家庭理財防御戰(zhàn)八大戰(zhàn)術(shù)

股市跌到階段性的底部，能否實現(xiàn)“恢復性上漲”？黃金價格已經(jīng)創(chuàng)出10年新高，能否繼續(xù)追捧？藝術(shù)類收藏品屢屢創(chuàng)出天價，現(xiàn)在出手是否會為前人埋單？早幾年創(chuàng)下財富神話的私募產(chǎn)品也失去了耀眼的光輝。能理財?shù)娜ヌ幾兩倭耍鞯闹鲖D要打一場財富的防御戰(zhàn)，理財不怕保守，錢生錢可以慢，但一定要穩(wěn)。

時刻記得“現(xiàn)金為王”

財富的寒冬還沒有過去，你需要意識到，至少要準備12個月的生活費，作為專項應急基金，這是你日常財務規(guī)劃中的重要部分，尤其在年景不太妙的時候。一旦面臨公司生意蕭條、家人生病、父母或朋友突然需要救濟……此類突發(fā)的金融需求，就能從容地應急。這筆錢要放在活期存款的賬戶上，隨用隨取，或者選擇“7天通知存款”，利率比定期少，比活期高。還有些按日計息的銀行理財產(chǎn)品，也是好去處。

弱市下定投基金

穩(wěn)妥起見，即使相信下半年證券市場會“恢復性上漲”，也不要冒然投資股票，可以嘗試投資一點指數(shù)基金。指數(shù)基金的投資成本很低，交易費用低廉，延遲納稅，操作簡便。通過定投的方式。將三五年內(nèi)用不上的錢投入指數(shù)基金，分批購買，攤薄風險，可獲得穩(wěn)定收益。如果對證券市場不太有信心，就買點債券基金，在市場震蕩下跌的情況下，債券基金往往會走出一波不錯的行情。如果對市場充滿不確定感，又不甘心錯過一波行情，那么投資混合型基金吧，一旦市場震蕩，它比股票型基金更抗跌，也更給投資者安全感。貨幣市場基金也是高風險年代的選擇，它的收益會高于存款，賠本的可能性很小。這筆錢不用的時候可以穩(wěn)定地增值，要用的時候隨時提取，基本不會造成損失，也是保管應急資金的好去處。

規(guī)避風險，慎選股票

即便家里的經(jīng)濟沒有出問題，效力的公司依然看似前景良好，創(chuàng)業(yè)的企業(yè)也運轉(zhuǎn)平穩(wěn)，你的家庭財務一切都好，但放眼周圍，大企業(yè)在裁員，外貿(mào)出口在減少，市場的菜價越來越高，這些都會或早或遲地波及到你的家財。所以也應該減少消耗，開源節(jié)流，并杜絕盲目投資，壞年景創(chuàng)業(yè)失敗的例子比比皆是。縮小高風險資產(chǎn)比例，如股票投資，不管你多么相信今年的股市會探底回暖，但直接持有股票還是風險很大。

按比例配置家庭資產(chǎn)

在GDP下滑的年代，“調(diào)結(jié)構(gòu)”不僅僅是國家經(jīng)濟工作的重點，主婦們也要調(diào)整好家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)，做好資產(chǎn)配置，將家財按比例投資不同的金融工具，例如股市、債市、貨幣市場、共同基金、外匯、貴金屬或房地產(chǎn)。任何投資品種都是有風險的，基金有熊市，樓市不是只漲不跌，黃金價格也有可能見頂，而資產(chǎn)的價值是此消彼長的，近3年股市大跌之際，黃金反而逆市場上漲。做好資產(chǎn)配置，相當于把雞蛋放在不同的籃子里，一部分資產(chǎn)的收益，足以撫平另一部分資產(chǎn)的虧損，使資產(chǎn)組合的收益趨于穩(wěn)定，不至于一損俱損。

買保險即買保障

經(jīng)濟不景氣，買足保險，提供家庭財富的保障顯得尤為重要。意外險提供生命與安全的保障，價格低、保障高；大病醫(yī)療保險，既可以轉(zhuǎn)移風險、獲得保障，也可以儲備一部分家庭財富；為家庭經(jīng)濟支柱買足額的定期壽險更是不可或缺的。缺錢的時候，通過質(zhì)押有現(xiàn)金價值的保單，如儲蓄型的大病險或定期壽險，可以向保險公司或銀行申請貸款，貸款額度一般為現(xiàn)金價值的70%～80%，利率執(zhí)行中國人民銀行同期貸款利率。去銀行質(zhì)押貸款額度最高可以達到90%，期限最長3年，利率通常高于一般貸款利率。

理財產(chǎn)品跑贏通脹

銀行理財產(chǎn)品在成為家庭理財熱寵后，就因高利率、有保障而持續(xù)受到關注。雖然到今年，銀行政策放寬，利率也有所下降，但仍有大銀行不定期的高利率理財產(chǎn)品吸引著人們，年利率6%以上的并不鮮見。而部分小銀行的理財產(chǎn)品甚至可以達到12%！需要注意的是，在季末和年末才容易逮到高利率的理財大魚。另外，從去年開始，你再去銀行定期存款3年、5年或8年，就可以申請保值儲蓄。銀行會根據(jù)國民經(jīng)濟狀況及物價上漲情況，在利息之外，給予額外的保值補貼。當物價指數(shù)恢復到正常階段，這些補貼也會取消，雖然不能獲取高收益，但保值儲蓄可以保證你不虧本。

國債好變現(xiàn)、風險小

如果擔心下半年通脹依然不減，購買國債也是不錯的選擇。國債利息高于銀行存款利息，如果通脹持續(xù)，那么資金縮水的幅度也就較小。如果通脹過于嚴重，央行加息，國債持有者也會得到一定的現(xiàn)金補貼，并且不會錯過利率上調(diào)。1992年發(fā)行的3年期國庫券，由于隨后通脹嚴重，銀行加息，財政部額外補貼，每100元面值國庫券以148.5元兌換。盡管這樣的盛況或許不會重演，但是國債的補貼率依然是不可忽視的。債券容易變現(xiàn)，而且風險小，去商業(yè)銀行即可購買。

5%～10%的家財投資貴金屬

真金白銀，作為歷史上最經(jīng)典的金屬貨幣，是應對紙幣泛濫的最好手段。黃金是貨幣中最硬的資產(chǎn)，又具有稀缺性，對抗信用風險的功能無可替代。但由于去年黃金期貨已沖破1900美元大關，現(xiàn)在購買黃金，中期與短期的風險猶存。黃金首先是一種商品，如果投機資金過度介入市場，推動價格偏離價值，必然引發(fā)價格回落。一旦國際金融危機、政局動蕩的風險消除，持有者將拋售黃金兌換貨幣，黃金價格也面臨下跌。將5%～10%的家財投資黃金，長期持有以保值是可行的，但不可過度追捧。

（摘自《好主婦》）