農村信貸與農村小微企業發展淺析

王遠章

摘要：農村信貸能夠為農村小微企業提供啟動資金和規模擴張支持，并幫助其將資金成本控制在合理范圍。鑒于目前農村金融機構實力不強、小額信貸企業發展欠規范、農民經濟實力較弱的問題，應當進一步推動農村金融機構發展，規范小額信貸企業，探索符合農村小微企業發展需要的金融產品。

關鍵詞：農村信貸小微企業金融機構

農村小微企業發展是延長農業產業鏈、促進農產品深加工、就地吸納農村勞動力的重要渠道，對于煥發農村經濟活力，提高農民收入都有著重要的意義。在農村小微企業的創立和成長過程中，信貸支持是一個關鍵因素。

一、農村信貸對于農村小微企業發展的意義

第一，信貸支持可以為農村小微企業提供創業資金。很多農村小微企業是農民自行創辦的，而農民受到收入所限，往往積蓄不多，在啟動資金籌措上面臨一定的困難，僅僅依靠自行籌資可能不足以滿足啟動資金需求。在這種情況下，農村信貸能夠有效緩解農民在創辦小微企業過程中的資金壓力，幫助他們順利地創辦企業。事實上，信貸支持的這一功能不僅在農村地區存在，在城市小微企業發展中也發揮著作用。但是考慮到農民的整體經濟實力，農村信貸對于小微企業啟動的支持作用可能更為明顯。

第二，信貸支持是農村小微企業規模擴張的重要支持條件。一些農村小微企業由于產品適銷對路，具有較好的成長空間。但是在規模擴張過程中，資金缺口成了一個大問題。相對于其他企業而言，農村小微企業的融資渠道可能更為狹窄。這是因為大多數金融機構對于農村市場的重視和開發不足，資本市場對于小微企業而言門檻過高，而私募基金等又缺乏對于農村小微企業的關注和了解。在這種情況下，農村信貸成為小微企業規模擴張的一個重要融資渠道。

第三，信貸支持能夠幫助農村小微企業保持合理的資金成本。目前，農村小微企業的融資存在一些不規范現象。由于正規的融資渠道受限，一些小微企業不得不借助民間借貸等方式來籌集所需資金，而這些融資方式往往伴隨著高利率和高風險，從而極大地增加了農村小微企業的融資成本和融資負擔。這種情況對于小微企業的發展無疑是十分不利的，而正規的信貸支持則能夠有效避免這種狀況。

二、農村信貸存在的問題

第一，農村金融機構實力較弱。近年來，在政策扶持下，我國農村金融機構網點在一定程度上得到了恢復重建，功能有所強化，實力有所提升。但是應當看到，總體上，以農村信用社為代表的農村金融機構總體上實力不強，與城市金融機構存在較大差距，在金融產品開發、信貸額度、金融服務創新能力等方面都受到制約，從而可能影響其為農村小微企業提供高效的信貸支持。這意味著農村小微企業融資的主渠道并不十分暢通。

第二，農村小額貸款企業發展欠規范。除了農村信用社等金融機構外，近年來還在農村地區出現了一些小額貸款企業。這些企業經營靈活，在一定程度上彌補了傳統融資渠道的不足，對于農村小微企業的發展起到了一定的促進作用。但同時也要看到，農村小額貸款企業的發展并不十分規范，一些小額貸款企業的利率較高，甚至可能存在高利貸行為。

第三，農民財力較弱，金融知識不足，客觀上增加了融資困難。除了貸款機構的問題之外，農民自身財力較弱也是一個重要原因。為了降低經營風險，金融機構往往要求貸款申請人提供一定的資產作為抵押。而很多農村小微企業的管理者和經營者并沒有太多的資產可以作為抵押物，從而使得他們難以獲得貸款審批。

三、加強農村信貸對農村小微企業發展支持力度的思考

第一，推動農村金融機構發展。國家應當進一步鼓勵農村信用社的發展，引導其通過體制創新、管理創新等方式逐步提升自身實力，同時可以適當對農村信社注資，充實農村信用社的資金力量，使其能夠更好地為廣大農村小微企業服務。此外，銀監會和人民銀行應當加強對農村信用社發展的技術指導，幫助其提升產品開發和金融服務的水平。不僅如此，國家還應當適當放寬政策，鼓勵民營金融機構向農村地區發展，豐富農村金融網絡，拓寬農村小微企業的信貸融資渠道。例如，有條件的地方可以探索在農村地區建立民營銀行，為農民和農村小微企業提供信貸服務。

第二，規范和支持農村小額信貸企業發展。對于農村小額信貸企業的發展，應當采取鼓勵與監督并重的措施。一方面，對于有實力、信譽良好、經營規范、對于農村經濟促進作用較大的小額信貸企業，可以開展試點，允許它們吸納存款，使其更好地為農村經濟服務。另一方面，對于小額信貸企業的貸款利率、放貸和收回貸款的行為進行嚴格監管，防止它們偏離正確方向，特別是對于存在高利貸行為和采取威脅、暴力等方式放貸或收回貸款的行為要依法懲處，規范農村信貸的市場環境。

第三，探索適合農民實際情況的金融產品和服務。針對農民財力薄弱、抵押物不足的狀況，農村金融機構應當著力開發符合其特點和需要的金融產品，例如可以采用一對一服務的方式，加強信貸員與農村小微企業的聯系，加強對于風險的監控；可以探索研究農產品抵押的可行性，盡可能地擴大抵押物的范圍。通過創新活動，農村金融機構能夠加強自身風險管理，同時更好地服務于農村小微企業的發展。

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