以來，相互保險公司在國際保險市場占有重要地位，但我國相互保險公司在實踐和立法中都發(fā)展得極其滯后和緩慢。本文從相互保險公司的特有優(yōu)勢及中國保險市場對相互公司的需求進行分析，認為我國具有發(fā)展相互保險公司的必要性。最后提出我國在發(fā)展相互保險公司的同時要健全相關立法。

一、國外及我國相互保險公司的發(fā)展概述

現代的相互保險公司主要發(fā)展于早期的互助組織，因此其原則是互助共濟。18世紀初，在英國和德國出現了具有相互保險公司形態(tài)的保險組織，但只是處于初級發(fā)展階段。20世紀，由于股份保險公司制度不健全、經營不規(guī)范，連續(xù)侵害消費者權益，出現了嚴重的信任危機。此時，消費者對于追求盈利的商業(yè)股份保險公司有強烈的排斥感，相對更加青睞于不以盈利為目的的相互保險公司，全球股份保險公司為了避免被收購掀起了相互化的浪潮。但是，20世紀90年代以來，由于市場競爭不斷加劇，相互保險公司在激烈的競爭中由盛轉衰，全球保險公司又出現了非相互化的浪潮，發(fā)達國家的相互保險公司市場份額普遍下降。

雖然相互保險公司在國外出現了一系列的起落，但至今仍是國外保險市場上的重要保險公司組織形式。然而在2005年我國第一家也是至今唯一的一家相互保險公司陽光農業(yè)相互保險公司成立之前，我國相互保險公司的發(fā)展處于完全空白狀態(tài)。1995年頒布的第一部保險法規(guī)定我國的保險公司僅能以股份有限公司和國有獨資公司成立，2003年第一次修訂也未合法化相互保險公司。但在2009年保險法修訂中雖未涉及相互保險公司，但是去掉了僅能以最初兩種組織形式成立保險公司的規(guī)定，使得我國相互保險公司合法化，同時表示我國欲將積極創(chuàng)新保險組織形式。

二、相互保險公司的特有優(yōu)勢

相互保險公司最大的特點就是保單持有人就是公司的所有人。與股份公司以股東為中心追求利潤最大化不同，相互保險公司以投保人為中心追求效用最大化、成本最小化的保險服務。

（一）以投保人為中心追求效用最大化

相互保險公司的投保人即為保險人，這種特殊的“合一式”身份使得股份保險公司中保險人與投保人的利益沖突消失。公司在追求自身價值最大化的同時就實現了投保人的效用最大化。由于身份的合一，相互保險公司在處理保險相關的信息不對稱方面具有優(yōu)勢。首先，保險人可以準確掌握每一個投保人的風險狀況，從而區(qū)分高風險和低風險客戶，制定更加公平合理的費率。其次，通過掌握的完善信息，保險人可以提供更適合投保人風險需求的產品，使得投保人獲得的保險保障最大化。另外，在現實中，諸如醫(yī)療、農業(yè)等道德風險較高的領域，股份保險公司都不愿涉足，此時相互保險公司可以憑借信息對稱有效控制道德風險，彌補這些領域的投保人的保險需求。最后，保險人中有專業(yè)的保險經營和風險管理人士，可以透過投保人的風險信息，提供防災防損、風險控制等服務，對保險事故防范于未然。

（二）以投保人為中心追求成本最小化

第一，相互保險公司是非盈利的，投保人不必為保險公司股東的利潤而付出。同時，因為沒有股東的壓力，可以避免保險公司經營者的短期化行為給投保人帶來的更多附加費用。 第二，由于信息對稱，保險人可以省去很大一部分核保和核賠費用，降低保險費用。第三，類似自保的性質，一方面投保人可以完全信任保險公司，另一方面保險公司不必擔心信息不對稱帶來的道德風險等，從雙方的角度共同降低了憂慮成本。

三、我國保險市場對相互保險公司的需求

據最新數據顯示，截至2012年1月，我國共有61家壽險公司,59家產險公司，與1980年正式恢復保險業(yè)時的中國人民保險公司獨家壟斷相比，已經取得了較大的發(fā)展。保費收入也從1986年的4.6億元增長到到2011年的14339.3億元，甚至超過了同期的GDP增長。但是與國際保險市場的發(fā)展水平相比，我國無論在保險密度還是保險深度上都遠遠滯后。比較之下，我國的保險市場主體太少。而在國際保險市場中，許多國家的相互保險公司具有較大的比重，我國在加入WTO后需與國際保險市場接軌，則有必要建立相互保險公司，豐富市場主體。

目前我國無論壽險還是產險市場都比較集中，大約10%的大集團公司占據了80%的市場份額，有效競爭不足，經營效率低下。此時，創(chuàng)新性地引入相互保險公司的組織形式可以加大市場主體的競爭，提高保險業(yè)效率，有利于保險業(yè)長足發(fā)展。另外，股份制保險公司對于農業(yè)保險等陌生、高風險的領域不敢輕易涉足。而我國是農業(yè)大國，13.7億人口中有占56%的7.37億農村人口，有極大的農業(yè)保險潛在需求。但是一方面我國的社會保障體系不完善，特別是對農村的社會保障嚴重不足；另一方面目前的商業(yè)保險公司經營的農業(yè)保險通常費率較高，投保條件苛刻，使得農民對其產品望而卻步，所以農村保險的潛在需求無法轉換為有效需求。同時，現有保險公司不敢輕易涉足農業(yè)保險也使得農業(yè)保險的有效供給嚴重缺乏。綜上所述，具有自身特質的相互保險公司是發(fā)展農業(yè)保險的必不可少的突破口。

四、在我國發(fā)展相互保險公司立法應當首先跟上

在實踐中，我國已經在2005年有了第一家相互保險公司，但是在立法中卻遠遠滯后。在2005年設立陽光農業(yè)相互保險公司時，當時保險法的規(guī)定是我國保險公司只能以股份制公司和國有獨資公司設立，所以可以說陽光農業(yè)的設立是違反我國保險法的。如今距2005年已經有7年了，但是關于相互保險公司的立法發(fā)展卻沒有突破。在成立后的7年中，陽光農業(yè)一直處于一種尷尬的境地，雖然是相互保險公司形式，但是各種部門總是用股份制公司的規(guī)定要求其資本充足率和納稅等。所以，我國在進一步發(fā)展相互保險公司之前，相應的立法應當首先跟上。

參考文獻

[1] 張柯.相互保險公司與股份保險公司的比較研究[J].上海保險， 2005（05）.

[2] 劉降斌.相互保險在我國農業(yè)保險中應用的必要性分析[J].商場現代化，2010（20）.

作者簡介：羅丹（1991-），女，漢族，西南財經大學保險學院，研究方向：風險管理與保險。

（責任編輯：唐榮波）