高價(jià)壽險(xiǎn)動(dòng)了誰(shuí)的奶酪

價(jià)格偏高的險(xiǎn)種主要是重疾險(xiǎn)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保費(fèi)的投資收益不如長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種好。

購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)要貨比三家是消費(fèi)者的共識(shí)，尤其是定期壽險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)兩類(lèi)產(chǎn)品，由于各家保險(xiǎn)公司的實(shí)力和規(guī)模不同，產(chǎn)品價(jià)格也由此產(chǎn)生差異。

上月底，一保險(xiǎn)網(wǎng)站發(fā)布的關(guān)于國(guó)內(nèi)某外資保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的兩款定期壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，價(jià)格比另一家中資壽險(xiǎn)公司相似產(chǎn)品高出3倍的消息，在市場(chǎng)上引起了關(guān)注，也引發(fā)了消費(fèi)者對(duì)外資壽險(xiǎn)公司銷(xiāo)售高價(jià)保單的質(zhì)疑。

“各家保險(xiǎn)公司的精算不同，具體到每一款產(chǎn)品從保障范圍到年齡限制以及免責(zé)條款等，不能簡(jiǎn)單進(jìn)行明晰的比較。但總體來(lái)說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，同類(lèi)型的產(chǎn)品差異不大，因此價(jià)格也不會(huì)出現(xiàn)太大差別?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇告訴《金融理財(cái)》記者，對(duì)于消費(fèi)者而言，只要根據(jù)自己的保障權(quán)益要求，在相同的情況下，可以購(gòu)買(mǎi)價(jià)格較低的產(chǎn)品。

高價(jià)問(wèn)題

記者了解到，上述保險(xiǎn)網(wǎng)站將該外資保險(xiǎn)公司和另一家中資壽險(xiǎn)公司的產(chǎn)品進(jìn)行了比較，測(cè)算出“護(hù)身符”產(chǎn)品，以30歲男性和女性為例，20年保障和繳費(fèi)期，100萬(wàn)的保額，比這家中資壽險(xiǎn)公司的一款同質(zhì)產(chǎn)品貴出3倍多；該外資保險(xiǎn)公司另一款重疾險(xiǎn)“守御天使”，也存在同樣的高價(jià)問(wèn)題。

記者聯(lián)系上述外資保險(xiǎn)公司進(jìn)行詢(xún)問(wèn)，但并未得到回復(fù)。不過(guò)，一位已經(jīng)在這家公司工作超過(guò)4年的資深營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理表示，保險(xiǎn)網(wǎng)站在測(cè)算時(shí)，只用30歲的男性和女性進(jìn)行比較是相當(dāng)偏頗的。

“雖然監(jiān)管部門(mén)不提倡將各自的保險(xiǎn)產(chǎn)品拿來(lái)比較，但是營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品比較的情況屢見(jiàn)不鮮。公司的‘護(hù)身符’和‘守御天使’兩款產(chǎn)品，一個(gè)資深營(yíng)銷(xiāo)員是不會(huì)銷(xiāo)售給30歲的人，因?yàn)槭赜焓贡旧硎且豢罡郊赢a(chǎn)品，一般會(huì)推薦給剛剛有小孩的家庭，作為教育儲(chǔ)蓄金的附加，孩子從0歲開(kāi)始計(jì)算，擁有疾病的保障，每年繳付的保險(xiǎn)金也只要500多元?！鄙鲜鰻I(yíng)銷(xiāo)經(jīng)理如是說(shuō)。

目前一些新成立的中小保險(xiǎn)公司，確實(shí)存在著壽險(xiǎn)價(jià)格較高的現(xiàn)象，郝演蘇說(shuō)，這主要是因?yàn)橹行”ｋU(xiǎn)公司規(guī)模小，無(wú)法實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)，其運(yùn)作成本較高，自然價(jià)格也比較高。

郝演蘇指出，價(jià)格偏高的險(xiǎn)種主要是重疾險(xiǎn)，因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)保費(fèi)的投資收益不如長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種好，此外，某些病種并不是消費(fèi)者所需要的，重疾險(xiǎn)一般都涉及了20多種保障疾病，即使消費(fèi)者只需求其中的5種，由于產(chǎn)品本身不能分割，這就導(dǎo)致了過(guò)度投保，多花錢(qián)買(mǎi)了自己不需要的保障。

而在保險(xiǎn)公司看來(lái)，將保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格定高，出于對(duì)目前國(guó)內(nèi)疾病高發(fā)現(xiàn)狀的現(xiàn)實(shí)考慮。太平養(yǎng)老險(xiǎn)公司相關(guān)人士解釋?zhuān)诖箨懕ｋU(xiǎn)市場(chǎng)，近年來(lái)投保人發(fā)生重大疾病的幾率在不斷提升，發(fā)病年輕化的趨勢(shì)日益明顯，保險(xiǎn)公司不得不將這些因素考慮在內(nèi)。

原因復(fù)雜

針對(duì)上述問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝日前表示，壽險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能的發(fā)揮主要依靠傳統(tǒng)保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，包括養(yǎng)老險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等，此類(lèi)產(chǎn)品在定價(jià)上受到2.5%預(yù)定利率上限的約束，價(jià)格偏高，對(duì)客戶(hù)吸引力不足。

早在2006年，保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)監(jiān)管處就發(fā)表過(guò)一篇保險(xiǎn)監(jiān)管參考，著重提到國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)產(chǎn)品與國(guó)外產(chǎn)品價(jià)格的比較分析，在投保年齡、繳費(fèi)期限、保險(xiǎn)期限相對(duì)一致的情況下，中國(guó)香港、加拿大定期壽險(xiǎn)費(fèi)率分別為國(guó)內(nèi)的55%、40%左右；中國(guó)香港、美國(guó)的分紅型終身壽險(xiǎn)費(fèi)率分別為國(guó)內(nèi)的60%、70%左右，如果加上紅利水平，價(jià)格差異更大。

如今5年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)的資本市場(chǎng)歷經(jīng)了從大牛市到大熊市的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益變化也很大，但價(jià)格卻一直上漲，沒(méi)有因市場(chǎng)主體增加而降低。

“國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品為什么貴，原因很多。以壽險(xiǎn)而言，定價(jià)因素主要為預(yù)定利率、預(yù)定死亡率和預(yù)定費(fèi)用率。國(guó)內(nèi)預(yù)定利率是個(gè)死標(biāo)準(zhǔn)，由監(jiān)管部門(mén)控制。預(yù)定死亡率由于保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理方式粗放、核保水平低，并且不愿采用新生命表，也被人為維持在高價(jià)位?？咳撕?zhàn)術(shù)打拼市場(chǎng)的壽險(xiǎn)公司，營(yíng)業(yè)費(fèi)用一直攀升，這樣的支出幅度遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)速度?！绷褐緷f(shuō)。