關于基層信用社農戶小額信用貸款的思考

【摘要】我國的基層信用社農戶小額信用貸款經過大約二十幾年的發展歷程，已經取的了初步的成效。但是隨著我國經濟的快速發展和新農村建設的需要，小額信用貸款有必要做出新的改革以應對機遇和挑戰。針對目前基層小額信用貸款的現狀和所存在的問題，我們從信用社、農業銀行以及農民的實際貸款需要還有小額信用貸款體制等進行多方面的思考來探討小額信用貸款。

農戶小額信用貸款是作為我國扶貧政策的一項重要內容來實施的，自農村合作信用社成立以來就存在了。在這中間也經歷幾次重大的政策調整和信用社的信貸體制調整，但是對于我國這樣的人口大國來講其覆蓋面積和所發揮的實際功效還是遠遠不能滿足我國農戶的具體發展需要。因此加強對基層信用社農戶小額信用貸款的研究與探討工作，不僅對我們具有長遠的經濟意義，還對信用社開展小額信用貸款的工作具有很大的理論指導價值。

一、關于基層信用社農戶小額信用貸款的概述

了解小額貸款的基本作用和基本的特征是我們進行研究它的重要前提，同時也是我們從根本上探討它的發展方向和問題根源的所在。下面我們就從三個大的方面對它展開分析與研究。

（一）基層信用社農戶小額信用貸款的作用

想要了解農戶小額信用貸款的作用就必須對它建立的根源進行追溯，它的建立可以追溯到建國初期。當時我國的農民大部分都分得了土地，但是很多個體戶依然缺乏資金存在缺錢的困境，想要更好的發展就必須有一定的活動資金。為了更好的鼓勵農民發展從而帶動經濟的快速發展，我國成立了農村信用合作社向廣大農民提供小額的資金借貸。改革開放以后，為了滿足人民發展個體經濟的需要國家則以成立扶貧項目的形式再次開展小額信用貸款。從根源上我們不難看出小額貸款的基本作用主要有以下幾點。

1.開展農戶小額信貸有利于個體經濟的發展。小額信用貸款無論是幫助農戶在農業上進行周轉還是在個體工商發展上進行資金周轉，都對于農民的資金需要有很大的幫助。從而為他們發展個體經濟提供了可能和資金保障，在很大程度上有利于個體經濟的蓬勃發展。另一方面，個體經濟發展的同時也就提高了人民的生活水平，填充了市場經濟上個體經濟的空缺。

2.開展農戶小額信用貸款有利于我國市場經濟的快速發展和完善社會主義市場經濟體制。市場經濟下的經濟發展是自由的發展形式、也是根據市場需要來選擇經濟體制組成的。市場經濟的發展離不開自由競爭，也離不開淘汰和滅亡。任何市場經濟體制下的企業都是從小發展壯大的，個體經濟發展到一定的程度就會做大做強變成私營企業或者是股份制企業。最終成為經濟發展中的主體，從而進一步帶動我國經濟的快速發展。社會主義市場經濟體制下雖然國家的宏觀調控政策依然具有比較強的控制力，但是小額信用貸款促進個體經濟的快速發展是毋庸質疑的，個體經濟在全行業全面發展的時候對于完善社會主義經濟體制上也有著不可磨滅的作用。

3.開展農戶小額信用貸款對于我國快速實現小康生活有很大的推動作用。我國是人口大國，雖然改革開放三十年來取得了很大的經濟成就，但是與發達國家相比依然存在著巨大的差距，中西部的農民生活水平依然比較落后。近幾年我國在西部大開發中加大了對中西部的扶貧力度和投資力度，對中西部開展農戶小額信用貸款以幫助當地個體經濟的進步與發展并取得了不菲的成就。這些對于我國整體生活水平的提高以及早日實現全民族的小康生活起著很大的推動作用。

（二）關于農戶小額信用貸款基本特征的概述

農戶小額信用貸款的基本特征主要有以下幾個方面。

1.它的服務對象是我國的貧下中農或者是低收入階層。小額信用貸款是我國的扶貧政策，只有被劃定在貧困界限以內的人才能夠享受這項政策，并不是面向全體國民開展的貸款政策。

2.小額信用貸款是商業貸款并非國家救助和政府補貼。小額信用貸款雖然面對的是我國的貧困階層，但是依然需要貸款者到期帶息償還，并且貸款時需要一定的抵押或者是擔保等保障行為。這和國家救助和政府補貼有著本質上的區別。

3.小額信用貸款數目通常都比較小。

4.小額信用貸款應當保持貸、還間的循序進行。信用社里的小額信貸資金來源為我國的財政補貼，款項的數目有限。因此信用社在貸款的過程中應當保持貸、還的循環運轉，將小額信用貸款發揮到最大的利用效果。

（三）目前我國小額信貸中存在的問題

分析與研究小額信用貸款中所存在的問題是我們提高小額信貸水平和進一步發展小額信用貸款的效用必不可少的環節。目前小額信用貸款存在的主要問題有以下幾點。

1.小額信用貸款的流向不明確，致使貸款資金被挪作它用失去了原本的意義和作用。由于小額貸款在實際操作中存在著很多難題再加上如今國內金融機構正在全面的改革逐漸向商業金融機構過渡，而小額信用貸款的操作成本太高根本不符合商業銀行運作的規律等原因。因此，原本作為小額信用貸款的資金被銀行借貸給了企業或者是用到了其他地方。致使小額信用貸款資金外流，失去了原本的作用和存在的意義。

2.小額信用貸款的操作成本太高、收益率太低，不符合商業金融機構發展的需要。幾百億的扶貧資金操作，面對的是上億的勞苦大眾，在十幾個省內的運作；期間所需要的管理費用和運作成本也是巨大的。小額信用貸款的還款利率又比較低，讓任何一個金融機構來操作都不是什么掙錢的好差事。這也是小額信用貸款被挪作它用的一個重要原因。

3.農戶小額信貸的回收率低。國家開展小額信貸的初衷是好的，但是實際操作的過程中大部分的貸款者和操作者不了解信貸期限短的長遠意義，致使信貸的最終回收率比較低，回收過程也比較難。給小額信貸的可持續發展帶來了很大的困難。

二、關于加強基層信用社農戶小額信用貸款操作的建議和措施

通過我們對于農戶小額信用貸款的作用、基本特征以及存在的問題進行的分析與研究，我們就針對性制定一些有利的措施，來加強小額信用貸款的操作性。

（一）提高信用社貸款的利率或者由政府給予信用社一定的補貼

鑒于小額信用貸款操作的高成本和低利率問題，想要很好的解決相關的問題就需要從根本上來解決信用社的操作收益問題。國外的小額信用貸款多有采取高利率放貸形式的，也取得了不錯的操作效果。我們可以借鑒其操作模式來合理制定我國小額信貸的利率，以此來提高信用社操作小額信貸的積極性?；蛘呤怯烧a貼信用社小額信貸的操作成本損失來保障小額信貸的實施。

（二）鼓勵各大商業銀行開展小額信貸工作

目前我國的資金來源多由國家財政撥款來完成。由各大商業銀行來開展小額信貸的業務不盡能增加小額信貸的資金來源還能在競爭的形式下發展小額信貸。將小額信貸拖入到市場經濟體制的控制下，小額信貸無論在操作上還是在循環性上都將取得長足的發展。目前我國的小額信貸在經濟發達的地區已經有不少地方開始實施了。

（三）樹立起民眾的小額信貸意識，加強小額信貸的市場需求和提高回收率

面對小額信貸回收率低的問題我們除了加強國家法律的監督監管力度之外，還應該樹立起民眾小額信貸的意識。讓他們明白小額信貸開展的實質意義和重要作用，保證他們將小額信貸用到正確的地方。讓小額信貸為他們生活水平的提高做出貢獻，從而提高回收率。同時加強他們的小額信貸意識也能夠擴大小額信貸的市場需求。

三、總結

關于基層信用社農戶小額信貸的發展與存在的問題我們進行了比較簡要的論述與分析，同時也希望有更多的人士參與到小額信貸的研究工作中來。為我國信用社的發展和農民生活水平的全面提高盡一份自己的力量。

參考文獻

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作者簡介：于軍義（1975-），男，中級經濟師，平頂山市新華區農村信用合作聯社。研究方向：農村金融。

（責任編輯：李娜）