如何完善交強險受害人利益保護機制

趙卓青 汪姍雅

摘要：為了在交通事故發(fā)生后能夠?qū)κ芎θ诉M行基本的救濟與保護,世界絕大多數(shù)國家實行強制機動車責任保險制度,即凡是在道路上行駛的每一輛機動車都必須投保機動車責任保險,在交通事故發(fā)生后,由保險公司在保險金額的限度內(nèi),替代加害人向受害人賠償,以保護受害人的利益。我國《道路交通安全法》第17條規(guī)定,國家實行機動車第三者責任強制保險制度,設(shè)立道路交通事故社會救助基金。我國交強險具有保障權(quán)益、彌補損失、分散風險的功能，其目的在于有效地化解交通事故所帶來的矛盾，對事故中的受害人提供最基本的救助，因此在設(shè)計交強險尤其是保護受害人利益時要著重考慮公共安全的需要，秉承“以人為本”的理念。

關(guān)鍵詞：交強險利益 保護

一、將駕駛員以外的車上人員納入交強險的保護范圍，切實保護各方利益

我國《機動車交通事故責任強制保險條例》第 3條規(guī)定，本條例所稱機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。很明顯，目前法學理論界和司法實務(wù)界并未將本車車上人員納入受害人范疇。我國臺灣地區(qū)《強制汽車責任保險法》第 10條第 2款規(guī)定，“本法所稱受害人，指因汽車交通事故招致傷害或死亡之人。”該法第 13條規(guī)定，“本法所稱汽車交通事故，指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡之事故。”我國臺灣地區(qū)的機動車責任強制保險制度，將汽車乘客與車外第三人納入其保護范圍。針對這一點，國外的法律有不同的規(guī)定。在英國，機動車交強險的受害人指機動車駕駛?cè)艘酝獾氖芎θ耍C動車上的乘員。美國的汽車責任強制保險的保護范圍指的是受害人，不僅包括車外人員，也包括車上人員及駕駛?cè)恕Ｒ虼耍覈粡婋U應明確將駕駛員以外的車上人員納入交強險的保護范圍。

二、提高責任限額，加大保險公司的社會責任

責任限額是保險人承擔保險責任的最高數(shù)額，對于責任限額的確定，既要正當，又要適當。責任限額過高會增加保險公司的經(jīng)營風險，擠壓商業(yè)保險的發(fā)展空間，而責任限額過低則可能逼迫交通事故肇事者逃逸，引發(fā)道德危機，受害人利益終將無法得到保障。目前我國采分項責任限額，即每次事故限額模式，這與國際通行做法是一致的。盡管保監(jiān)會在 2008年 2月提高了責任限額，然而我國交強險賠付責任限額仍偏低，這也導致對受害人利益的保護不是很充分。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2009年交強險承保機動車數(shù)量增加，交強險車均保費呈下降趨勢。但我們需要明確，交強險畢竟是公益性保險，盈利不是其目標。因此，在綜合分析交強險利潤率、機動車數(shù)量、交通事故發(fā)生情況的基礎(chǔ)上科學地提高責任限額，逐步提高對受害人利益的保障才是交強險的意義所在。

三、充分利用社會救助功能，發(fā)揮社會救助基金應有的作用

首先，要擴大社會救助基金的渠道來源。社會救助基金是不應該由政府財政撥款建立的，這是因為這樣會造成特定的機動車所有人或管理人造成的風險由社會全體納稅人共同承擔的不公平現(xiàn)象。參照國外的實踐經(jīng)驗，除了《機動車交通事故責任強制保險條例》第 25條明確的四種資金來源渠道外，還可以借鑒以下途徑: (1)受害人死亡而無人繼承的交強險賠款 ;(2)社會捐贈 ;(3)從燃油稅中提取的金額。

其次，要協(xié)調(diào)交強險與社會救助基金的關(guān)系，明確分工和職責，最大限度地提高救助基金的利用效率。若機動車肇事后逃逸，在墊付救助費用之前已經(jīng)明確承保保險公司的，由保險公司墊付相關(guān)費用。若暫時不能確定肇事車輛的承保公司的，則應該由救助基金先行墊付，待查明承保保險公司后，由保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)履行墊付責任，同時補償救助基金先行墊付和追償?shù)母黜椯M用。如果最終仍不能確定承保公司，墊付責任應由救助基金承擔，相應的追償成本和收益也由救助基金承擔。

四、確定受害人直接請求權(quán)，保障受害人的訴訟權(quán)利

交強險制度確立的初衷，是為交通事故受害人提供基本的保障，主要體現(xiàn)在保險金能夠及時給付，使受害人或其家庭的生活狀況不因意外事故的發(fā)生而舉步維艱。如果限于保險合同的相對性，受害人是不能介入保險人與被保險人的法律關(guān)系當中的，受害人可能的維權(quán)途徑就是借助債權(quán)上的代位權(quán)提起代位之訴。若受害人能獲得必要的補償，也必須經(jīng)過漫長的訴訟時間和高昂的訴訟成本，交強險的立法目的必定不能實現(xiàn)。況且，在交強險責任限額內(nèi)，損害賠償?shù)淖罱K承受者是保險人，被保險人與受害人之間就賠償責任所作出的任何意思表示都有可能影響到保險人的利益。所以，在交強險中應明確賦予受害人對保險人的直接請求權(quán)，這既是站在保障受害人利益的立場上，又是對維持受害人與保險人間利益平衡的慎重考慮。另外，在訴訟法中將保險人的訴訟地位確定為被告，使其與受害人納入到同一訴訟之中，這樣節(jié)約了訴訟成本，更主要的是縮短了訴訟期限，最大限度地保障了受害人利益的維護和救濟。

總之，完善交強險受害人利益保護機制有利于道路交通事故受害人獲得及時的經(jīng)濟賠付和醫(yī)療救治；有利于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟負擔，化解經(jīng)濟賠償糾紛；有利于促進駕駛?cè)嗽鰪娊煌ò踩庾R；有利于充分發(fā)揮保險的保障功能，維護社會穩(wěn)定。

作者簡介：

趙卓青 (1990.12-)，女，漢族，籍貫：浙江杭州，專業(yè)：播音主持；

汪姍雅（1991.5-），女，漢族，籍貫：紹興，專業(yè)：廣告學。