關于林權抵押貸款工作現狀、問題及對策

王 喆，陳峻崎，李素艷

（1.遼寧省林業基金管理總站，遼寧 沈陽 110036；2.北京市園林綠化國際合作項目管理辦公室，北京 100013；3.北京林業大學水土保持學院，北京 100083）

我國在集體林權制度改革后，大部分山林產權明晰到戶，實行了多種形式的承包或組建其它經營實體，廣大林農分得了林地林木等生產資料，為林農致富提供了前提條件[1]。在廣大林農造林、營林，發展多種形式林下經濟的積極性高漲形勢下，有些地區遇到了投入資金不足的問題[2]。為創新林業投融資體制，解決林業投融資難的問題，以林業主管部門頒發的《林權證》所載明的林地使用權和林木所有權作為抵押物的林權抵押貸款新品種在金融機構開展[3]。根據現階段林權抵押貸款發展中面臨的新情況和遇到的新問題，尋找切實可行的解決辦法，有利于林權抵押貸款的健康發展。

1 貸款操作規程及相關規定

1.1 操作規程

①貸款人向銀行提出貸款申請。②貸款主體進行審核。③金融部門或貸款人委托具有評估資質的部門進行森林資源資產評估。④貸款人與銀行簽訂抵押貸款合同。⑤信貸雙方到林業綜合服務中心辦理抵押登記手續，并由林業綜合服務中心為銀行出具他項權利證，保管抵押物（林權證）。⑥銀行發放貸款。

1.2 相關規定

可作為抵押物的林權為凡取得縣級以上人民政府頒發的全國統一樣式的《林權證》，且無權屬糾紛的林地使用權和采伐跡地、火燒跡地、宜林荒山、宜林荒地的宜林地使用權。可作為抵押物的林權均可作為林權抵押貸款的標的物。未取得林權證書的林權、權屬不清、存有爭議、已抵押的森林資源和重點公益林和一般公益林特殊公益林，不能用于抵押貸款。同時，以集體所有的林木資產和林地使用權抵押的，必須經村民大會或村民代表大會通過后，以書面形式報備；以有限責任公司、股份有限公司所有的林木資產和林地使用權抵押的，必須經董事會或股東會通過后以書面形式報備（企業章程另有規定的除外）；以共有的林木資產和林地使用權抵押的，抵押人必須事先征得其他共有人書面同意；以國有單位所有的林木資產和林地使用權抵押的，必須經有批準權限的機關書面審批同意函。

2 制約林權抵押貸款的問題

林權抵押貸款業務的成功開辦，一方面有效解決了林農和林業企業的貸款難題，推動了地區林業的集約化經營和快速發展，增加了林農收入[4]；另一方面也為金融機構開辟了新的業務領域，提升了金融機構的經營效益和支農服務水平[5]。但由于山區農民經濟基礎薄弱，資金缺乏，導致發展速度較慢。又由于林地經濟項目周期長，資金需求量大，目前普遍存在林農發展資金嚴重不足的問題，成了制約林農致富的主要因素，且目前林權抵押貸款機制還很不完善，制約因素較多，嚴重影響了廣大林農發展林業經濟的積極性，阻礙了林業經濟的快速、健康發展，需要相關部門協商解決[6]。

以林抵貸的主動權雖然掌握在廣大林農手中，但最終決定權在金融部門，由于以林抵貸業務對金融部門而言是一個新興的業務項目，金融部門對森林特點及其所產生的巨大經濟、社會、生態效益了解不夠，目前，只有極少數金融部門開展此項業務。為躲避投資風險，這些部門設置了很多不利于林農貸款的條件，具體為：

①公益林不給予貸款；②天然商品林及人工商品林中15a生以下的幼齡林不給予貸款；③林農以家庭承包形式取得的林權不給予貸款。集體林權制度改革中廣大林農主要是以家庭承包形式才分得了山林，取得了林權，如果此種林權不給予貸款，絕大多數林農將無抵押物用以貸款來發展林業經濟，也就談不上“以林養民、以林致富”；④貸款評估時只限定上層林木，對林農已在用以抵貸的林下進行了冠下造林或種植了山野菜、中藥材等林下經濟的產業項目（已具有相當大經濟價值）不給予評估，使該抵押物整體估價嚴重降低，導致用以貸款的金額減少；⑤抵押率低，金融部門把貸款額全部設定在評估額的40%以下，使林農能貸到的金額很少；⑥利率高，個別銀行月利率達到14.5%，增加了林農還款負擔；⑦保險金額過高，使林農貸款費用增高；⑧貸款周期短，最長3a，與林業生產周期不匹配；⑨貸款額低，有的金融部門把貸款額限定在5萬元以內，不能滿足廣大林農的投資需求；⑩貸款程序復雜。

上述各方面因素，限制了林農貸款渠道，增加了貸款人的經濟負擔，使林農貸款比較困難，打擊了廣大林農興林、富民的積極性，制約了林業乃至農村經濟的持續、快速、健康發展。因此，應積極尋找應對措施，探索適應現代林業發展的新舉措。

3 探索應對新機制

（1）我國部分北方地區因林業投資見效周期長，金融機構因不了解投資林業所獲得的巨大綜合效益，導致投資參與面小，很多銀行還在洽談觀望中，當地政府應根據林改后的實際情況，給予更多的政策支持，使金融機構和林農都能得到更多的操作空間。

（2）林業部門加強與金融部門的溝通和協調，讓更多的金融部門了解林業，使更多的金融部門參與到其中，擴大金融機構的參與面，根據林業產業經營特點和運行規律，開展林業生產經營者和林農實際需要的貸款品種，讓林農在操作時有更大的選擇性。合理擴大貸款抵押范圍，放寬對貸款林種、樹種、林齡的限制，簡化貸款手續、提高抵押率、降低利率及保險金額，更大程度地放寬貸款政策，大額貸款與小額貸款并存，方便林農貸款。

（3）根據林業生產周期長的特點，合理確定貸款期限，使貸款期限設置與林業生產周期相匹配，實行差別利率，根據不同貸款種類、年限確定不同利率，調動林農貸款積極性。

（4）參照、借鑒國內外先進經驗，對林農已在用以抵貸的林下進行了冠下造林或種植了山野菜、中藥材等林下經濟的產業項目及其附屬產業參與價值評估，使林農能貸到更多的發展資金。

（5）評估部門應適當降低評估費用，及時完成評估報告，在減輕林農負擔和方便貸款上提供優質高效的服務。

（6）探索林權抵押貸款擔保機制，建立森林資源擔保公司，為林農貸款提供擔保，保證林農發展林地經濟的資金供應。

（7）建立健全森林保險機制，制定山林災害（如遭受火災、冰凍、霜雪、病蟲害等災害）的補償措施，降低金融部門及林農的貸款風險，促進林業產業的健康發展。

（8）加大林權抵押貸款的示范與宣傳力度。林業部門和金融部門要采取多種形式和途徑，借助廣播、電視等各類媒體，廣泛宣傳林權抵押貸款知識和政策，為林權抵押貸款業務的發展營造良好氛圍。

［1］傅美紅，等.遂昌縣林權抵押貸款實踐與發展對策［J］.現代農業科技，2011，（4）：33-35.

［2］姜林，等.林權抵押貸款風險管理探討［J］.林業經濟問題，2010，（2）：23-25.

［3］余凌帆，等.四川省集體林權抵押貸款的現狀與對策［J］.四川林業科技，2009，（6）：54-55.

［4］張文勤.南方集體林區林權抵押貸款初探［J］.福建林業科技，2005，（4）：42-43.

［5］丁勝，廖浪濤.多元化融資渠道的構建及經濟鼓勵政策的研究［J］.林業財務與會計，2003，（2）：27-29.

［6］李莉，等.林權抵押貸款借貸雙方的行為分析［J］.林業經濟問題，2008，（1）：81-85.