淺談我國民間借貸和融資

摘要：非法集資類案件的頻頻發生，實質在于金融壟斷和民間借貸的監管不力。國家應適當允許民間資本進入金融領域，并且加強對民間借貸的監管。

關鍵詞：民間借貸 金融壟斷 監管缺失

2012年5月21日，浙江省高級人民法院經重新審理后，對吳英案做出終審判決，最終吳英以集資詐騙罪被判處死刑，緩期兩年執行。吳英并不是因非法集資被判死刑的第一人。公安部門數據顯示，2011年月至9月，全國共立非法集資類案件1300起，涉案金額達133.8億元。

非法集資類案件的發生背景是全國范圍內的民間借貸難題。溫家寶總理也曾在第十一屆全國人大五次會議記者會上表示：“這件事情反映了民間金融的發展與我們經濟社會發展的需求還不適應。現在的問題是，企業特別是小型微型企業需要大量資金，而銀行又不能滿足，民間又存有不少的資金?！泵耖g借貸市場魚龍混在，埋下了風險隱患。造成吳英類似案件頻頻發生，實質原因在于金融壟斷和民間借貸的監管不力。

一、國有銀行金融壟斷，中小企業貸款難

據統計，2010年末全國工商登記中小企業超過1100萬家，個體工商戶超過3400萬個，龍永圖先生將其比作“中國經濟的血和肉、細胞”，這些細胞的發展需要極大的資金支持。

然而中國的銀行業為國有資本所壟斷，迄今為止上市的民營銀行只有民生銀行一家。國有商業銀行系統的信貸有限，在投放上偏向于地方政府和國企等國有資本，而對民營企業，特別是數量眾多、資質水平參差不齊、風險特征各異的中小企業缺乏足夠的金融支持。如果一旦縮緊貨幣政策，中小企業貸款更成為首當其沖的犧牲品。中小企業只得另尋途徑。

小額信貸公司不失為一個好的選擇，但在“只貸不存”制度框架下，這些公司主要以股東投入的自有資本放貸，完全不能滿足中小企業的資金需求。中小企業無法從正常金融途徑獲得貸款，不得不求助民間借貸。而民間資本充裕，金融壟斷使得其難以進入銀行業，投資渠道受限，中小型企業提供的高額利息引誘其涌入民間借貸。根據浙江投資研究機構的分析，浙江中小企業約80%都靠民間借貸維持經營。

如果能擴大中小企業的資金來源，那么民間借貸就能稍微降溫，非法集資類案件的發生也會相對減少。首先，幾個國有金融機構從整個運作方式上個都不是為中小企業而服務的，銀行需要一個結構性的改變，設立面向地方小企業的中小銀行，使得銀行業真正為中小企業服務，中小企業可通過正當金融途徑獲得低利息貸款；其次將民間資金納入公開體系，向民間資金開放部分金融領域，無疑有助于解決中小企業融資難問題。2012年3月28日，國務院常務會議決定在民營經濟繁榮的溫州市設立金融綜合改革試驗區，公布12項任務。其中鼓勵銀行業設立小企業信貸專營機構，加大對小微企業的信貸支持。同時還要求加快發展新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮銀行。這次溫州金融改革，無疑為民間資本進入金融領域提供了重大機遇，而村鎮銀行結合了大型銀行和小貸公司二者的優勢，可為中小企業融資做出重大貢獻。

二、民間借貸監管不力

民間借貸作為銀行資金的有益補充，對推動中小企、個體經濟、農村經濟發展、活躍市場發揮著積極意義，無疑有其存在的價值。

同時民間借貸本身的盲目性、隱蔽性等缺點，資金流向難以控制，極易使不法分子鉆法律空當，成為地下洗錢的工具抑或是借貸人騙錢的手段。眾多中小企業爭取民間借貸，資金需求大，利率被不斷抬高，有時甚至高達40%或60%。資本的趨利性使民間資本大量涌入這一灰色地帶，有人渾水摸魚，以高額利息為餌詐騙。這些人自然為法律所嚴懲。但是當前在法律認定上，民間借貸與非法吸收公眾存款罪以及集資詐騙罪界限不清，這使得出現這樣一種情形：一個經營實業的企業家，在無法獲得貸款的情況下，以高利率吸引民間資本，最后形勢愈加惡化，債務累累，他的行為是“非法集資”嗎？

故民間借貸有利有弊，這水到底是載起中國經濟這條船還是覆了這船，關鍵是看政府怎么引導。而民間借貸的區域性非常強，不同地區的民間借貸在資金供求、借貸鏈條、經濟基礎等發面都有各自的特點，這種區域性差別決定了國家難以統一監管。到目前為止，國家沒有出臺一部直接規范民間借貸的法律法規，這導致民間借貸行業一直處于粗放式發展的狀態。這一狀態亟需改變，政府良好的引導才能使民間借貸這一活水載起中國經濟這一大船。

首先就應完善立法，填補立法空白。除了從刑法上對民間借貸以及非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的界限加以明確，更要立法規范民間借貸，央行已起草《放貸人條例》草案提交給國務院法制辦，希望通過國家立法形式規范民間借貸，當然也打破目前信貸市場所有資源都被銀行壟斷的局面。但是已四次被否，最新的第五稿已在“兩會”前上報到國務院。

由于民間借貸的區域性，政府監管上確實存在難度，但不能因此不監管或者直接否定民間借貸，應盡快確立相應的管理部門，設立相應的準入門檻，訂立合適的運營規范。

除此之外，以第三方平臺來監控民間借貸可作為政府監管的有益補充。在此次的溫州金融試驗中，有一項任務為建立民間融資備案管理制度。第一家民間借貸登記服務中心已獲得營業執照，已在4月開業。登記服務中心引導借貸雙方登記備案，對資金連起到監控作用，不至于出現借款人跑路現象。