啟動中小企業銀行試點

□文/都紅雯 陳宇軒

民間借貸曾經融資服務于中小企業，一定程度上緩解了中小企業的資金困境，但如今民間借貸卻成為壓垮一些中小企業的“最后一根稻草”。究其緣由，既有中小企業自身抗風險能力相對較弱、資信度較差等“先天不足”，也有我國銀行體制機制上的原因，正常的銀行信貸滿足不了中小企業的貸款要求。

為解決這一問題，我國立法層面出臺了《中小企業促進法》等政策法規，銀監會也下發了《關于支持商業銀行進一步改進小企業金融服務的通知》、《關于支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》等，對促進中小企業融資問題做出了許多規定，取得了一定效果。但商業銀行作為一個利益主體，逐利性是其本能，要想從根本上解決中小企業融資難，僅由市場調節是不夠的，還需要政府“有形之手”加以有效調控。在大力推廣村鎮銀行和小額貸款公司試點的同時，需要盡快推出中小企業銀行試點，擴大中小企業金融服務供給平臺。

發展中小企業銀行是金融改革的必然趨勢。在國外，作為專門為中小企業提供金融服務的中小企業銀行主要分為兩類。一是專為中小企業服務的商業銀行。美國、德國、日本等國家都設有大批這類銀行，以為中小企業提供相關的金融服務。二是專門為中小企業提供融資服務的專業銀行。這類銀行由政府設立，作為國有政策性銀行，其主要目的是扶持國內中小企業發展。

我國由于政策法規等因素制約，短期內設立專門的政策性中小企業促進銀行可能性不大，但加快啟動中小企業商業銀行試點還是比較切合實際，小額貸款公司和村鎮銀行的成功試點就是典型例證。首先，我國的村鎮銀行已開到農民家門口，其農村金融超市作用正在日益發揮。自2007年成立以來，累計發放農戶貸款36.4萬筆，金額807.6億元，農戶貸款與小企業貸款共占村鎮銀行各項貸款的81%。其次，小額貸款公司“支小支農”作用日益凸顯。截至2011年9月末，全國共有小額貸款公司3791家，貸款余額3359億元，前三季度累計新增貸款1379億元。小額貸款公司和村鎮銀行的試點實踐表明，以小微企業為服務對象，政策取向正確，切中市場需求。小額貸款公司和村鎮銀行試點的成功為啟動實施中小企業銀行試點積累了許多豐富經驗和做法。

如果說我國啟動村鎮銀行方便了農民，開設小額貸款公司方便了小微企業，那么，試點中小企業銀行僅有“方便”是不夠的。中小企業銀行的定位，不僅僅要服務中小企業，更要改變當前金融機構不對稱服務格局，即為中小企業提供低成本的優質金融服務，特別是給小微企業提供與大中型企業同樣利率的貸款服務，徹底改變當前金融機構對小微企業普遍在基準利率基礎上上浮30%左右的格局。

一要加大銀行體制改革力度，建立與中小企業門當戶對的小銀行。改制小額貸款公司，設立中小企業銀行；從大型銀行剝離小額貸款服務機構，設立中小企業銀行。二要明確中小企業銀行業務范圍，建議先只經營貸款業務，隨著業務逐步走上軌道，再考慮向監管部門申請增加相關的新業務。三要明確中小企業銀行信貸結構和服務領域。試點銀行可以先采用現行的小額貸款公司較為成熟的貸款模式，從貸款做起，再延伸到票據貼現等業務。四要完善信用擔保體系，建立一個全國性的非地方政府為主導出資但又是非盈利性的信用擔保機構；由已完成改制的國有銀行來承擔一部分中小企業信用擔保基金的資金，并由其與貸款的中小企業銀行共同承擔風險，保證銀行正常經營。

此外，還應強化風險防范意識、提高風險管理水平。建議試點設立的中小企業銀行在貸款業務開展初期先從銀行股東熟悉的行業或熟悉的企業做起，然后逐漸延伸到熟悉行業（企業）的上下游行業（企業），并進一步拓展到其它行業（企業）。