當(dāng)前農(nóng)村信用合作社發(fā)展中面臨的問題及對策

【摘要】自2003年國務(wù)院《深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》下發(fā)以來，農(nóng)村信用合作社準(zhǔn)確把握定位，實施股份制、股份合作制、合作制改革，主動服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展。改制以來，各地信用社的存貸款業(yè)務(wù)都有較大的攀升，實現(xiàn)了突飛猛進的進展。在看到成績的同時，我們也應(yīng)清醒地看到問題的存在，這樣才能不斷前行，取得更大的輝煌。

一、發(fā)展中面臨的問題

（一）經(jīng)濟形勢不容樂觀

從國際形勢看，世界經(jīng)濟將繼續(xù)在動蕩與萎靡的邊緣徘徊，歐債危機的持續(xù)深化或?qū)⑹澜缃?jīng)濟進一步拖入泥沼，全球經(jīng)濟步入低速增長時期。從國內(nèi)形勢看，投資、消費、出口“三架馬車”步伐將整體趨緩，通脹壓力依然較大，房地產(chǎn)市場將在“限購”、“限貸”以及“市場秩序整頓”的持續(xù)壓力下出現(xiàn)全面調(diào)整，導(dǎo)致房地產(chǎn)以及相關(guān)消費出現(xiàn)明顯下滑，與房地產(chǎn)關(guān)聯(lián)的政府融資平臺等領(lǐng)域風(fēng)險隱患將集中顯現(xiàn)。存款準(zhǔn)備金始終在高位徘徊，貨幣政策收緊。由于經(jīng)濟形勢的不確定性，2012年銀行業(yè)運行環(huán)境更加復(fù)雜，房地產(chǎn)市場、融資平臺潛在風(fēng)險進一步顯現(xiàn)，系統(tǒng)性風(fēng)險防范壓力增大；銀行流動性管理壓力增大，可能誘發(fā)新一輪“存款大戰(zhàn)”；企業(yè)效益滑坡、償債能力下降導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險上升、資產(chǎn)質(zhì)量下降；小微企業(yè)融資困難，加強金融保障任務(wù)艱巨。

（二）競爭壓力逐漸加大

2012年中央一號文件指出“發(fā)展多元化農(nóng)村金融機構(gòu)，鼓勵民間資本進入農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域，支持商業(yè)銀行到中西部地區(qū)縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行”。各大銀行在近年經(jīng)濟形勢的壓力下和政策的鼓勵下，紛紛搶占市場，農(nóng)村市場硝煙彌漫。農(nóng)業(yè)銀行將發(fā)展方向轉(zhuǎn)回縣域農(nóng)村金融市場，經(jīng)營戰(zhàn)略也從城市開始悄然向農(nóng)村轉(zhuǎn)變，欲打造具有縣域金融特色的全國最大的零售銀行。政策性銀行也悄然開拓農(nóng)村市場，目標(biāo)瞄準(zhǔn)縣域經(jīng)濟、中小企業(yè)。郵政儲蓄銀行經(jīng)過改制，逐漸蠶食其農(nóng)村金融市場份額。地下銀行-民間借貸不斷繁榮，其份量不可小視。各大銀行的介入和地下銀行的繁榮將不可避免地與之在存款、信貸、中間業(yè)務(wù)等方面開展激烈的競爭與角逐。

（三）自身存在不足

專業(yè)人才往往向往國有或?qū)I(yè)銀行，對農(nóng)村信用社缺乏足夠的熱情，導(dǎo)致人才匱乏，信貸營銷戰(zhàn)略難以全面實施。由于人才不足，導(dǎo)致整體人員素質(zhì)的偏低，向心力不強，服務(wù)質(zhì)量相對專業(yè)銀行低下，違法貸款、挪用公款的案件偶有發(fā)生。

農(nóng)村信用社在今后的發(fā)展中面臨著來自方方面面的競爭和挑戰(zhàn)，如何擺正自己的位置，正確處理好與各大金融機構(gòu)及民間借貸組織的關(guān)系，實現(xiàn)自身發(fā)展與“支持新農(nóng)村建設(shè)”業(yè)務(wù)開展之間的“雙贏”，是今后的重點和難點。

二、今后一個時期農(nóng)村信用社的發(fā)展對策

（一）抓住機遇，積極增加發(fā)展后勁

2012年中央一號文件再次將目標(biāo)鎖定為“三農(nóng)”，進一步明確了農(nóng)村信用社在“三農(nóng)”發(fā)展中的主力軍地位并明確了“加大農(nóng)村金融政策支持力度，持”續(xù)增加農(nóng)村信貸投入，確保銀行業(yè)金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款增速高于全部貸款平均增速”。“深化農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)定縣（市）農(nóng)村信用社法人地位”。

（二）適應(yīng)形勢，努力尋找新的經(jīng)濟增長點

中央一號文件制定了“強科技保發(fā)展、強生產(chǎn)保供給、強民生保穩(wěn)定”的戰(zhàn)略，糧食生產(chǎn)、“菜籃子” 農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷合作社、專業(yè)技術(shù)協(xié)會、農(nóng)民用水合作組織、涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化、生態(tài)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品流通及設(shè)施建設(shè)等將成為農(nóng)業(yè)發(fā)展的主方向。農(nóng)村信用社要緊緊圍繞這些方面，找到切入點，找準(zhǔn)結(jié)合點，制定切實可行的政策措施，積極介入，主動融入，不斷地找到新的增長點。一是鞏固和發(fā)展與農(nóng)村合作組織、中介服務(wù)組織的關(guān)系，支持其發(fā)展壯大。近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村各類合作組織、中介服務(wù)組織應(yīng)運而生并迅速發(fā)展，而“貸款難”的問題仍然是其發(fā)展的瓶頸，農(nóng)村信用社應(yīng)抓住國家鼓勵和支持其發(fā)展的有利時機，繼續(xù)鞏固和擴大農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融中已有的市場份額，為農(nóng)村經(jīng)濟合作組織發(fā)展發(fā)揮充分的金融支持作用，大力扶持各類農(nóng)村合作經(jīng)濟組織的發(fā)展壯大，以實現(xiàn)農(nóng)村信用合作社與其雙贏、互利的長遠(yuǎn)發(fā)展。二是加大小型微型企業(yè)的信貸投放力度。小微型企業(yè)是促進農(nóng)村經(jīng)濟增長的新生力量，其發(fā)展態(tài)勢良好，農(nóng)村信用社要通過各種形式和途徑全面了解小微型企業(yè)的發(fā)展前景，對那些有潛力的要盡快通過資金扶持，鼓勵其創(chuàng)業(yè)，扶持其做大做強，實現(xiàn)資金與發(fā)展的有效鏈接，培育新的增長點。三是全力扶持種養(yǎng)大戶的發(fā)展。農(nóng)村種養(yǎng)大戶無論在技術(shù)和經(jīng)濟上都有一定的實力，而且在信貸上有抓手，要打破常規(guī)，制定科學(xué)合理防范風(fēng)險的措施，積極支持其發(fā)展，為信用社的發(fā)展注入新的活力。四是要在把持農(nóng)村科技發(fā)展上占有一席之地。要加大對科技型農(nóng)村企業(yè)、科技特派員下鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的信貸支持力度，積極探索農(nóng)業(yè)科技專利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，加大對農(nóng)業(yè)科技的貸款力度。

（三）因地制宜，不斷探索新的機制

農(nóng)村在糧食生產(chǎn)、“菜籃子”農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)民專業(yè)合作社、供銷合作社、專業(yè)技術(shù)協(xié)會、農(nóng)民用水合作組織、涉農(nóng)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)組織、農(nóng)田水利建設(shè)、農(nóng)田建設(shè)、農(nóng)業(yè)機械化、生態(tài)建設(shè)、農(nóng)產(chǎn)品流通及設(shè)施建設(shè)等各個方面都有著各自的特點，對資金的需求也有著不同的要求，所以，要尊重金融企業(yè)運行規(guī)律、尊重市場運行規(guī)律、尊重經(jīng)濟形勢變化規(guī)律，因地制宜、因事制宜、因人制宜，制定不同的金融策略，科學(xué)確定貸款期限，正確引導(dǎo)利率浮動，給更多的自主選擇權(quán)，提供更大的發(fā)展空間。

（四）強化理念，不斷加強營銷工作

要加大宣傳力度，積極開展送金融知識下鄉(xiāng)活動行動，擴大農(nóng)村信用社在廣大農(nóng)村地區(qū)的影響力。要加強人員的學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，使其掌握營銷知識和營銷技巧，提高人員素質(zhì)，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平。繼續(xù)發(fā)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)，積極滿足個人投資、消費資金需求，擇優(yōu)支持城市基礎(chǔ)設(shè)施、土地儲備、城中村改造等項目，與此同時要加強信貸風(fēng)險控制，促進信貸業(yè)務(wù)發(fā)展速度、質(zhì)量與效益的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。

農(nóng)村信用社的發(fā)展已進入一個關(guān)鍵期，即存在發(fā)展的不利因素，更有有利條件，可以說困難與發(fā)展同在，機遇與挑戰(zhàn)并存，但我們應(yīng)當(dāng)看到上有國家的大力支持，下有“三農(nóng)”的需要和農(nóng)民的支持，只要抓住這一難得的歷史機遇，農(nóng)村信用社一定能夠迎難而上，創(chuàng)造更大的輝煌。

參考文獻

[1] 黃燕君.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織缺陷及創(chuàng)新[J].農(nóng)村金融研究，2006（04）.

[2] 謝慶健.以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨,深入推進農(nóng)村信用社改革[J].中國金融,2002（05）.

作者簡介：高霞（1976-），女，漢族，現(xiàn)供職于浙江省安吉縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社鳳凰山信用社，研究方向：公司信貸。

（責(zé)任編輯：劉影）