保險公司應否承擔第三者責任險賠償金?

問： 2012年1月，張某乘坐李某駕駛的汽車外出。途中因李某操作不當，車輛失控，致使原本坐在車內的張某被甩出車外，并被該車碾壓致重傷。經交警勘察，認定李某對事故負全部責任，張某無責任。因李某對該車投保了30萬元第三者責任險和5萬元車上人員險，張某將李某和保險公司訴至法院，要求二被告向張某賠償各項損失共計36萬元（保險公司承擔30萬元第三者責任險，李某承擔其余6萬元）。保險公司認為，其只應當按照車上人員責任險（5萬元）履行賠付責任，不應當承擔30萬元的第三者責任險賠償金。請問，應如何區分機動車保險合同中的“車上人員”和“第三者”？保險公司是否應按第三者責任險承擔賠償責任？

答：中國保險監督管理委員會關于印發《機動車輛保險條款解釋》和《機動車輛保險費率解釋》的通知，將第三者責任險定義為：保險車輛因意外事故，致使他人遭受人身傷亡或財產的直接損失，保險人依照保險合同的規定給予賠償。同時，機動車輛保險合同規定：機動車輛第三者責任險中的“第三者”是指除投保人、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生意外事故遭受人身傷亡或財產損失的保險車輛下的受害者。車上人員責任險中的“車上人員”，是指發生意外事故時身處保險車輛之上的人員。據此，判斷因保險車輛發生意外事故而受害的人屬于“第三者”還是“車上人員”，必須以該人在事故發生當時這一特定的時間是否身處保險車輛之上為依據。

交通事故發生前，張某是車上的乘客，屬于車上人員，但張某先是因車輛失控被甩出車外，落地后又發生被該車碾壓致傷的交通事故。事故發生時張某已經置身于被保險車輛之下，此時，張某已經由“車上人員”（即乘客）轉化為“第三者”。 至于何種原因導致張某在事故發生時置身于保險車輛之下，不影響其“第三者”的身份。因此，保險公司應當承擔30萬元的第三者責任險賠償金。

律師 楊穎