國有商業銀行信貸決策流程優化研究

摘要：隨著我國金融業開放程度的提高，國內銀行業面臨著參與國際競爭的嚴峻挑戰。作為我國金融業的主體的國有商業銀行，目前和將來一段時期，信貸資產經營始終是其主要業務和經營效益的一個主要增長點，同時也是銀行經營的主要風險所在。

關鍵詞：商業銀行 經營管理 信貸決策 流程優化

一、信貸決策流程相關概念

流程再造（Business Process Reengineering，簡稱BPR）全稱為企業流程再造。最早是美國麻省理工學院教授邁克爾·哈默（Michael Hammer）提出再造（Reengineering）理念，他提出再造企業是：根本重新思考，徹底翻新作業流程，以求在速度、質量、成本、服務等各項績效考核的關鍵指標上取得顯著的改善。

商業銀行實施信貸決策流程再造，就要將分散在各職能部門的工作，按照最有利于客戶價值創造的營運流程重新組裝，從根本上對工作程序和流程進行壓縮和整合。

二、農業銀行A分行信貸決策流程現狀及存在問題

農業銀行自2000年以來推行的是以“審貸分離、平行制約”為核心理念的信貸新規則。2003年又制定了貸后管理制度對新規則作了補充，從而完善了貸前調查、貸時審查、貸后檢查的全過程。其后，新規則也不斷進行修正和完善。實踐證明，信貸新規則在優化信貸決策、防范風險尤其是防范道德風險方面起到了歷史性的作用。

農業銀行A分行信貸決策流程主要存在以下幾個方面的問題：

（一）調查環節存在的主要問題

1.對于客戶、項目信息搜集不到位，進而導致項目評估、客戶評價質量不高

在當前市場經濟條件下，項目信息搜集工作一般是由信貸人員臨時進行的，缺乏系統完善、時段連續的信息網絡。同時信息來源還受到個別信貸人員風險意識，專業知識水平及業務經驗的限制，容易產生偏差。

2.調查責任不落實

農業銀行A分行實行信貸、風險平行作業后，由于有的規定的不明確，使得各二級行在實際操作上產生了偏差。如有的二級行由公司業務科進行調查、評價，風險經理簽字認可，有的二級行由營銷團隊進行貸前調查，由公司業務科完成貸款評價，而有些二級分行則正好相反。

3.調查口徑不一，影響調查效果

A分行將審批權限上收以后，并沒有將信貸調查的詳細程度、指標的計算等方面進行相應調整，使得二級分行產生了惰性，從而降低了調查質量。

（二）審查決策環節存在的主要問題

1.管理環節多，審批鏈長

農業銀行A分行為了加強風險防范，按照集約化、一體化、扁平化原則，對授權模式和授信機制進行大幅度改革。集中審批本意是想通過集中審批來控制風險，提高審批效率。但從實際效果來看，導致貸款審批流程拉長，效率降低。

2.重財務因素的考察分析，輕非財務因素的影響

貸中評價審查是評審人員根據客戶提供的相關資料，進行定性、定量分析，然后得出結論的過程，是貸款審查的主要部分。目前，A分行在貸中評審中的一個突出傾向是：重財務因素的考察分析，輕非財務因素的考察。

三、信貸決策流程優化對策

農業銀行A分行的信貸決策模式屬于一種行政授權下的共同決策模式。近年來，隨著整個宏觀社會、經濟和競爭環境的變化，現行信貸決策流程的缺陷日漸顯現，因此，對其決策流程進行優化，以達到提高信貸決策的效率和質量的目的。

（一）加強信貸電子化管理，為縮短信貸決策流程提供技術保障

1.建立起統一的信貸業務項目群，以強化集中經營管理為目標

一是建立信貸業務流程管理系統。信貸業務流程管理系統的建立應是根據調整后的商業銀行信貸決策流程，實現包括貸前、貸中、貸后各個環節的電子化、網絡化、系統化。二是建立客戶信息數據庫，提供計算機化市場服務。三是建立高效可行的信貸業務交易系統。

2.建立和完善信貸業務審批輔助決策系統數據網絡

首先是要建立信貸業務審批輔助決策系統工作站應用于各級信貸審批應用層，直接與同級信貸業務流程管理系統數據庫聯結； 其次是決策工作站要通過聯網與人行網絡、國家經濟信息中心以及當地其他經濟金融部門進行網絡信息交換，從而獲取當地經濟金融、國家及行業信息；最后決策工作站要與國際金融通信網絡掛接從而把國際金融發展動態納入工作站信息庫。

（二）對客戶實施分層管理，提升經營層次

1.建立客戶分層管理體制

農業銀行A分行應盡快建立客戶分層管理制度，通過定量與定性相結合的標準，進一步明晰總行、一級分行、二級分行、經營行客戶管理層次和范圍，管理行客戶部門要從初審環節解放出來，集中力量從事客戶調查、營銷、產品開發和貸后管理工作。

2.加強信貸集約化管理

為進一步加強信貸風險管控能力，在實施客戶分層管理的基礎上，農業銀行A分行還應加大信貸集約化管理。具體操作應該是根據不同地區、不同分支行的實際情況，分階段逐步將縣級支行的法人客戶信貸決策權上收，規定法人客戶的最低管理行為二級分行以上，而縣級支行主要負責那些低風險信貸業務和一定金額以內的個人信貸業務。

3.明確貸后管理責任

實施客戶分層管理制度后，還必須將貸后管理的責任以制度形式加以明確，防止因制度規定的空白，導致貸后管理責任不清。根據誰管理，誰負責貸后管理，客戶管理行的客戶部負責人就是貸后管理的主責任人。當客戶管理行不是經營行時，必須對客戶管理行客戶部門和經營行客戶部門的貸后管理責任進行界定。

參考文獻：

[1]周英.關于股份制商業銀行信貸流程再造.西安金融，2002.5

[2]聶葉.銀行再造:理論與實踐（第一版）[M].北京:中國金融出版社，2004