汽車商業保險 或掀價格戰

胡俊峰

2月底到3月初，中國保險監督管理委員會（以下簡稱“保監會”）連續發布了《機動車輛保險理賠管理指引》和《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，其中包含諸多嚴格規范汽車商業保險行業的條文。而中國保險行業協會（以下簡稱“中保協”）在去年發布《機動車輛商業保險示范條款（征求意見稿）》之后，也于3月14日正式發布了《機動車輛商業保險示范條款》。以上文件均有望年內實施，汽車商業保險行業將會更規范，消費者權益也將會得到更好的保護。

《機動車輛保險理賠管理指引》五大糾“偏”

以前購買車險，一旦車輛出了事故，消費者往往被保險公司牽著鼻子走，讓你到哪兒修就得到哪兒修，自己找地方修？如果比保險公司指定地點的維修估價貴，那就自己貼錢吧！而且，維修配件、價格可都是人家說了算。這些都是保險公司為了降低理賠成本而想出的“偏門”。

2月21日，保監會發布了《機動車輛保險理賠管理指引》（以下簡稱《理賠指引》），要求保險公司要保證客戶自由選擇維修單位的權利，不得強制指定或變相強制指定車輛維修單位。另外還要求保險公司監督維修單位使用經有關部門認證企業生產、符合原廠技術規范和配件性能標準、質量合格的配件進行維修，協助客戶跟蹤維修質量與進度。

文件解讀

★ 該《理賠指引》規定，保險公司應確保客戶自由選擇維修單位的權利，不得強制指定或變相強制指定車輛維修單位。

小編解讀

現在消費者出險后，保險公司一般會讓消費者到指定修理廠進行修理。除非你另外購買了“4S店專修險”，否則產生的差價就要消費者自己買單。《理賠指引》實行后，您不必另行購買險種也可以自行選擇維修地點了！

★ 公司應維護更新零部件價格信息，推行價格信息本地化，保證價格信息與區域市場匹配。公司應采用經國家有關部門批準和認證的正規配件企業生產、符合原廠技術規范和配件性能標準、有合法商標、質量檢驗合格的配件。

小編解讀

您是否遇到過出險維修后發現維修過程中使用了劣質零件？《理賠指引》也對此進行了規定。當然，在您已經有權利自行選擇維修地點的情況下，這些問題也就不存在了。

★ 保險公司應建立異地理賠管理制度和考核獎懲辦法。按照“異地出險，就地理賠”的原則，建立信息管理系統和網絡，搭建省間代查勘、代定損、代賠付操作平臺，確保全國理賠服務標準規范統一。

小編解讀

如果您是在北京上的保險，但是在河北遇到事故，當地保險分公司為了業績一般可能會這樣拒絕您：我們是河北省分公司，您在北京上的保險不能在這理賠。《理賠指引》實行后，如此明顯的推諉不能成立了。

★ 被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，公司應直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向公司請求賠償，公司應受理。

小編解讀

如果您的車被張三撞了，但張三沒錢賠，怎么辦？按《理賠指引》的規定，如果張三購買了相應險種，張三可以要求他的投保公司替他賠償您，即使張三不這樣做也沒關系，您直接去找他的投保公司就可以了。

★ 《理賠指引》還規定，保險公司應建立“首問負責制”，保證流程順暢，不互相推諉。

小編解讀

最先受理客戶咨詢、投訴的人員就是首問責任人，一旦出現推諉的情況，您找“首問負責人”就行了，他必須處理或督促相關部門解決您提出的問題，并跟蹤至問題解決。

三招推向市場化

《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》還從三個方面出發，制訂了推動車險市場化的策略。

第一招

要求中國保險行業協會至少每兩年測算一次商業車險行業參考純損失率，供保險公司參考、使用。符合條件的公司，還可以根據公司自有數據開發商業車險費率。

以后，風險損失率、綜合成本較低的公司可以根據自身情況制定保險費率，這樣的保險公司很可能會制定更具價格優勢的保險費率。

第二招

推動商業車險費率浮動因子根據機動車輛和駕駛人的風險狀況等合理設置，實現費率水平與風險水平相掛鉤。不同車型的費率將會不同。比如一些維修費較高的車型、質量較差頻頻出險的車型，今后的費率系數可能會升高。反之，若某款車型經濟實用、出險率低，費率系數則可能會低于其他車型。這樣的政策甚至可能影響消費者的購車行為。

第三招

另外還“限高不限低”，規定保險公司擬訂商業車險費率，原則上預定附加費用率不得超過35%。

其實就是限制各家公司最高保費，但不限制最低保費。在競爭的情況下，能夠自行制定費率的保險公司完全可以把保費降得更低。如此市場化的運作，有可能導致一些險企通過降價爭奪市場。

三大霸王條款被廢

“高保低賠”、“無責不賠”、“不計免賠”被公認為是車險界的三大“霸王”條款。3月8日，中國保監會發布《關于加強機動車輛商業保險條款費率管理的通知》，3月14日，中國保險行業協會(以下簡稱中保協)正式發布了《機動車輛商業保險示范條款》。以上兩個文件均否定了“高保低賠”等條款，三個“霸王”條款從此作古。

tips

三大霸王條款

高保低賠

所謂高保低賠，是指車主為車輛投保時，需按新車購置價格進行投保。比如購買了一輛價值10萬元的二手車，但同款車型新車價為20萬元，消費者還要按照新車價格即20萬元來購買保險，但在發生事故賠付時，保險公司卻會按照這輛車的實際價值即10萬元來賠付。

無責免賠

所謂“無責免賠”是指：在機動車損失險中，被保險機動車發生道路交通事故，被保險機動車一方只承擔部分事故責任的，保險公司按責任比例賠付，被保險機動車一方無事故責任的，保險公司不承擔賠償責任。

不計免賠

保險公司通常會規定一些特定情況，在這些情況下應當由被保險人自行承擔損失，保險人不負責賠償。如想要在這些特定情況下也獲得賠償，就要另外購買“不計免賠險”。但即使購買了“不計免賠險”，依然有四種情況為免賠：加扣免賠率、附加險免賠率、找不到第三者事故、事故責任難確定。

一般的免賠情況有：

1、機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的；

2、被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的；

3、因違反安全裝載規定而增加的；

4、投保時指定駕駛人，保險事故發生時為非指定駕駛人使用被保險機動車而增加的；

5、投保時約定行駛區域，保險事故發生在約定行駛區域以外而增加的；

6、因保險期間內發生多次保險事故而增加的；

7、發生機動車盜搶保險規定的全車損失保險事故時，被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費繳費證明）或免稅證明而增加的；

8、可附加本條款但未選擇附加本條款的險種規定的；

9、不可附加本條款的險種規定的。目前各家保險公司機動車商業保險中除盜搶險之外都可以附加不計免賠率特約條款。