央行新規嚴管網絡支付沉淀資金恐難再生錢

宋滟泓

支付機構下金蛋的母雞要被央行拿來開刀了。

1月5日，央行發布了《支付機構互聯網支付業務管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱“意見稿”），向社會公開征求意見。

意見稿指出，支付賬戶的開立將實行實名制，支付機構為客戶開立支付賬戶，應與客戶簽訂書面協議。同時，支付機構方不得為客戶提供賬戶透支、現金存取及融資服務，不得為任何單位或個人查詢支付賬戶信息資料，不得隨意凍結、扣劃支付賬戶內的資金。

其中，最令業界關注的是，意見稿對支付賬戶中的沉淀資金有了明確的要求。意見稿指出，支付機構應提醒客戶將支付賬戶的資金余額保持在合理水平，但不得以任何形式引導、鼓勵客戶在支付賬戶存放資金。個人客戶在同一支付機構開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續10天超過5000元、單位客戶在同一支付機構開立的所有支付賬戶日終資金合計余額連續10天超過5萬元的，支付機構應及時提醒客戶降低支付賬戶資金余額。

易觀國際分析師張萌認為，相對于此前的版本，央行此次下發的征求意見稿強調業務合規，可操作性有所提升，更貼近于互聯網支付行業發展的現狀。

意見稿的出臺意味著互聯網支付將正式步入實名制時代，有關沉淀資金的規定也預示著央行對這一長期處于灰色地帶的資金使用加強了嚴管，一批將“盤活”沉淀資金作為主要收入來源的第三方支付企業將深受影響。

安全之虞

去年12月底，國內最大的開發者社區CSDN被爆遭黑客攻擊，600萬用戶的登錄名及密碼遭到泄露，天涯、新浪、京東商城、網易、支付寶等互聯網公司相繼被卷入“泄密門”，并引起主管部門的介入。CSDN董事長蔣濤在隨后的媒體見面會上語出驚人：“第三方數據安全審計公司對各網站的掃描結果顯示，80%以上的互聯網公司、60%以上有安全策略的公司都存在著漏洞。”

此次安全事故觸動了所有網民最脆弱敏感的安全神經，網友們在驚呼自己在互聯網上“裸奔”之時，也對網絡安全表達了深度擔憂。在此背景下，意見稿的出臺被更多地解讀為央行提高支付安全的重要舉措。

由于意見稿明文規定個人賬戶開立時需要登記身份證信息，單位支付賬戶開立時還需登記稅務登記證號碼、組織機構代碼、經營執照等證件，這將使信息更加透明和公平，網絡虛假信息將會無處可遁。對于網購等使用第三方支付的消費者，他們的權益因此有了進一步的保障，網絡支付將更加安全。而對于整個互聯網支付行業而言，一旦辦法付諸實施，將有利于有關部門對行業進行監管，規范整個行業的行為，同時也能督促各個相關企業依據辦法及時調整。

社科院信息化研究所秘書長、互聯網專家姜奇平表示，支付賬戶實名制非常有必要，這一規定會推動電子商務的誠信建設。

盡管實名制能夠在一定程度上提高信息安全，但實名制的實際操作卻并非易事。

據悉，目前支付機構審核實名真假有兩個途徑：一是支付賬戶已經關聯銀行賬戶的，可將提交的身份信息與銀行卡賬戶信息匹配，因為銀行卡開戶時已完全需要實名制，這樣審核起來較為輕松。二是將提交的身份信息與公安部身份信息系統對接，但由于上公安系統查詢身份信息需要付費，對于企業來說也增加了成本。銀聯電子支付服務有限公司總經理孫戰平就表示，互聯網和銀行網點不同，銀行網點很容易拿到客戶身份證影印件，進行核實，但是互聯網的就不容易做到核實其真實性這一點。

胡蘿卜加大棒

此次意見稿中另一個備受關注的細節是，央行對于第三方支付機構沉淀資金也做出了嚴格的規范和清理。

對支付公司和用戶來說，沉淀資金向來是一個很敏感的話題。這是因為在很長一段時間內，由沉淀資金所產生的大量的利息一直沒有明確的歸屬。

據報道，國內最大的第三方支付企業支付寶的日均資金沉淀規模約為100億元，按照活期存款利率計算，其每月所獲利息可能高達數百萬元，每年高達數千萬元。金融專家還指出，由于大量沉淀資金存在使用風險，也增大了洗錢、套現、賭博、欺詐等非法活動的可能性，信用卡網上套現漏洞曾經被大量利用。因此在很長一段時間里，圍繞著沉淀資金會不會被挪用、會不會帶來金融風險、沉淀資金利息歸屬如何確定等問題，業界的質疑聲一直不斷。

為此，央行在去年年底下發了《支付機構客戶備付金存管暫行辦法（征求意見稿）》，首次明確支付機構所沉淀的大量資金所產生的利息，除必須計提10%的風險準備金以外，剩余的九成可全部歸屬第三方支付機構所有。

就在第三方支付行業對于央行送上的“年終紅包”歡欣鼓舞之時，最新出臺的意見稿卻又實實在在地給了全行業一記大棒。

有數據顯示：在申請央行第三方支付牌照的企業中，從事預付卡業務的企業超過半數的比例，而“盤活”沉淀資金甚至是這些企業一項主要的收入來源。此次央行意見稿中對支付賬戶中沉淀資金的數額進行了嚴格規定，將大大降低他們利用沉淀資金獲取收益的可能性。

硬幣的兩面

盡管意見稿對網絡安全及沉淀資金的很多嚴格規定看起來能夠進一步規范金融市場，但猶如硬幣都有兩面，其細則可能帶來的一系列問題也已經被預見。

有分析人士就指出，就實名制而言，意見稿規定相關證件資料的齊全，將會在一定程度上增加支付機構和其客戶雙方的交易成本，尤其是在互聯網的地域性特征不明顯的情況下，身份證影印件的要求可能只是增加了物流公司的收益。另外，盡管實名制本身購物并不復雜，但是在申請賬戶，關聯銀行卡和賬戶身份，以及非關聯卡給支付賬戶充值時，都會增加更多的程序，這有可能在短時間內造成支付機構用戶數下降。

還有觀點認為，對用戶來說，實名制后，網絡發布信息則要注重真實性。雖然一定程度上過濾了很多網絡虛假信息，但是否又會為用戶帶來更多隱私泄露的危險，又將會成為一個新的問題。

據某IT網站為此開展的調查顯示，在714名參與投票的網友中，有436名網友持反對意見，占比約61.1%，僅有223名網友支持此征求意見稿，占比31.2%，另有約7.7%網友表示需要看試行一段時間后的效果。

盡管這一系列的擔憂并非毫無依據，但近年來互聯網支付的迅猛發展的確給支付安全威脅帶來了更多的可乘之機，意見稿旨在加大行業監管力度，維護和穩定金融秩序的初衷也被業界普遍認可。不過，具體的實施細則，還需要進一步考證和研究，這也是業界的共識。