煤礦企業(yè)工傷保險探討

摘要：近年來，煤礦企業(yè)各類事故及死亡人數(shù)雖然穩(wěn)步下降，但仍然居全國工礦企業(yè)前列，事故中工傷職工，其待遇和安置問題成為突出難題，原因在于，我國工傷保險費率水平偏低，行業(yè)費率檔次少，工傷保險覆蓋面很低。本文就山西省煤礦企業(yè)工傷保險的現(xiàn)狀及發(fā)展進行探討。

關鍵詞：煤礦企業(yè) 工傷保險 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、煤礦企業(yè)工傷保險的實施現(xiàn)狀

《勞動法》規(guī)定：勞動者因工傷殘或者患職業(yè)病，依法享受社會保險待遇。同時規(guī)定：國家鼓勵用人單位根據(jù)本單位實際情況為勞動者建立補充保險。《煤炭法》規(guī)定：煤礦企業(yè)必須為煤礦井下作業(yè)職工辦理意外傷害保險，支付保險費。《職業(yè)病防治法》規(guī)定：用人單位必須依法參加工傷社會保險；職業(yè)病病人除依法享有工傷社會保險外，依照有關民事法律，尚有獲得賠償?shù)臋嗬模袡嘞蛴萌藛挝惶岢鲑r償要求；職業(yè)病病人變動工作單位，其依法享有的待遇不變。

2004年，山西省規(guī)定：不參加工傷保險的煤礦必須停產(chǎn)，率先以行政的手段使煤礦企業(yè)職工除了依法享有工傷保險以外，在安全生產(chǎn)事故中受到傷害或患職業(yè)病時，也享有向用人單位提出民事賠償?shù)囊蟆Ｖ劣诿旱V企業(yè)的井下作業(yè)人員，依法還另外享有人身意外傷害保險的權利。

二、煤礦工傷保險的主要形式

（一）工傷保險。煤礦事故的多發(fā)性，使社會保險部門因“入不敷出”而不愿接納煤礦的工傷保險，同時，眾多的小型煤礦為減少支出，也不愿為職工投保工傷保險。這樣，煤炭企業(yè)發(fā)生事故后實行的賠付，實質(zhì)上就成了“雇主責任保險”。這種賠償，一般都采取一次性支付，數(shù)額低且隨意性大，不能解決全殘工人和死者遺屬的長期生活困難。

（二）商業(yè)險。商業(yè)保險公司以贏利為主要目的，其保險是非強制性的。雖然可以對煤礦職工的工傷進行較高的補償，但由于商業(yè)保險的費率較高，目前參加的煤礦還為數(shù)較少。近年來，隨著國家對煤礦安全生產(chǎn)監(jiān)督力度的加大，一些省市已經(jīng)要求中小煤礦為井下職工強制投保。很多省市已明文規(guī)定，煤礦必須為井下工人投保人身意外傷害保險。

（三）互助險。從本質(zhì)講上，中華全國職工保險互助會也是一種商業(yè)保險。由于它能充分發(fā)揮工會組織的功能，在出險賠付時比商業(yè)保險公司更容易，因而普遍讓被保險人接受。與商業(yè)保險類似，由于煤礦事故的多發(fā)性，除了受理徐州、棗莊等個別地區(qū)的一些國有大中型煤礦保險且相應提高保費外，中華全國職工互助會也不愿接受更多的煤礦投保。

三、現(xiàn)階段煤礦工傷保險實施中存在的問題

（一）強制性不足、覆蓋面不廣。我國《工傷保險條例》要求工礦企業(yè)為職工強制投保工傷保險，《煤炭法》中也明確指出“煤礦必須為井下工人投保人身意外傷害保險”，一些省市地區(qū)也出臺相關文件，要求煤礦為職工交納保險費，但目前執(zhí)行得并不好，以致形成安全生產(chǎn)搞得好的企業(yè)不愿加入。

（二）賠付水平低、規(guī)范性不強。我國工傷保險屬基本保險，賠付水平較低，規(guī)定的僅是基本待遇項目和標準，而未規(guī)定各種特殊情況下的補助制度。因而，煤礦現(xiàn)行的工傷保險低額賠付，就與煤礦井下作業(yè)條件的高風險形成巨大的反差。同時，工傷保險賠付的隨意性較大，工傷賠付處理不夠規(guī)范，不同區(qū)域的賠付標準相差很大。

（三）保險的事故預防功能發(fā)揮欠佳。重承保、輕預防是我國商業(yè)和互助保險中普遍存在的現(xiàn)象，各保險機構(gòu)幾乎沒有專門資金和專門機構(gòu)來從事事故預防工作，從而使保險與事故預防、安全監(jiān)察等工作脫節(jié)，因此形成煤礦安全生產(chǎn)與保險機構(gòu)無關的現(xiàn)象，保險公司所做的僅僅是承保和理賠方面的工作。而在國外，保險公司都積極參與到投保客戶的事故預防、降低出險概率等方面，與我國相比存在較大的反差。

（四）保險費率差異小，影響投保積極性。我國工傷保險實行的是差別費率和浮動費率，人身意外傷害團體互助保險設置的是不同的行業(yè)實行不同等級的費率。對煤礦而言，各個企業(yè)交納的費率都是統(tǒng)一的，這樣就沒有顯示出各個企業(yè)安全生產(chǎn)狀況的差異性。從商業(yè)保險看，雖然可以針對每個企業(yè)的具體情況確定保險費率，但就單個企業(yè)而言，每年保費基本固定，與每年安全生產(chǎn)狀況并不掛鉤。

四、工傷保險實施的建議探討

（一）將工傷保險劃歸安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門統(tǒng)一管理。目前，工傷保險由勞動和社會保障部門管理，從表面上工傷保險具有社會保障的屬性，將運作方式相似的多險種管理集中于同一部門，似乎理順了關系。而實際工作中，工傷保險的特點與其他社會保險相關性不大，這樣，組織方式同實際效果、事業(yè)目標就產(chǎn)生了脫節(jié)。工傷保險是為了促進安全生產(chǎn)，安全生產(chǎn)是為了減少事故和工傷補償，安全生產(chǎn)缺少了工傷保險這一手段就無發(fā)展前途。發(fā)達國家大多由國家法律授權的社團組織獨立運作、國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門負責監(jiān)督，或由安全生產(chǎn)監(jiān)督管理部門直接負責管理。

（二）建立職業(yè)安全保障基金。加強安全生產(chǎn)，切實保障從業(yè)人員合法權益，一方面要求充分運用法律手段大力擴展工傷保險覆蓋面，特別是要采取強制措施普及危險行業(yè)的工傷保險；另一方面要求監(jiān)督管理部門與工傷保險管理部門加強溝通與協(xié)作，逐步改變我國安全生產(chǎn)基礎薄弱，事故多，傷亡大，隱患嚴重，管理粗放的局面。近期，應著力加強法規(guī)建設和完善工作機制，使工傷保險制度科學、合理，更具可操作性。要允許在一些有條件的地方或一些危險性較大的重點行業(yè)開展職業(yè)安全保障基金試點工作，采取國家補一點、企業(yè)出一點、社會籌一點，有計劃地解決一批長期沒能解決的事故隱患。