單支柱三口之家幸福方程式

高敏認為自己還是有一定的理財意識的，從孩子出生的那個月起，就從每月結(jié)余中拿出2000元為小孩做了基金定投。

這是一個生活在廣州的三口之家。高敏（化名）在生育了孩子之后，目前暫時還是一個全職太太，每天看著小孩長大，高敏夫妻倆非常幸福，但是也慢慢為日漸增加的生活開支而感到焦慮。

眼下高敏最為關(guān)心的事情是：他們這個家庭未來是否能夠買一套更大的房子，同時購一輛自備車？家庭成員的保險保障該如何來完善？

□ 家庭案例

30歲的高敏原來在一家國有企業(yè)上班，月薪有5000多元。但由于目前小孩才一歲多一點，高敏全職在家?guī)『ⅲ瑫簳r沒有恢復工作。按照高敏的打算，至少要等小孩3歲入托兒所了，才會考慮重新上班。

高敏的丈夫劉先生今年35歲，目前在一家企業(yè)做部門副經(jīng)理，稅后收入大約為8000元。一家三口住在廣州，每個月的基本生活開支將近4000元。這樣下來一個月大概有4000元的結(jié)余，這顯然比高敏上班期間要緊張一些。而且小孩一天天長大，所需的各項費用也開始增加。

高敏夫婦的年度性收入比較單一，只有一筆15000元的年終獎金。幸好他們很早就買了房子，當時30萬元買的，現(xiàn)在已經(jīng)差不多價值90萬元了，而且沒有任何負債。至于家庭金融資產(chǎn)方面，目前高敏有5000元現(xiàn)金，8萬元定期存款。

這里需要說明的是，高敏認為自己還是有一定的理財意識的，從孩子出生的那個月起，就從每月結(jié)余中拿出2000元為小孩做了基金定投，目前基金的市值大約4萬元。

在保險方面，高敏也是比較積極。她自己買了保額10萬元的意外險并附加意外醫(yī)療險保額2萬元，每年交費381元。同時按照當?shù)刈杂陕殬I(yè)者標準，個人每月繳納社保(養(yǎng)老和醫(yī)療)保費420元。

劉先生除了擁有公司的社保，高敏還為他購買了保額10萬元的終身壽險、保額10萬元的附加重大疾病險以及20萬元保額的意外險，另外還附加了住院險9000元/年，意外醫(yī)療5萬元/年。年交保費大約5000元。

小孩一出生，她就為其購買了萬能型壽險，保額5萬元，年交保費2000元。另外購買了分紅險，保額1萬元，附加住院補助3000元/年，意外醫(yī)療1萬元/年，住院津貼25元/天，年交保費大約1000元。

□ 財務分析

從家庭財務數(shù)據(jù)分析來看，高敏家庭的財務特點是：固定資產(chǎn)比例過高、金融資產(chǎn)比例過低，且收益率較低的存款類資產(chǎn)占到三分之二以上，基金等較為主動的生息資產(chǎn)占比不足三分之二，從而導致家庭整體資產(chǎn)收益率相當?shù)汀?/p>

也正是因為這樣的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，該家庭的收入幾乎全部為被動收入(工資薪金收入)，幾乎談不上有什么主動性收入(投資類收入)。如果將來想要財務上較為自由，目前的結(jié)構(gòu)和狀態(tài)下就顯得比較困難了，亟需調(diào)整和改善。

□ 理財目標

高敏現(xiàn)在最大的困擾就是如何使家庭資產(chǎn)在比較安全的情況下穩(wěn)定增值：

①自己的保險是否合理，是否需要調(diào)整？

②小孩1歲半了，為小孩今后教育籌備資金，如何安排？

③等小孩3歲上幼兒園后，高敏重新工作，月薪可能4000-5000元，這時候想購買一部10萬元左右的經(jīng)濟型家庭小車，不只是否可行？

④目前高敏一家三口住的房子比較小，只有60平方米，兩年內(nèi)希望購買一套90平方米的房產(chǎn)，是否可行？

□ 理財規(guī)劃

以小換大圓房車夢

經(jīng)過對高敏家庭的財務狀況、具體數(shù)據(jù)測算及預估，我們給出以下簡要分析。

如果要購買一套90平方米左右的房產(chǎn)，假設(shè)單價與現(xiàn)有房產(chǎn)差不多，也就是在15000元/平方米左右，那么總價大約135萬元。由于新近的房產(chǎn)調(diào)控政策，二套房首付首付至少五成，需要近70萬元，即便未來政策松動可以采用三成首付方式，首付款大約需要30萬元。加上稅費、裝修款等，至少手里要有40萬元左右現(xiàn)金。

在未來兩年內(nèi)，該家庭的收支狀況如與今年相當，實際結(jié)余約為5萬元/年，兩年大約可以攢下10萬元。加上現(xiàn)有的12萬元金融資產(chǎn)，兩年后手里的現(xiàn)金資產(chǎn)不會超過22萬元。

因此，從實際的經(jīng)濟能力來看，該家庭未來只能選擇“以大換小”的方式，將現(xiàn)有60平方米的小房子賣出后，假設(shè)這套房產(chǎn)未來兩年內(nèi)房價基本維持不變，那么高敏夫婦可以獲得90萬元左右的售房款，加上未來兩年內(nèi)的積累，可支配資金大約在110萬元，那么想要購買總價135萬元的房產(chǎn)，可以說是游刃有余了。

將小房子賣出后，兩年后買一部10萬元左右小車的問題，也就能迎刃而解了。至于孩子的教育金積累問題，孩子目前尚只有1歲半不到，養(yǎng)育費用的壓力才剛剛開始。今后可以采用多樣化的金融工具來逐步積累，不必過于擔憂。

負債與投資兩不誤

增加家庭備用金。高敏這樣的家庭，家庭緊急備用金指數(shù)反而應該比“常規(guī)家庭”的3-6倍更高一些，最好能調(diào)整到6-9倍于家庭月度支出，也就是準備大約3萬元，可以以活期存款或貨幣市場基金的形式留存。

調(diào)整家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。由于該家庭的金融資產(chǎn)額度較低，因此，在增加了家庭緊急備用金倍數(shù)后，實際上能夠調(diào)整的也就是2萬元不到的定期存款了。對該家庭而言，資金以定期存款的形式存在幾乎沒有意義。因此，這筆“小錢”高敏不妨嘗試一下股票投資。

懂得適當負債。該家庭目前負債為零。雖然“無債一身輕”，但也限制了整個家庭對資金的支配能力。將來換購大房的時候，一定要適當舉債，利用財務杠桿為全家改善居住條件。

保險額度亟需升級

高敏一家屬于“單支柱”家庭，隨著孩子的出生，家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，令該家庭整體的風險系數(shù)一下提高了不少，風險保障需求等級可以說進入了“最高級別”。其中，丈夫劉先生作為該家庭目前最重要也是唯一的經(jīng)濟來源，更需要較高程度的保障。

先看丈夫劉先生，目前已有一份終身壽險、一份意外險，選擇是基本正確的。其次，劉先生比較怕的應該罹患重大疾病，喪失主要收入且給全家增添負擔，高敏已經(jīng)為她購買了重大疾病類保險，也是正確的。

雖然險種都選對了，但劉先生的現(xiàn)有保障安排上，主要存在一個問題，那就是額度偏低。尤其是意外險和壽險額度，分別只有20萬元和10萬元。對年收入在10萬元左右的劉先生而言，雖然他們家目前沒有負債，但是孩子剛出生，他對妻子和孩子肩負比較重的經(jīng)濟責任，因此建議意外險和壽險額度拉高至年收入的5-7倍左右。具體建議再添加30萬元的意外險、20萬元的定期壽險。

再看高敏本人。她現(xiàn)在主要是自費繳納了社保養(yǎng)老和醫(yī)療險部分，然后買了一份10萬元左右的意外險。從全職太太的角度而言，這樣的安排尚屬合理的，因為她沒有收入。兩年后她再入職場后，需要主動調(diào)整自身的保險安排。

最后看看孩子的保險。高敏在小孩一出生后，就為其購買了萬能型壽險。但實際上，這份保額5萬元，年交保費2000元的萬能險，對該家庭而言，有些像雞肋。

而另外一份分紅險，如果高敏主要是想通過投保主險，來獲得可以附加的住院補貼險和意外醫(yī)療險等保障，安排還算合理，但意義也不是很大。因為對這個年齡段的孩子而言，主要的風險是普通門急診醫(yī)療費用、住院醫(yī)療費用支出，以及一定的意外傷害風險。