我國民間金融發(fā)展中的問題及對策研究

曾 榮，何彩霞

（1 武漢紡織大學(xué) 計財處，湖北 武漢 430073；2 中南民族大學(xué) 管理學(xué)院，湖北 武漢 430074）

我國民間金融發(fā)展中的問題及對策研究

曾 榮1，何彩霞2

（1 武漢紡織大學(xué) 計財處，湖北 武漢 430073；2 中南民族大學(xué) 管理學(xué)院，湖北 武漢 430074）

民間金融本身具有不可替代性，它彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，為民間借貸等提供了渠道。然而，我國民間金融在其發(fā)展過程中還存在許多問題：利率不穩(wěn)定和難以控制、風(fēng)險巨大且難以得到法律的保護(hù)，給國家宏觀調(diào)控帶來諸多困難。因此，國家必須對我國的農(nóng)村民間金融加以規(guī)范，如明確民間金融的合法地位、加強(qiáng)監(jiān)管和規(guī)范、完善民間金融避險機(jī)制以更好地促進(jìn)我國的民間金融的發(fā)展。

民間金融；農(nóng)村借貸；中小企業(yè)；金融機(jī)構(gòu)；避險機(jī)制

一、民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展

（一）民間金融的的主要形式

（1）民間借貸：它是當(dāng)前農(nóng)村最為普遍和盛行的民間金融形式，是借貸雙方直接進(jìn)行的資金借貸活動，也是最初級、最原始的民間金融形式，屬于組織化比較低的民間金融活動。（2）各種形式的合會：它是各種金融互助會的通稱，主要指各種帶有互助合作性的自發(fā)群眾融資形式。（3）私人錢莊：又叫做錢鋪、錢店。（4）民間集資：它是根據(jù)自愿互利的原則，以組織生產(chǎn)為目的，集中社會閑散資金的一種直接融資行為和方式。（5）農(nóng)村合作基金會：它最早是一種新型社會保障組織，后演變?yōu)檗r(nóng)村合作基金會。

（二）民間金融的規(guī)模估算

表1 各地區(qū)和全國民間金融規(guī)模 （單位：億元）

由表1可見，我國的民間金融的絕對規(guī)模逐年在增加，發(fā)展迅速，說明非正規(guī)金融迎合了企業(yè)的融資需要。而且東部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快、企業(yè)融資需求較大以及人們的風(fēng)險承受力較強(qiáng)等原因，民間金融發(fā)展規(guī)模比中部和西部地區(qū)要大，占據(jù)了全國民間金融規(guī)模的近半壁江山，而西部地區(qū)則完全相反，每年都不超過全國的15%。而民間金融融資迅速、周期短、便利等特點更加速了民間金融規(guī)模的擴(kuò)大。同時，民間金融機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，為民間借貸提供更廣闊的渠道。比如在溫州，民間借貸幾乎成為了“全民游戲”。中央銀行溫州支行 2011年 7月公布的《溫州民間借貸市場報告》顯示，溫州有59.67%的企業(yè)和89%的家庭個人參與民間借貸，規(guī)模高達(dá)1100億元。而2010年度，溫州市正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款余額為6497.59億元，貸款余額為5516.68億元（數(shù)據(jù)來源：浙江省 2011年統(tǒng)計年鑒），民間借貸總額差不多占正規(guī)金融渠道存、貸款余額的近20%，極其活躍。

二、我國民間金融發(fā)展中存在的問題

（一）利率不穩(wěn)定且難以控制

目前，我國的民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。即使是國務(wù)院2012年3月28日批準(zhǔn)實施《浙江省溫州市金融綜合改革試驗區(qū)總體方案》，決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗區(qū)，也沒有涉及到立法層面，并沒有真正的確定民間借貸的合法地位。所以民間借貸的利率普遍不受約束。民間借貸利率通常是借貸雙方之間相互商議決定的，其中利息大部分高于金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率數(shù)倍，部分民間借貸演變?yōu)楦呃J。一旦出現(xiàn)企業(yè)資不低債，還不清借款并且高利貸的追債隊伍頻頻追討，這將給社會穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來較大的危害。

阿里巴巴集團(tuán)與北京大學(xué)國家發(fā)展研究院于2011年7月28日發(fā)布《中小企業(yè)經(jīng)營與融資困境調(diào)查報告》顯示，由于大部分中小企業(yè)經(jīng)營不依靠銀行貸款，浙江各地中小企業(yè)尚未因銀根收緊出現(xiàn)“倒閉潮”，但隨著成本上升等壓力進(jìn)一步增大，中小企業(yè)融資難問題已愈加突出。目前，浙江的民間借貸利率較高的已達(dá)年息48%至60%（數(shù)據(jù)來源：中國新聞網(wǎng)，2011年 07月 28日，http://finance.qq.com/a/20110728/001572）。利率的變動區(qū)間大并且及其不穩(wěn)定，不僅打擊了中小企業(yè)的發(fā)展活力，較為嚴(yán)重的，將會頻繁出現(xiàn)“倒閉潮”，而且還增加了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的借貸壓力。如果局面遲遲不能打破，民間金融機(jī)構(gòu)遲遲不能合法化、規(guī)范化，金融行業(yè)將會逐漸上演一場又一場的金融危機(jī)。

（二）風(fēng)險巨大且難以得到法律的保護(hù)

首先，民間金融安全性較低并且存在較大的金融風(fēng)險。目前我國的民間金融組織良莠不齊，有些具備良好的信譽和運行機(jī)制，有些則出現(xiàn)非法經(jīng)營、經(jīng)營者卷錢潛逃的現(xiàn)象。民間信用活動成了孕育地下經(jīng)濟(jì)的溫床。

其次，民間金融規(guī)模一般較小，分布面廣、結(jié)構(gòu)分散而且多數(shù)都是民營、民資、民管，再加上管理方式落后，信息不對稱等加劇了民間金融的風(fēng)險。民間金融組織倒閉破產(chǎn)，可能引發(fā)局部的金融風(fēng)險，影響社會的穩(wěn)定。

最后，有資料數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村借貸渠道主要來自親友及民間借貸，占總額的50%；通過小額借貸公司和典當(dāng)行借貸占總額的7%；而通過銀行和農(nóng)村信用社借貸僅僅占21%。而民間借貸大多數(shù)沒有完善的制度，只是通過口頭約束，沒有必要的手續(xù)或者證明文件。而借款人不論利率高低，只管把錢弄到手解決自己的暫時困難，這種情況下很容易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛，影響社會安定。

（三）民間金融糾紛影響社會穩(wěn)定

一般情況下為了確保資金的安全，大多數(shù)地下金融組織會雇傭?qū)ｉT的追債隊伍，而大部分追債人員是蠻橫無理的人。一旦發(fā)生債務(wù)拖欠和糾紛，往往導(dǎo)致社會的不安定。下面以溫州為例子：

據(jù)報，浙江2011年前9個月共發(fā)生228起企業(yè)主逃逸事件，溫州以84起居首。（數(shù)據(jù)來源：上海證券報，2011年10月13日，丁騁騁，溫州民間金融亂象的癥結(jié)。）據(jù)了解，逃逸的老板幾乎都參與了民間借貸，他們放棄主業(yè)，要么借高利貸去搞多元擴(kuò)張，投資房地產(chǎn)；要么辦起擔(dān)保公司專放高利貸。民間借貸利率處于階段性高位，年綜合利率水平為24.4%，對微利保本的企業(yè)來講，早已不堪重負(fù)。一旦某家企業(yè)信用鏈斷裂，就會危及眾多其他企業(yè)。這就是為什么溫州私營老板會接二連三集中出現(xiàn)跑路的一個重要原因。不堪重負(fù)的債務(wù)、微利企業(yè)的頻繁倒閉和追債隊伍的緊緊逼迫，昔日繁華和充滿活力的企業(yè)界，現(xiàn)在只剩下空蕩蕩的屋子。民間金融迫切需要規(guī)范和引導(dǎo)，不然社會將會持續(xù)不安定。

（四）不利于政府宏觀調(diào)控

央行對于民間金融活動缺少政策手段，導(dǎo)致對民間金融控制力較弱。缺乏政策手段的約束，加上民間金融機(jī)構(gòu)的地下性質(zhì)和其自發(fā)性等特點，政府想管卻奈于無法可依，只能讓這非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)任意發(fā)展。這狀態(tài)對于政府的宏觀調(diào)控極為不利。

三、解決我國民間金融發(fā)展中存在問題的對策

（一）重新定位民間金融機(jī)構(gòu)

我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大部分都是政府控制，在市場上占主導(dǎo)地位。民間金融在其發(fā)展過程中一直受到正規(guī)金融利益集團(tuán)的排擠，有的言論甚至將民間金融貶為“草根金融”。我國許多地區(qū)的民間金融活動之所以迅速發(fā)展，是因為在經(jīng)濟(jì)上的客觀要求。溫州作為民營經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)地區(qū)之一，有著 40多萬家中小企業(yè)，而只有近 30家銀行，難以滿足中小企業(yè)的融資需求。因此，中小企業(yè)只能依靠民間金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。

所以，從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀需求而言，有其合理性，為健康引導(dǎo)其進(jìn)一步發(fā)展，有必要公開為其正名，確立其合法的經(jīng)濟(jì)社會地位，為其從地下轉(zhuǎn)為地上，從秘密轉(zhuǎn)為公開提供理論基礎(chǔ)和政策依據(jù)。

中國社科院金融研究所副所長王松奇在接受人民網(wǎng)記者采訪時，對于溫州將開展金融綜合改革試點發(fā)表下列見解：“國務(wù)院公布的 12項改革任務(wù)幾乎涵蓋了所有民間融資活動，其中促使非正式的民間金融規(guī)范化、公開化是主要目的，而規(guī)范地方政府金融管理的職責(zé)邊界等內(nèi)容同樣意義鮮明?！庇纱丝梢?，不僅要在溫州而且要在全國推行民間金融機(jī)構(gòu)的歸法和合法化。筆者認(rèn)為既然溫州已經(jīng)開始試點，為了更好的規(guī)范民間金融，有必要重新定位民間金融機(jī)構(gòu)。

（二）規(guī)定融資利率最高限額，積極倡導(dǎo)互助性的低息借貸活動

溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)之一：加快發(fā)展新型金融組織，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。這樣的措施有助于解決高利貸等問題。在政策允許民間金融的情況下，貸款人間的競爭會加強(qiáng)，利率自然會下降。低利息借貸活動還助于解決因為高利貸引起的社會不穩(wěn)定問題。

積極利用各種手段，創(chuàng)造互助性的低息借貸活動。上述方法利用的為政治手段，還可以利用市場手段。積極推行民間利率市場化，用市場手段優(yōu)化資金資源的配置。要根據(jù)市場的需求，實行更大范圍的利率浮動，逐步放開利率管制，讓資金在同等的條件下在正規(guī)的金融與民間金融的合理分布。如果不推行利率市場化，金融機(jī)構(gòu)和組織之間就不能充分展開競爭。只有利率自由化，競爭才能發(fā)揮作用。不管什么行業(yè)，只有競爭才有進(jìn)步。競爭能凸顯一行業(yè)或者一機(jī)構(gòu)組織的優(yōu)點，其優(yōu)勢充分展示能夠給更多的人認(rèn)識。這為民間金融的合法化和從灰色地位上升明亮地位提供條件。

（三）完善民間金融避險機(jī)制

（1）建立相關(guān)保險制度，化解民間金融風(fēng)險

溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)也提到要拓寬保險服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新發(fā)展服務(wù)于專業(yè)市場和產(chǎn)業(yè)集群的保險產(chǎn)品，鼓勵和支持商業(yè)保險參與社會保障體系建設(shè)?？梢娊⒈ｋU機(jī)制對規(guī)避風(fēng)險多么的重要。支持國內(nèi)商業(yè)性保險公司和外國保險機(jī)構(gòu)的進(jìn)入民間保險市場，同時充分調(diào)動地方政府的積極性，適當(dāng)批設(shè)一些地方性民間保險公司，積極開發(fā)適合民間金融發(fā)展的產(chǎn)品。

（2）建立貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

大多數(shù)民間借貸都是口頭約束更談不上抵押擔(dān)保機(jī)制了。如果不及時建立抵押擔(dān)保機(jī)制，民間金融貸款的無序性、無約束性會使得民間金融長期不能得到認(rèn)同，這不利于建立有序、高效的金融機(jī)制。可以探索成立擔(dān)保公司或擔(dān)保合作社，為民間借貸提供擔(dān)保。這樣能夠降低各類民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)生損失的風(fēng)險，才不會出現(xiàn)因為討債而發(fā)生暴力事件等危機(jī)社會大眾。

（四）加強(qiáng)民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范與監(jiān)管

按照銀監(jiān)會2008年發(fā)布的23號文件規(guī)定，小額貸款公司可按照《村鎮(zhèn)銀行組建審批指引》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)范改造為村鎮(zhèn)銀行，即“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)須為村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東”。這一條款被看作是對民間資本進(jìn)入金融行業(yè)“不友好”的佐證。希望通過改革放寬對民間金融市場準(zhǔn)入的條件和進(jìn)入壁壘，使民間金融由地下轉(zhuǎn)為地上，面見陽光。避免一些“黑色金融”破壞金融市場秩序。同時正確認(rèn)識正規(guī)金融和民間金融的關(guān)系，使得金融機(jī)構(gòu)更好的為中小企業(yè)服務(wù)。按市場化原則準(zhǔn)入和退出，制定科學(xué)的民間金融監(jiān)管體系。

（五）引導(dǎo)民間金融走商業(yè)化道路，推進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的多元化

政府應(yīng)在有效監(jiān)管的同時，通過吸收社會閑散資本和外資，積極興辦直接為商業(yè)取向的多種所有制的民間金融組織，真正形成基于自由競爭和高效率的民間金融體系。可以先在一個地方發(fā)展，然后延伸到其他地方，并不是所有的金融機(jī)構(gòu)都是需要跨地區(qū)經(jīng)營。只要能更好為企業(yè)服務(wù)，就要想辦法規(guī)范和引導(dǎo)民間資本的流向，使得它能夠為我國金融出一份力。當(dāng)然，政府應(yīng)充分發(fā)揮市場機(jī)制的基礎(chǔ)性調(diào)節(jié)作用，避免對民間金融組織進(jìn)行直接地干預(yù)，讓民間金融組織在優(yōu)勝劣汰中求得發(fā)展，使得民間金融走向商業(yè)化道路。

[1] 陳柳欽.我國農(nóng)村民間金融的運行形式、存在的問題及其規(guī)范發(fā)展[J]．經(jīng)濟(jì)研究參考，2007，（72）．

[2] 吳國聯(lián).對當(dāng)前溫州民間借貸市場的調(diào)查[J]．浙江金融， 2011，(8).

[3] 胡凱航.加強(qiáng)對民間借貸的監(jiān)督與管理——以溫州民間借貸危機(jī)為例[J]．China's Foreign Trade，2011，(20).

[4] 王麗輝，謝家智．淺論我國農(nóng)村民間金融的發(fā)展[J]．重慶社會科學(xué)，2006，（11）.

[5] 張杰，尚長風(fēng)．我國農(nóng)村正式與非正式金融的分離與融合[J]．經(jīng)濟(jì)體制改革，2006，（4）．

[6] 張愛華. 我國民間金融規(guī)模的測算及其與經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的實證分析[D]．濟(jì)南：山東大學(xué)，2008.

[7] 王曙光.農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)[M]. 北京：華夏出版社，2006.8.[8] 白欽先，徐愛田，王小興.各國農(nóng)業(yè)政策性金融體制比較[M]. 北京：中國金融出版社，2006.9.

[9] 劉降斌，劉磊. 新農(nóng)村建設(shè)的金融支持研究[M]. 北京：中國農(nóng)業(yè)出版社，2009.7.

[10] 劉云生.農(nóng)村金融與反貧困：理論、實證與政策[M]. 北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2010.9.

Study on the Problems and Countermeasures in the Development of China's Private Finance

ZENG Rong1, HE Cai-xia2
(1. Financial Department, Wuhan Textile University, Wuhan Hubei 430073, China;
2. School of Management, South-Central University for Nationalities, Wuhan Hubei 430074, China)

The folk finance which is irreplaceable, can make up for the lack of formal financial institutions and provide folk debit and credit with other channels. However, there are still many problems in the development process of China's folk finance: such as interest rates being unstable and difficult to control, the risk being huge and difficult to get legal protection, having brought many difficulties to the national macro-control and so on. Therefore, the state must regulate China's rural folk finance, such as making clear the legal status of folk finance,strengthening supervision and regulation, perfecting the folk finance risk aversion mechanisms in order to promote the development of China's folk finance well.

Folk finance; Rural Debit and Credit; Small and Medium Enterprise; Financial Institutions; Risk Aversion Mechanisms

F832.31

A

2095－414X(2012)05－0010－03

曾榮（1975-），女，會計師，碩士研究生，研究方向：中國少數(shù)民族經(jīng)濟(jì).