中國銀行業(yè)壟斷問題淺析

摘要：近日工農(nóng)中建交五大國有商業(yè)銀行相繼公布年報，多家銀行“日賺數(shù)億”， 有關國內(nèi)銀行業(yè)的紛爭再度燃起。國內(nèi)銀行業(yè)能夠輕而易舉地實現(xiàn)盈利，小部分銀行在市場上占有壟斷地位，融資渠道因此受限，所以必須打破銀行業(yè)的壟斷局面，以幫助民間資本進入金融市場，而中央已統(tǒng)一思想打破銀行壟斷。

關鍵詞：銀行業(yè) 壟斷

一、銀行業(yè)壟斷現(xiàn)狀

從2010年的數(shù)據(jù)來看，16家上市銀行中，五大商業(yè)銀行營業(yè)收入占全部上市銀行收入的78%以上，即在上市商業(yè)銀行范圍內(nèi)，市場集中度CR5達到78%以上。從2009年以來的統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，五大國有銀行總資產(chǎn)占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的50%左右，若將政策性銀行剔除，則比例更高。同時，也可以看出這一比例程緩慢下降趨勢。在利潤方面，2011年五大國有商業(yè)銀行凈利潤水平占行業(yè)總利潤的六成多。

這些均從市場結(jié)構(gòu)上證明了我國銀行業(yè)壟斷問題的存在。

二、銀行業(yè)壟斷產(chǎn)生的原因

考慮壟斷產(chǎn)生的原因，人們首先會想到競爭數(shù)量不足。而根據(jù)銀監(jiān)會2011年年報統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，當年年底中國已經(jīng)擁有3家政策性銀行、1家郵儲銀行、5家國有行、12家股份行、147家城商行、85家農(nóng)商行、223家農(nóng)村合作銀行、2646家農(nóng)信社、349家村鎮(zhèn)銀行、107家企業(yè)集團財務公司等。如果加上外資法人銀行和金融資產(chǎn)管理公司等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，當年我國已經(jīng)有3769家銀行業(yè)金融機構(gòu)，營業(yè)網(wǎng)點19.6萬個。不難看出，銀行在數(shù)量上并不存在壟斷局面，那么“壟斷”究竟體現(xiàn)在什么地方呢？以筆者淺見，這一問題的癥結(jié)主要存在于目前銀行業(yè)金融機構(gòu)享有的政策性利差空間上。這個利差空間，是銀行體系之外的資本所無法享受到的，因而可以視之為壟斷收益。

銀行業(yè)的主要收益來源是利息，非息收入只占總收入的20%左右，這印證了筆者的見解：銀行的壟斷問題不僅僅是市場競爭問題，很大程度上歸于制度問題。

而獲利方式單一，就使得銀行利潤高低直接取決于自己規(guī)模，吸收存款越多，放貸越多，則獲利越高。在規(guī)模方面五大商業(yè)銀行遠遠大于其余銀行，不可避免地占據(jù)壟斷地位。

另一方面由于國有大型商業(yè)銀行處于市場支配地位，憑借自身資本規(guī)模、網(wǎng)點多等優(yōu)勢，牢牢控制金融服務市場，濫用市場支配地位。

其一，是各種不公平的收費。近幾年，消費者不滿呼聲較高的有ATM跨行查詢費、賬戶服務費、銀行卡年費、異地存取款費、短信提醒費、零鈔清點費等，但無論金融消費者的抗議的聲浪如何，銀行方面向來都是置若罔聞、想收就收。

據(jù)武漢大學法學教授孟勤國披露的《銀行卡收費不當問題調(diào)查研究》報告指出，2003年10月1日出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目300多種，而后在2010年出臺的《商業(yè)銀行服務價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目已多達3000種，7年時間增加了10倍。

其二，是拒絕交易行為。例如 “銀行停辦存折”事件，部分商業(yè)銀行的網(wǎng)點不再辦理個人活期存折新開業(yè)務。有業(yè)內(nèi)人士認為，銀行“限制”存折業(yè)務，是想通過大力推卡，增加收入。最主要的就是銀行卡手續(xù)費和年費，多數(shù)銀行的年費都在10元左右，如需了解每筆資金的流向，需辦理網(wǎng)上銀行，又要被收取30元到70元不等的費用；想要實時了解賬戶資金的變動情況和存取款的營業(yè)網(wǎng)點，還需要每月交納2元左右的短信提示費用。相比存折，銀行卡存在著工本費、年費、小額賬戶管理費等多種費用，還可為銀行創(chuàng)造不菲的中間業(yè)務收入，比如開通網(wǎng)銀、購買理財產(chǎn)品等。

其三，是搭售行為。搭售最多的是理財產(chǎn)品，即便是賣理財品的過程中，各種收費行為也暗存，而幾大國有銀行作為理財產(chǎn)品的“發(fā)行王”，其收費占比也遠高于中小銀行。據(jù)介紹，理財產(chǎn)品的收費，大概包括銷售服務費、理財資產(chǎn)托管及保管費、管理費等等。而銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2011年上半年各商業(yè)銀行共發(fā)行理財產(chǎn)品9371款；另外，還有名目繁多的貸款手續(xù)費。目前銀行收取的額外費用有賬戶管理費、融資咨詢費、顧問費等四五種，成本接近央行規(guī)定的極限，即基準利率的4倍，銀行對擔保貸款收取的年利率通常在基準利率上上浮50%至100%，但這一高利率并不體現(xiàn)在貸款合同上，而是以貸款融資顧問費的方式一次性收?。辉俅尉褪强哿舨糠仲J款。除了以各種名目多收費外，銀行還會在放款時，以保證金、結(jié)算資金等名義，扣除部分貸款作為存款，使得企業(yè)實際能夠拿到手的貸款大幅縮水，而貸款者卻需為所有貸款支付利息和附加成本。

三、如何打破銀行業(yè)的壟斷

幾乎每個市場經(jīng)濟國家金融業(yè)里面都會出現(xiàn)某些大的金融機構(gòu)處于壟斷地位，如高盛集團、三菱東京聯(lián)合銀行等，這個行業(yè)就是資本集中的行業(yè)。在全球競爭的情況下，一個國家金融機構(gòu)的競爭力和銀行業(yè)壟斷程度有直接聯(lián)系。壟斷的核心問題是，這個國家要保持在國際金融市場上的競爭力，同時又要讓銀行服務好實體經(jīng)濟發(fā)展，打破壟斷只是其中一個方面。

而從前文的分析可以看出，中國銀行業(yè)的壟斷并非缺乏競爭的壟斷，銀行的畸高利潤關鍵并不在于缺乏競爭。因而盡管引入民營資本確有必要，但打破銀行壟斷的核心并非放開準入門檻，通過進一步引入競爭的方式來改變當前一些大銀行業(yè)務占比過高的局面很可能難以奏效。

如果行政力量所致的利差空間是銀行壟斷的根源所在，那么打破壟斷的措施很明顯就將是利率市場化并逐步弱化和優(yōu)化央行的信貸管制。因此，除通過擴大金融業(yè)的市場準入，增強金融業(yè)市場的競爭力量外，如果有關方面已經(jīng)下決心要打破當前中國銀行市場的壟斷局面，利率市場化的腳步或許會越來越快。