用保險挽回天災損失

日本大地震加劇了人們對天災的擔憂。天災頻發，人壽保險和意外險是減少災后經濟損失的主要工具。

北京時間3月11日13時46分，日本東北地區宮城縣北部發生9.0級地震，地震引發的海嘯吞噬陸地的畫面宛若電影中的災難場景一般。同時，因地震所引起的福島核電站泄漏也是連番發起了告急信號，引發了日本國內乃至全球性的恐慌。

地震發生后，有關地震的評論眾說紛紜。有人杞人憂天，認為《2012》的預言或將真的降臨，有人在重大災難面前仍不忘保持理性的態度，思考的是如何在災難中自救?如何在災難發生后，采取有力的措施，將損失降到最低?如何安排保險，才能在遭遇災難或者意外事故時獲得全面的保障?說實話，這些才是我們應該考慮的重中之重。

據了解，自日本遭受大地震以來，保險公司有關自然災害保險、家庭財產保險、意外保險等方面的業務咨詢量明顯增多。近些年地震、水災等自然災害頻發，也使人們對保險有了重新認識。

專家表示，目前國內保險市場尚未有專門針對地震的險種，大多數財產險對由于自然災害所造成的財產損失也不予理賠。

對地震、海嘯等天災“負責”的險種包括：壽險(定期壽險、終身壽險等)、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險、旅游意外險、學平險等，它們是包含意外傷害損失賠償功能的保險。至于具體能賠償多少，要看保險條款的具體規定，比如免賠額多少、賠償項目等。

保險專家介紹，人壽保險和意外傷害險一般是將地震、海嘯等自然災害引起的意外傷亡納入保險責任范圍的。除自殺、斗毆等原因外，一般而言，只要是意外事故引起的被保險人死亡或殘疾，受益人都能獲得賠償，其中包括地震、臺風、海嘯等自然災害。

專家建議，投保人要看保險具體條款是怎么寫的，如果“地震”沒有被列為除外責任條款，災情發生后就可以向保險公司索賠。而為了應付類似的意外事故，個人至少需要擁有意外險和重疾險兩大險種，這樣在不幸遇到意外、自然災難和重大疾病的時候，可以獲得保險賠付。

那么，如果保單的被保險人、受益人同時遇難，這些保險的保險金還會不會賠付，賠給誰呢?

泰康人壽相關負責人稱，保險金一定會賠，但受益人和被保險人死亡的先后順序直接影響保險金的歸屬。《保險法》規定：受益人先于被保險人死亡，在沒有其他受益人的情況下，保險金將作為被保險人的遺產來支付；反之，保險金歸受益人所有。不能確定死亡先后時間的，如幾個死亡人輩分不同，推定長輩先死亡。確定保險金歸誰所有后，再根據《繼承法》有關規定，處置這一作為遺產的保險金。