小微金融的北京中行樣本

與歐洲債務危機開始蔓延全球一樣，另一個充斥在我們耳邊的消息就是，當前國內一些極少數具有戰略性眼光的商業銀行開始真正救援中小企業，而他們無疑都將成為這個時代的推動者。

二月末的北京很冷，但對于某些春節前還急需資金度“年關”的小微企業來說，這個難熬的冬天已經遠去。

北京東方天翼運輸有限公司（以下簡稱東方天翼）就是這樣一家小微企業，他們由于年前及時獲得了中國銀行發放的400萬貸款，不但按時支付了所欠到期賬款，維護了公司信譽；而且保證了新業務春節前的啟動，使得公司正常運轉。

最簡單的儀式

2月24日上午9點，位于北京東三環三里屯路5號的中行北京市分行中小企業貸款中心大樓，在晨光的照耀下顯得格外靜謐。走進該樓四層業務大廳，只見工作人員，有的伏案忙碌、有的接打電話，各司其職，井然有序。

遠處的會議室中，傳來朗朗笑聲，正當記者好奇時，該中心的客戶經理趙鵬急匆匆走過來，引領我們過去，并介紹說：“今天，有客戶來給送錦旗。”

沿路走去，只見偌大的會議室里早已是春意盎然，該行中小企業貸款中心負責人與一位身著筆挺西裝，容光煥發的中年男士正相談融洽，并不時發出爽朗的笑聲#8943;#8943;這讓即將開場的“錦旗交接儀式”，洋溢著歡快的氣氛。

該中心工作人員提醒到，說話的中年男士正是他們的客戶，東方天翼總裁朱先生，現場其他人大都是雙方的員工。在工作人員的引導下，大家來到北面的大廳。

整個儀式異常低調，簡單的交接、留影合照，甚至連雙方領導發言也省去了，總共才花了不到三分鐘。該中心負責人與朝陽支行副主任田放分別從朱總與東方天翼財務部經理陳芝（化名）女士手中接過“優質服務、銀企共贏”的錦旗，要不是為了便于記者拍照，他們連擺幾個POSE也是相當“吝嗇”。

鏡頭中，個個笑容燦爛。“我真是沒想到，太高效了！”朱先生一個勁地道謝。在他的企業有資金困難時，別人避之唯恐不及，而中行卻伸出了援助之手，雪中送炭，救了他們。并當即向陳芝表示，“以后就跟定中行了，他們才是真心幫我們小企業的。”

而中心負責人坦陳，盡管當前政府與銀行都在談大力扶持小微企業，但由于中小企業自身負債率高、效益低、無抵押擔保等，小微企業融資難的問題一直存在，尤其在從緊的貨幣政策下，該問題進一步加劇。

正是在這樣的背景下，作為四大國有商業銀行之一，中行秉承著以客戶為本，以服務制勝的理念，率先在總行層面設立了中小企業貸款中心，以“標準化流水線”操作，改變傳統的金融營銷方式，變被動放貸為主動借款，變單純自己贏利為全社會共同受益，進而探索出了一條與自身相吻合的小微金融發展路徑。

最鮮有的體驗

在墻壁上貼滿了大大小小獎牌的會議室里，陳芝向記者講述了整個事情的始末。

東方天翼是一家成立于2009年的小型物流企業，主要為世界500強等大型公司提供物流配送服務。作為財務經理，陳芝一直與銀行方面打交道。去年11月，企業急需一大筆資金用來支付貨款和開展新業務，她給多家銀行打電話咨詢是否可以貸款，但他們大多以年關資金緊張或沒有信貸規模為由拒絕了。

這時，朱總給她下了道“死命令”——必須馬上拿到貸款，否則企業發展受到影響。“像我們這種小微企業，平時要想得到銀行方面的貸款都不易，更何到了年關這個節骨眼上，只能死馬當活馬來醫了。”接下來的一段時間里，她仍像往常一樣天天和銀行聯系貸款，每天都無功而返。

直到有一天，她照常去中行朝陽支行辦理現金結算業務，無意間與接待她的客戶經理李京才閑聊起自己企業的狀況，這位客戶經理告訴她也許他們能幫助想想辦法。

“當時根本就沒有在意，權當是一種安慰。”陳芝直言，因一直以來中行在她眼中是國際性銀行，門檻很高。但令她沒想到的是，第二天，該行工作人員就登門造訪，詳細地了解了企業的業務與資金需求情況，并當即反映到該行中小企業信貸中心。

一筆400萬的貸款，從填寫申請、審核條件、貸款審批到發放貸款，用也不到四天時間就完成了。“一般客戶要貸款，都是天天往銀行跑，而他們卻是主動上門，并且是手把手地指導我們補齊補全申請材料，全天24小時服務，有時晚上9點后或周末，都給我打電話。誰能想到啊！”陳芝的眼神露出了感激之情。

“太意外了，以前啊，我只知道國家對小微企業有扶持，但一直不曾想會落到自己頭上。”提及此事，朱先生內心的激動早已無法平復，他們的工作效率可以說是按‘小時’在計算。其實，朱先生不知道的是，這份讓他“意外”的高效率也得益于中行北京分行正在開展的“一分鐘”工程創先爭優活動，這“一分鐘”指的就是“讓客戶少一分鐘等待”。

他表示，作為小微企業，雖然可以給國家增加就業，創造稅收收入，但由于規模小，競爭壓力大，若是沒有政策上的支持，小微企業的發展就是個問題；特別是從緊的信貸政策下，連生存下去都很難。

對此李京才則表示，該企業一直與中行有現金結算業務方面的往來，主動挖掘客戶的需求，切實解決小微企業融資難、貸款急的問題正是其職責所在。

最創新的模式

很顯然在這最貼心服務的背后是北京中行人一步一個腳印的探索，和勇于求變的創新精神。

2009年初，該分行專門設立了中小企業貸款中心，集產品開發、市場推廣、信貸審批、貸后管理等專業化職能于一身，采用全面創新的中小企業信貸新模式，其核心內容是創建“信貸工廠”中心負責人解釋，所謂“信貸工廠”，是指對貸款業務的處理根據一套標準化的授信流程進行操作，整個貸款作業過程就好像工廠的“標準化流水線”——從前期接觸客戶開始，到授信的審批，貸款的發放，以及貸款的回收等工作，均采取流水線式的標準化作業。所有業務均在部門內完成，在控制風險的同時，有效精簡業務流程，大大提高了工作效率，進而滿足小企業客戶在融資方面“短、頻、急”的需求。

“結合北京地區的經濟發展特點、中小企業分布狀況、地區政策差異等因素，我們還分別設立了朝陽、海淀、豐臺、順義、經濟技術開發區、上地、昌平等11個中小企業金融服務中心，以此來輻射、覆蓋整個北京市場。”該中心工作人員補充道。

該行中小企業貸款中心，小微企業貸款占比達八成以上。較之于其他商業銀行，中行在對待小微企業方面沒有設定信貸規模的限制，“只要客戶想貸款，審核條件符合的話，都可以貸到款。”

更重要的是，他們改變了傳統的金融營銷方式，變被動放貸為主動借款，主動挖掘客戶的需求，并且嚴格按照流水線式的標準操作，以服務制勝，“客戶感覺我們像是在一個部門內為他們服務，而不是像之前，客戶若想貸款，得按一個部門一個部門的流程來辦理，不僅繁瑣，而且時間拉得很長，不利于解決小微企業貸款急的需求。”

正如該行行長張金良所言，“客戶是銀行生存發展的基礎，服務是銀行競爭制勝的根本。”此次錦旗上所說的“優質服務、銀企共贏”正是中行秉承“以客戶為本，以服務制勝”理念的真實寫照。