關于我國地方性中小銀行的發展建議

張天龍 朱思翹 崔天醍

（1.北京師范大學，北京 100875；2.北京工商大學，北京 102488）

一、地方性中小銀行的概念與特征

地方性中小銀行是指那些主要業務集中在一個或幾個區域、重點為該區域經濟服務的，與跨區、跨國銀行在規模、業務范圍方面有區別的銀行。地方銀行是銀行發展過程中的最原始形態，跨地區的區域性銀行和跨國界的全球性銀行的形成便是以地方性銀行為基礎的。地方性銀行主要有以下幾個特征：

1．地方性銀行的地方性決定了其中小規模的特征。作為地方性銀行，由于主要為當地客戶服務，故不可能在更廣的區域和全國范圍內乃至世界范圍內廣泛設立分支機構，并通過這些分支機構大規模、全方位開展所有的銀行活動。地方性銀行的這種局限性既是其資金來源比較有限的結果，也是其自有資金不充足的反映。

2．地方性銀行與當地經濟有著極其密切的關系。由于地方性銀行的業務重點在于其所在地區，由此必然形成對當地經濟的依賴。由于銀行在性質上是一種中介服務，因此，當地經濟是否發達，是否存在廣泛的可供開發的客戶來源以及客戶的資金供求的同步增長，是銀行業務開展的根本。因此銀行與當地經濟形成了榮辱與共的關系。

3．地方性銀行的服務對象主要是個人和中小企業。地方性銀行在資金數量上難以滿足大型企業的需要，并且在提供服務的種類、網絡的覆蓋面以及專業化程度等方面也缺乏為大型企業服務的條件。

4．地方性銀行也與當地文化息息相關。地方性銀行由于長期在較小的地域范圍內開展業務，因而與當地居民、企事業單位形成了比較密切的相互關系，主動或者被動地融入了當地文化，在人際交往、辦事風格、風俗傳統等方面表現出鮮明的地域特征。

二、地方性中小銀行發展的現狀與相關政策支持

（一）地方性中小銀行發展的現狀

我國中小商業銀行主要是由農村信用社和城市信用社發展而來的。1995年后，我國對城市信用社進行了整頓，加大了監管力度，防范和化解風險，逐步建立起依法自主經營、自負盈虧、自我積累、自我約束的經營機制。

近20年來，中小銀行發展迅猛，作用顯著。既填補了國有銀行的市場空缺，又對國家金融體系的完善起到了重要作用。目前，我國已初步形成多層次、多類型的金融機構體系。中小銀行，特別是農村中小銀行，已經成為我國商業銀行體系中一支富有活力的生力軍，成為銀行業乃至國民經濟發展不可或缺的重要組成部分。到2009年，在農村中小銀行金融機構中，就資產規模而言，農村商業銀行資產總額達到18661．2億元，農村合作銀行達到12791．2億元，農信社更是達到54925億元，實現穩步快速增長。就負債情況而言，農村商業銀行達到17545．7億元，農村合作銀行為11940．3億元，農信社為52580．6億元，也一直保持了平穩增長的態勢（見圖1）。

（二）政府對地方性中小銀行發展的支持作用

在現代市場經濟中，政府與市場是兩種互為補充的配置資源手段。在充分發揮市場機制基礎性資源配置作用，發揮政府對市場機制“拾遺補缺”的作用，是現代市場經濟健康發展的內在要求。

1．市場經濟條件下，中小銀行的發展需要政府矯正“市場失靈”。對于中小銀行而言，市場失靈表現在諸多方面。（1）市場出現不完全競爭狀態。國有商業銀行占據了絕大部分市場份額，在資金、信息、人才、技術等方面均處于自然壟斷地位，形成寡頭壟斷，中小銀行在市場競爭中處于劣勢。我國中小銀行在很多方面還受到種種非市場因素的限制，與國有銀行不能在同一標準上競爭。因此，政府要發揮自己的調控功能，完善市場的競爭體制。（2）區域性中小銀行進行信息處理的能力遠落后于國有銀行。在處理市場信息方面，單個市場主體無法在搜集、傳遞、處理、儲存和分析經濟數據等方面具有面面俱到的能力。為了克服市場中的信息障礙，不得不支付高昂的交易成本。因此，為了降低中小銀行的信息成本，政府應利用它所處的特殊地位，及時地搜集、分析、整理各方面的信息，并提供給中小銀行。（3）政府信息反映的只是當時狀態，不能反映較長時期后的信息。在利益驅動下，市場交易主體的行為會傾向于短期化、投機化，從長遠看必將不利于資源的最佳配置。作為中國金融體制改革的產物，中小銀行的建立和發展，不僅有力地支持了我國的經濟發展，而且通過促進銀行競爭體系的形成和完善，為社會提供了水平更好、質量更好、品種更多的金融服務。而從長遠來看，中小銀行對我國經濟金融的發展有非常重要的戰略意義。但中小銀行發展的戰略意義是無法在競爭市場中反映出來的。這就需要政府參與調控，要從長遠的目標和全局的高度出發，高度重視中小銀行的發展。

2．政府為中小銀行發展提供了適宜的制度環境。（1）中小銀行的建立和運營，離不開政府提供的公共物品。公共物品多由政府提供，才能達到效益最大化。政府在中小銀行建立過程中提供了穩定的經濟環境、完善的經濟基礎設施以及健全的法制法規等。（2）政府強制實施制度變遷，達到“規模效應”。制度變遷中，強制性制度變遷是通過政府實現，而非政府主體誘致性制度變遷，也需要政府放松管制才能得以實現。（3）政府的支持政策有利于降低中小銀行的交易費用。以中小銀行產權制度為例，產權的界定和轉讓涉及各項費用，如信息費用、度量費用等。因此政府的標準化規定有利于降低交易成本，為中小銀行的發展提供便利。

三、地方性中小銀行發展的優勢與劣勢

（一）發展優勢

地方性銀行對區域經濟存在從屬性，因此其股權設置、利潤來源和業務分部均從屬于所在的地區經濟。中小企業是地方經濟結構中不可缺少的力量，而地方性銀行將市場定位于這一群體中。因為對這一大批中小企業進行投資扶持，自身也得到了發展壯大。

1．地方性中小銀行的發展符合現代經濟發展的客觀需要。從全球經濟發展來看，各國呈現區域經濟專業化的趨勢。各國間、地區間的比較優勢發揮充分，國際分工進一步深化；各國國內，地區性的生產活動也進一步專業化，形成了大量的中小企業。這種區域生產專業化的趨勢，促進了不同規模銀行間的分工，形成了以中小企業為主要服務對象、主要從事零售業務、以小額資金融通為特征的中小銀行。

2．地方性中小銀行對金融體系有補充完善作用。地方性中小銀行的出現，填補了我國區域金融發展的空白，完善了整個金融體系，為地方發展、區域規劃、全局戰略奠定了基礎。地方性銀行的經營效率不亞于大規模銀行，可以成為金融體系的重要補充。

3．銀行自身存在內部優勢。（1）地緣優勢。區域性中小銀行根植于地方和地方經濟，故其歷史發展、市場定位以及業務方向都與地方有著緊密的聯系。首先，其背景完全來自于地方。其次，區域性中小銀行的股本構成和市場定位使其與地方經濟存在著必然聯系。因其組建均采取由地方政府牽頭，聯合地方骨干企業進行參股建立的形式。故地方性中小銀行的各項便民利民的服務措施早已根植于市民之中，有著地緣和人緣的絕對優勢。（2）地理優勢。地方性中小銀行盤踞于大中城市，并深入到中小城市，地理分布廣，業務范圍全面，是不可多得的地理優勢。（3）業務上的特色經營。地方性中小銀行在其獨有的市場定位下，依據市場需求的差異，創造出頗具特色的經營風格，形成適合當地居民的個性化經營優勢。

（二）發展劣勢

1．與地方經濟的發展存在矛盾。地方性銀行長期根植地方，有良好的群眾基礎，并且沒有政策束縛，創新能力較強，經營方法靈活。但是銀行的自有資金不足，經營規模小，抗風險能力較弱。區域經濟發展的要素運動必然超越行政區域。而地方性銀行又必須把經營區域限定在某一區域，這樣便形成了中心城市和銀行地方性之間的矛盾。

2．金融監管存在難度。地方性中小銀行的蓬勃發展，對其整體規劃和監管帶來了一定問題，加大了金融監管的難度和成本；也加大了地方銀行與政府勾結的可能性，不利于銀行在競爭中發展壯大。

3．地方性中小銀行自身基礎薄弱。（1）設備落后，電子化滯后。區域性中小銀行受規模小、資金少等因素制約，信息網絡建設缺失，金融電子化滯后，同時由于其在形式上是獨立的一級法人，行政區外沒有網點，匯票結算只能依靠其他商業銀行進行轉匯，結算渠道阻塞。（2）資本充足率低。我國銀行普遍存在資本充足率低的問題，中小銀行中此情況尤為嚴重。隨著銀行業的逐步開放，中小銀行會因為資本充足率低而面臨更多的風險。而中小銀行的補充機制不完善，只能依靠留存收益、私募擴股以及紅利轉注資等方式彌補，很難解決自己的大額虧空。

4．與國有商業銀行的競爭處于劣勢。一是國有銀行具有壟斷優勢。國有銀行資金充足、機構網點多，新業務審批條件寬松，加上國家信譽支撐，使國有銀行處于市場壟斷和技術壟斷的優勢地位，中小銀行面臨的競爭壓力和困難就更大。二是國有銀行具有品牌優勢，認知度高，而中小銀行則沒有。三是國有銀行具有政策優勢，有國家政策扶持，而中小銀行則受到許多成文和不成文的政策歧視。四是國有銀行具有信息優勢，地方性中小銀行沒有足夠的人力物力財力去搜集、整理、分析信息，與經營規模大、網點多、信息豐富的大中型銀行相比，存在著較大的缺陷。

5．與外資銀行的競爭處于劣勢。一是外資銀行是全能銀行制，業務范圍不受限制，可以利用綜合優勢吸引客戶；而中小銀行實行的是分業經營制，其業務范圍受到嚴格限制。二是我國給與外資銀行一些超國民待遇，如外資銀行所得稅率15%，而中資銀行所得稅率33%，因此外資銀行在競爭力上更勝于地方性中小銀行。

6．跨區域發展問題多。中小銀行的規模小，達不到大中銀行的規模經濟帶來的高效益低成本，因此追求規模上的擴張就是當前大多數中小銀行的主要目標。但是地方性中小銀行跨區域設立機構，存在許多亟待解決的問題：一是業務高度同質化，市場飽和程度高。已經實現跨區發展的六十多家城市商業銀行的異地分支機構中，位于我國三大經濟圈的占比高達60%以上。在業務高度同質化的情況下，大量銀行集中進入必會造成過度競爭乃至無序競爭。二是對高素質人員的極度需求與爭搶，也導致人員流動過大，不利于人才發揮最大效用。三是跨區域發展過度，不利于為中小企業服務。而地方銀行最大宗旨是服務于中小企業，本末倒置。四是跨區域發展消耗大量資本，不利于銀行的可持續發展。

四、對地方性中小銀行發展的建議

（一）樹立積極的競爭和經營意識

地方性中小銀行由城市信用社發展而來，市場觀念較為淡薄。在進入WTO以后，我國經濟金融逐漸開放，為了融入經濟金融國際化浪潮，在變遷中求生存謀發展，地方性中小銀行必須更新傳統的經營觀念。

一是樹立市場競爭意識。我國市場經濟的確立，使得社會資金的配置由計劃變為由市場規律和價值規律進行調節。而市場經濟又是一種競爭經濟，隨著外資金融機構的進入，市場競爭將更加激烈。而中小銀行有資金規模小、資本充足率低、抵御風險能力弱、業務單一、管理落后、創新能力差等先天性缺陷，在市場競爭中處于天然劣勢。因此中小銀行必須樹立競爭意識，未雨綢繆，積極應對危機，迎接機遇和挑戰。二是樹立穩健經營意識。流通性、盈利性、安全性是銀行的三大經營目標。地方性銀行需要樹立穩健經營意識。對于地方中小銀行來說，其資金實力不如國有大型商業銀行，一旦發生金融風險，將影響地方金融秩序穩定，其機構自身也將面臨兼并或退出市場的風險。因此，開展各項金融活動，必須遵守相關的法律法規，并且得到銀監會的批準許可。

（二）完善設備，進行業務創新，積極擴展中間業務

地方性中小銀行應該完善自身的硬件設備，提高銀行經營管理的效率。并且完善信息網絡，充分利用自己的地緣優勢，轉變信息不完全的劣勢為優勢。

中間業務風險小、利潤高，是中小銀行應當大力發展的中堅業務。并且金融創新是金融改革的進一步深入，符合金融行業發展的歷史趨勢。因此準確定位，搶奪市場份額是中小銀行能否迅速發展的評判標準。

（三）實施多元化融資方式，提高資本充足率

地方性中小銀行資本數量不足，資本充足率低，因此擴寬融資渠道是銀行發展的必然途徑。而多元化融資則是擴寬融資渠道的必要步驟。每種融資渠道尤其各自的現實意義，可以更加高效地吸收社會投資，擴充中小銀行的資金數額。

發行債券是銀行傳統的融資渠道。通過發行債券，既可以滿足民的投資需求，也可以充足銀行的資本金。在盡可能的條件下提高存款利率，開發儲蓄投資項目，在確保民間投資的安全性和效益性的同時，穩固融資渠道。

（四）回歸地方經濟，慎重跨區域發展

雖然通過跨區域發展可以擴大規模、降低成本、增加收入、擴大利潤規模、提高盈利能力，追求規模經濟。但是跨區域發展是一把“雙刃劍”，在有助于產生規模效應的同時，卻減弱了地方銀行的比較優勢，加重了競爭，提供了無序競爭的可能性，加大了監管的難度，不利于地方中小銀行的可持續發展。

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