三口之家讓品質(zhì)生活揚(yáng)帆起航

三口之家通常處于成熟期，夫妻雙方大多人到中年，擁有一定的資金積累，且正處于人生創(chuàng)造財(cái)富的最好時(shí)機(jī)。然而，他們所承受的壓力也較其他類型的家庭大，不僅上有老、下有小，還要供房養(yǎng)車，因此中年也是人生負(fù)重登高的階段。

理財(cái)案例

張女士今年31歲，在北京工作，任私企部門主管，月收入5000元，有三險(xiǎn)一金。她丈夫今年35歲，在外企工作，年薪25萬(wàn)元，在社保基礎(chǔ)上還有商業(yè)附加險(xiǎn)。二人有一個(gè)2歲的女兒。

夫妻二人在京工作多年，有一套150平方米的房子，市值300萬(wàn)元，貸款已提前還清，沒有任何負(fù)債。家庭有一輛市值13萬(wàn)元的汽車，養(yǎng)車費(fèi)用基本可以報(bào)銷。

家庭目前有現(xiàn)金25萬(wàn)元(定期存款)，國(guó)債10萬(wàn)元，基金8萬(wàn)元，持有的股票目前市值5萬(wàn)元(虧損3萬(wàn))。他們每月日常生活支出6000元，每年房屋物業(yè)費(fèi)4500元，旅游和娛樂開支8000元左右，孩子教育即將提上日程。

資產(chǎn)分析

1、資產(chǎn)情況分析

張女士夫婦收入穩(wěn)定，有房有車，家庭主要資產(chǎn)是一套150平方米的住房，流動(dòng)資金25萬(wàn)元，另有國(guó)債、基金、股票合計(jì)23萬(wàn)元，資產(chǎn)流動(dòng)性不高。流動(dòng)比率=流動(dòng)性資產(chǎn)／每月支出=250000／7041=355。固定資產(chǎn)占比較大，固定資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱。家庭有一定的投資性資產(chǎn)，出現(xiàn)部分虧損。

2、收支情況分析

儲(chǔ)蓄比率=盈余／收入=225500／310000=0.72。張女士的家庭處于事業(yè)形成期，收入較高。家庭月收入2.58萬(wàn)元，月支出7042元，月度節(jié)余1.88萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄率高達(dá)7296以上，具備一定的消費(fèi)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。暫時(shí)沒有雙方父母負(fù)擔(dān)(包括醫(yī)療)。孩子尚小，預(yù)計(jì)未來女兒上小學(xué)后，費(fèi)用會(huì)稍微加大。整體而言，張女士家庭支出負(fù)擔(dān)較輕，節(jié)余較多，財(cái)富積累效應(yīng)明顯。

3、其它財(cái)務(wù)情況分析

房產(chǎn)情況：自住房市值約300萬(wàn)元，貸款已提前還清，沒有任何負(fù)債。

股票基金投資情況：均有一定投資，股票虧損較嚴(yán)重。

保障情況：張女士有三險(xiǎn)一金，丈夫在社保基礎(chǔ)上還有商業(yè)附加險(xiǎn)。家庭保費(fèi)支出較低，建議張女士補(bǔ)充意外險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)。

總體而言，張女士家庭固定資產(chǎn)比例高，流動(dòng)性差。家庭收入單一，儲(chǔ)蓄率較高，家庭財(cái)富積累較快。家庭資產(chǎn)投資渠道比較單一，投資有一定的虧損。

理財(cái)目標(biāo)

1、孩子的保險(xiǎn)和教育金規(guī)劃。

2、張女士的商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。

3、如何配置現(xiàn)有資產(chǎn)，以達(dá)到增值目的。

4、希望購(gòu)置一部寶馬5系汽車(可以保留現(xiàn)有車牌，不必重新?lián)u號(hào))。

理財(cái)建議

1、留足應(yīng)急儲(chǔ)備金

建議張女士的流動(dòng)資產(chǎn)保持至少3萬(wàn)元左右，作為家庭生活的備用金。這部分備用金應(yīng)以現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的形式持有，可以將一部分流動(dòng)資產(chǎn)配置為貨幣市場(chǎng)基金來保持。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

從科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃來看，張女士家庭的保費(fèi)支出可以占到年節(jié)余的10％，保險(xiǎn)額度應(yīng)當(dāng)做到年節(jié)余的10倍左右。張女士家庭年收入31萬(wàn)元，根據(jù)保險(xiǎn)規(guī)劃的“雙十定律”，即保險(xiǎn)額度為家庭收入的10倍，保費(fèi)支出占家庭年收入的10％，張女士家庭年保費(fèi)規(guī)劃支出應(yīng)在3.1萬(wàn)元，保障額度約300萬(wàn)元。

在險(xiǎn)種配置方面，家庭各成員之間的配備比例應(yīng)當(dāng)遵循6：3：1原則，也就是說，為家庭的主要收入來源人購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)和保額，都應(yīng)當(dāng)占整個(gè)家庭保險(xiǎn)資產(chǎn)的60％左右。在保險(xiǎn)產(chǎn)品方面，張女士在單位已享受社會(huì)保險(xiǎn)，建議她再為自己選擇一些醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。張女士應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能，分紅應(yīng)當(dāng)不是保險(xiǎn)主要考慮的因素。此外，每年購(gòu)買2，5萬(wàn)元累積式分紅保險(xiǎn)，作為女兒的教育金儲(chǔ)備。

3、提高投資性資產(chǎn)占比

張女士家庭月度節(jié)余尚有1.88萬(wàn)元，可選擇相對(duì)穩(wěn)健的保本混合型基金，每月定投3000元；其余部分仍采取銀行儲(chǔ)蓄，保持較高的流動(dòng)性，用于提升家庭生活水平或增持銀行理財(cái)產(chǎn)品。

現(xiàn)有銀行存款扣除家庭應(yīng)急儲(chǔ)備金舌，可投入股票市場(chǎng)，逢低批量介入，切忌追高。近期可關(guān)注農(nóng)業(yè)龍頭、高端裝備制造、有資產(chǎn)重組和產(chǎn)業(yè)資本增持的高增長(zhǎng)、低估值品種；持有的10萬(wàn)元國(guó)債到期后，亦可將大部分資金置換為低階、低市盈率、低市凈率的“三低”藍(lán)等股，中線持有。

4、抵押貸款，實(shí)現(xiàn)座駕升級(jí)，保證生活的品質(zhì)

2010年CPI達(dá)3.3％，存款進(jìn)入負(fù)利率對(duì)代。在通貨膨脹不斷侵蝕資產(chǎn)的情況下，借助銀行貸款，提前實(shí)現(xiàn)消費(fèi)或置業(yè)目標(biāo)，是一個(gè)不錯(cuò)的理財(cái)選擇。

張女士家庭現(xiàn)有一輛市值13萬(wàn)元的汽車，希望置換為寶馬5系轎車。以2.5排量的寶馬523Li為例，包牌價(jià)達(dá)40余萬(wàn)元，張女士的全部流動(dòng)資產(chǎn)加上舊車置渙，也只能是勉強(qiáng)負(fù)擔(dān)，但此舉勢(shì)必影響家庭其他理財(cái)目標(biāo)的達(dá)成。因此，建議張女士采取住房抵押貸款方式購(gòu)置寶馬轎車，這樣既不會(huì)造成短期財(cái)務(wù)困境，又可盤活不動(dòng)資產(chǎn)。

住房抵押消費(fèi)貸款采取受托支付，可全額滿足購(gòu)車及車輛購(gòu)置稅等費(fèi)用，將階段性高支出予以攤薄，平穩(wěn)實(shí)現(xiàn)購(gòu)車目標(biāo)。假設(shè)貸款45萬(wàn)元、期限5年、利率上浮10％，那么，每月等額本息還款8930.72元，家庭收入還貸比為34.57％，不會(huì)對(duì)家庭生活和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生不利影響。不考慮加息因素，5年累計(jì)利息支出8.58萬(wàn)元，累計(jì)付息率19％。假設(shè)本輪房地產(chǎn)調(diào)控周期為5年，該筆貸款到期后，房產(chǎn)解除抵押，還可重新進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃。